Марат Кашапов, председатель Национального банка РБ: «То, что ничего плохого в банковском секторе республики не произошло, – отличное достижение»

Какие значимые события банковского сектора в республике произошли в уходящем году? Насколько критичен уровень закредитованности населения республики? Какие организационные изменения ожидают Национальный банк РБ? На эти и другие вопросы в рамках ежегодной встречи с редакторами региональных изданий рассказал председатель Национального банка РБ Марат Кашапов.

«Есть хорошая пословица: «Отсутствие новостей – хорошая новость». То, что ничего плохого в банковском секторе республики не произошло, – это отличное достижение.

Мы понимаем, что в целом экономическая ситуация и конъюнктура рынка не такая, чтобы показывать взрывную динамику. Однако в целом показатели хорошие – это тоже неплохое достижение. В частности, количество субъектов на рынке было стабильным, росло количество банковских точек, впервые за 20 лет существования рынка банковских карт большую часть как по сумме, так и по количеству платежей мы сейчас проводим в безналичной форме.

Если говорить о глобальных событиях, стоит отметить изменение законов, в частности принятие 134 федерального закона о противодействии незаконным финансовым операциям, создание мегарегулятора – это новые для нас организационные изменения и новые зоны ответственности. Реализуются планы, заложенные в стратегии банковского сектора. Большое внимание уделяется финансированию сельского хозяйства, кредитованию малого и среднего бизнеса. Есть частные достижения – отдельные банки прорабатывают проекты государственно-частного партнерства».

«Чистка банковской системы происходит всегда – это каждодневный процесс. Центробанк этим занимался и будет заниматься, и случившиеся отзывы лицензий – не последние. Другой вопрос, что особое внимание, и даже некоторая истерия, где-то психологически обусловлено, а иногда даже создано искусственно.

У Центрального банка нет цели отзыва лицензий у банков. Мы как регулятор всегда понимаем, что хороший банк – это работающий банк, который не создает рисков, угроз для кредиторов и вкладчиков, который не задерживает платежей и выплачивает вклады, который осторожно зарабатывает достаточную доходность, чтобы обеспечить свою финансовую устойчивость и стратегическое развитие. Отзыв лицензии – это не акт, который вызывает дестабилизацию ситуации. Это вынужденный акт, который фиксирует сложившуюся дестабилизацию, чтобы не усугублять положение кредиторов и вкладчиков, зафиксировать прекращение деятельности, чтобы рационально распределить имеющиеся активы в этом банке.

Что касается региональных банков, то риски по определению есть у любой коммерческой деятельности. Я исхожу из позитивного прогноза сохранения количества республиканских банков. На сегодняшний день в республике работают 10 кредитных организаций, они все входят в систему страхования вкладов. Объективное состояние ликвидности банковского сектора сегодня никак не отличается от того, что было в начале или середине года, то есть достаточно стабильное.

Башкирию затронул лишь один случай – отзыв лицензии у банка «Пушкино». Потеря не была сильно заметна. Банк был представлен кредитно-кассовым офисом в Уфе. Объем вкладов на момент отзыва лицензии составил 307,8 миллиона рублей. Все обратившиеся вкладчики уже получили страховое возмещение в пределах 700 тысяч рублей».

«Уровень закредитованности в республике чуть ниже, чем в среднем по РФ. На 1 октября 2013 года отношение задолженности по кредитам населению к совокупным денежным доходам составляло 21,3% (по РФ – 22,1%). Сказать, что этот уровень в республике очень опасный или угрожающий, нельзя, но негативная тенденция есть.

Что касается просроченной задолженности, она пока небольшая и в среднем по сектору составляет 4,2%. В ряде банков этот показатель выше, в ряде – ниже. В мировой практике считается, когда актив приносит больше 5% дефолтности – не очень хорошо, но во многом это индивидуально и зависит от структуры потерь и доходности банков. Есть ряд банков, которые предлагают кредиты под достаточно высокую процентную ставку, понимая, что она перекрывает возможные потери. До тех пор, пока перекрытие есть, угрозы для банка, для его устойчивости нет.

Но есть и подводная часть айсберга. Значительная часть граждан имеет кредиты в нескольких банках и уровень их задолженности значительно превышает возможности заемщиков. К сожалению, люди думают, что можно выйти из кабалы, если взять новый кредит. Но это шаг в никуда. Лучше прийти в банк, показать объективную картину своей неспособности выплачивать кредит и обсуждать условия реструктуризации.

Сейчас в банковском сообществе обсуждается разработка стандартов, направленных на реструктуризацию задолженности физических лиц. На ранней фазе, когда человек только начал задерживать платежи, в интересах самого банка быстро предложить ему условия реструктуризации, чтобы проблема не усугубилась».

«В деятельности организаций, которые привлекают средства для погашения долгов заемщиков перед разными структурами, небольшая сумма, за которую они обещают погасить весь долг, у нас вызывает серьезные вопросы, потому что это экономически необоснованно. Такая конструкция возможна только в пирамидальной схеме за счет экстенсивного роста привлечения новых людей. Но чтобы квалифицировать такие действия как противоправные, соответствующие компетентные органы должны это сформулировать.

Мы со своей стороны обращаем внимание граждан, проводим работу с банками по предупреждению и пресечению взаимодействия с такими организациями. После принятия закона о противодействия незаконным финансовым операциям появился определенный инструментарий, который позволяет банкам ставить заслон таким структурам».

«Политика Банка России по всем направлениям стратегически неизменна. Что касается надзора за банками, противодействия легализации – эти приоритеты были расставлены давно. В некоторой степени катализация этой работы произошла благодаря назревшим изменениям в федеральное законодательство, в том числе и под влиянием международных кругов.

Что касается изменения формата работы, в том числе путем создания окружных территориальных учреждений, такая политика была обозначена осенью прошлого года. Она предполагает, что структура Банка России из ныне существующего состава территориальных учреждений, которые имеются практически в каждом субъекте РФ, будет заменена на более компактную структуру. Вводится окружной уровень для территориальных учреждений, а на месте остальных учреждений, которые входят в этот округ, создаются отделения. Наряду с этим ожидаются информационно-технологические изменения, которые позволят облегчить этот переход.

Все это внутренние оптимизационные изменения, которые проходят в любых крупных структурах, но для клиентов, которых мы обслуживаем, ничего не должно измениться. Вопросы надзора за банками и другими финансовыми организациями будут так или иначе реализовываться здесь. Более конкретные конфигурации и формы мы узнаем в следующем году».