Налетай – подорожало!

Редкий случай, когда рядовой гражданин может порадоваться тому, что что-то подорожало. В нашем конкретном случае это деньги. Те, что в кошельках и карманах, пока еще неощутимо – инфляцию никто не отменял и даже ее снижение на 0,3–0,5 процента почувствовать в ежедневных или ежемесячных расходах практически невозможно. Так какие же деньги подорожали? А те, что в кубышках, под матрасами и в прочих домашних камерах длительного хранения. Те, которые настойчиво предлагают принести во вклады наши банки. Не трехлитровые, а настоящие, кредитные.

Как ни странно, факт их подорожания или, говоря официально, «рост ставок по вкладам физических лиц», вызвал у части физических лиц не радость, а опасения. Слишком активно информационное общество вбивало в сознание мысль – если банк предлагает большие проценты, значит, что-то в банке не то…

Народ у нас пуганый – финграмоту и экономический анализ заменяет советами соседей, родни или собственными неудачными опытами, которые еще больше добавляют неурядиц и разочарований. Проще говоря, полутонов народ видеть не хочет, все делит резко – на черное и белое. Низкие ставки – плохо, не покрывают инфляцию, поэтому в банк не понесем, пусть лежат под подушкой. Высокие проценты – опасно, что-то банк мудрит – снова оставим под подушкой.

Однако надо различать запредельно высокие ставки, которые действительно могут быть индикатором проблем конкретно взятого банка, и ставки с плавным повышением, причины которых лежат вне сферы отдельной кредитной организации и показывают динамику сектора в целом.

Динамика тут проста: решение об удорожании денег принял Центральный банк России. Опять же возвращаясь к официальным терминам – он «ужесточил монетарную политику», повысив ключевую ставку на 0,5% процентных пункта. Ну и что? А то, что ключевая ставка ЦБ – это базовая ставка, ключ к деньгам для всей кредитной системы страны. По этой ставке банки занимают деньги у Центробанка для оптимизации своей деятельности. С начал года это уже третье повышение – с 5,5 до 6,5%, затем до 7,5% и с 25 июля – до 8%.

Цель повышения – борьба с инфляцией, которая к началу лета стала явно выходить за рамки заданных пределов и приближаться к отметке в 7,5% годовых. Между тем повышение ключевой ставки считается одной их самых действенных антиинфляционных мер – и если ЦБ удержит свою жесткую линию, то есть шанс снизить планку инфляции до 5-6% в пересчете на год.

ЦБ сейчас в сложном положении – отток инвестиций и спад производства могут подталкивать к удешевлению денег, чтобы поддержать экономику и добиться промышленного роста. Но обратной стороной этой медали снова станет инфляция, которая просто съест накопления граждан.

В сложившейся ситуации перевесили аргументы за дорогие деньги. Но оставим в стороне макроэкономику, политику, решения ЦБ и вернемся к нашим кошелькам, точнее, кубышкам.

Многие сограждане уже научились видеть в финансовых движениях не только черное и белое. Еще весной, понимая, что долларовые качели скоро пойдут в обратную сторону, наиболее внимательные вкладчики вернулись из валюты в родные рубли. Доля валютных вкладов населения, которая в марте достигла пикового значения 21% на фоне резкого ослабления рубля, в начале июля опустилась до 18,9% и продолжает неуклонно снижаться.

Сограждане не просто вернулись в рубль – заметив первое повышение учетной ставки, они совершенно правильно увидели в этом шанс на повышение банковских ставок по депозитам.

Так и произошло – еще с апреля-мая многие банки, в том числе и крупнейшие игроки рынка, стали осторожно поднимать ставки по вкладам населения. К началу лета добавились традиционные сезонные предложения, которые дополнительно обрадовали людей еще половинкой, а то и целым процентом.

Это нашло отражение в довольно активном возвращении вкладчиков. Уже во втором квартале 2014 года вклады населения выросли на 319 миллиардов рублей, до 16,883 триллиона рублей. Прирост составил 1,9%. Это, конечно, далеко не рекорд – за аналогичный период прошлого года объем вкладов увеличился на 6%. Но финансовые качели нынешнего года по параметру «шатания мнений» не сравнить с прошлым – как результат, в первом квартале отток вкладов составил 394 миллиарда рублей, потом был почти аналогичный по сумме возврат во вклады в апреле, в мае показатель скорректировался вниз на 90 миллиардов, а в июне снова вырос на 127 милилардов.

В общем и целом эксперты Агентства по страхованию вкладов (АСВ) ждут роста депозитов в этом году на уровне 17–19%, то есть до 19,84–20,18 триллиона рублей.

Проще говоря, мы зря метались и сами себе навредили – особенно, если вспомнить практику банков снижать процент при досрочном отзыве вкладов.

Безусловно, определенный финансовый опыт и предвидение у населения накапливается: если разложить по полочкам общую сумму притока во вклады, то преобладающими окажутся короткие и особо короткие срочные вклады – на год, шесть месяцев и 90 дней. Причем в сложившейся ситуации как эксперты, так и население считают самым аргументированным выбор именно шестимесячных депозитов.

Почему? По той простой причине, что за такой срок можно успеть среагировать на любую финансовую ситуацию: как на негативную, так и на положительную тенденцию. Запаниковал – забрать всегда успеешь. Появились более выгодные предложения – посмотрел, подумал, дождался конца срока, (чтобы не терять проценты), переложил в другой вклад или в другой банк. Банки это тоже понимают – поэтому самые «вкусные» предложения рассчитаны на долгосрочных вкладчиков, то в пределах двух-трех, а то и пяти лет.

Подчеркнем, что замеченный рост ставок – явление явно не эпизодическое, а уверенная тенденция. Поднимая ключевую ставку до 8%, Банк России не исключил возможности уже 12 сентября пересмотреть ее в сторону очередного увеличения. На практике это означает два положительных момента для «физических лиц»: все более выгодные и разнообразные предложения от банков и снижение темпов инфляции, при котором объективно растет не только заявленная, но и реальная доходность вкладов.

Напоследок вернемся к тем опасениям, с которых начали разговор. Вопрос о подозрительно высокой ставке в отдельно взятом банке курирует непосредственно Центробанк. С октября это вменяется в его прямые обязанности, и ни для кого не секрет, насколько жестко сейчас работает наш регулятор. Все, что он разрешил – это легально, законно и к нашей выгоде…

Второй напоследок – даже если подорожало, на первый попавшийся вклад налетать не стоит. В республике сегодня зарегистрировано свыше 90 банков – в среднем у каждого из них от пяти до десяти действующих вкладов. Выбор более чем богатый: на любой кошелек, вкус, срок и цвет. Так что налетать будем после придирчивого отбора.