Расплачиваемся по чужим кредитам

В 2005 году сослуживец Антона Илья взял ипотечный кредит и уговорил его стать поручителем. С тех пор Антон сменил место работы и потерял Илью из виду. На днях Антону пришло извещение из банка, что Илья прекратил платить и теперь гасить возникшую задолженность должен Антон из своего дохода как поручитель. Антон не хочет платить кредит за чужую квартиру. Что делать? Свои рекомендации дают эксперты 102banka.ru.

Предупрежден – значит вооружен

Директор офиса финансового омбудсмена в РБ Валерий Шарипов

: «Когда выступаете поручителем по кредиту, важно понимать все возможные последствия подписания данного договора при невыполнении своих обязательств по нему со стороны кредитополучателя. Поручительство по кредиту расторгнуть практически невозможно до истечения его срока окончания, даже если вы уже разуверились в человеке, гарантом которого выступили перед банком-кредитором.

Поэтому первое, что нужно сделать Антону, так это внимательно перечитать договор с целью определить, не истек ли срок предъявления требований к поручителю. В соответствии с частью четвертой статьи 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Были случаи: правоотношения по договору поручительства уже прекратились, а банк все же пытается возложить ответственность по кредитному договору на поручителя.

Второе, Антону необходимо срочно обратиться в банк с просьбой предоставить информацию об исполнении (неисполнении) Ильей своих обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть установлено право поручителя запрашивать информацию по кредитному договору. Если же в договоре это условие отсутствует, то попытаться ознакомиться с ней в присутствии сотрудника банка, думаю, проблем не должно быть.

На практике встречаются случаи, когда банк изменял без согласия поручителя процентную ставку по кредиту, полагая, что при таких обстоятельствах поручительство сохраняется. Высшие судебные инстанции высказываются в отношении таких случаев однозначно: если банк без согласия поручителя увеличил процентную ставку по кредиту, по следующее обращение банка с требованием о взыскании процентов, первоначально установленных кредитным договором, не возобновляет правоотношений по договору поручительства. Иными словами, поручительство прекращается одновременно с внесением изменений в обеспечиваемое обязательство, если изменения произошли без согласия поручителя.

Необходимо упомянуть, что статья 451 ГК РФ позволяет сторонам изменить или расторгнуть договор, если произошло существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств при этом признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В том случае, если с этой инициативой обращается поручитель, ему придется доказать, что если бы он знал заранее о наступлении указанных негативных обстоятельств, то ни он сам не заключил бы сделку поручительства, ни банк, зная о его финансовом состоянии, не пошел бы на заключение данной сделки.

Слабым утешением для Антона в данной ситуации служит то, что согласно части первой статьи 349 ГК РФ и пункту второму статьи 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Но ему придется поучаствовать в суде в качестве ответчика, и его кредитная история под угрозой.

На мой взгляд, главная ошибка Антона не в том, что он поручился за Илью, а в том, что пренебрег правилом – избежать неприятных моментов можно, контролируя возврат полученного кредита. Предупрежден – значит вооружен».

Ответственности не избежать

Директор департамента розничного бизнеса по кредитованию ВУЗ-банка Ольга Стерхова

: «Избежать ответственности по кредитному договору Антону не удастся. Самостоятельно избавиться от статуса поручителя или оспорить его в судебном порядке он не сможет. В рамках предела своей ответственности по договору поручительства Антон должен будет исполнять кредитные обязательства за должника. Освободиться от ответственности перед кредитором поручитель Антон сможет только по дополнительному соглашению с банком. При этом вероятным будет требование замены гаранта и переоформление долговых обязательств на другого поручителя.

В любом случае на данном этапе поручителю следует обратиться в банк, чтобы совместными усилиями найти решение. Избегать платежей и пытаться в одностороннем порядке уйти от ответственности – это путь к долгам и к испорченной кредитной истории. Когда человек соглашается стать поручителем, то ему наравне с кредитным менеджером банка надо очень внимательно оценивать платежеспособность заемщика и прогнозировать его поведение в будущем.

Сегодня кредиты с поручителем оформляются все реже. Но для крупных сумм займа этот инструмент по-прежнему востребован банками как способ обеспечения, если заемщик не может предоставить залог».