Выбираем страховку для квартиры

Полгода назад вы застраховали квартиру с помощью «коробочного» (типового) договора страхования от типичных рисков (пожар, залив водой, кража/взлом). Так как договор типовой, представители страховой компании составили обязательную в таких случаях опись имущества, находящегося в квартире, без выезда на место, заочно, с ваших слов.

В новогоднюю ночь вы были у знакомых, и вас обокрали. Воры, судя по всему, торопились и взяли только то, что было на виду: плазменную панель, ноутбук, шубу с вешалки. Страховая компания отказывается выплачивать страховое возмещение, ссылаясь на то, что недвижимость не повреждена, а факт существования перечисленных вещей ничем не подтвержден.

Можно ли попасть в такую ситуацию? Как выбрать страховку и как получить выплату? На эти вопросы отвечают эксперты 102banka.ru.

Начальник отдела имущественного страхования управления массовых видов страхования филиала ООО «РОСГОССТРАХ» в РБ Александр Архипов

: «При использовании коробочных продуктов, то есть при комплексном страховании сразу нескольких объектов страхования на заявленные суммы, предметная опись имущества не составляется. В коробочных продуктах указывается лимитированная общая страховая сумма и лимит ответственности (то есть предельно возможная сумма ущерба на один предмет), что, как правило, при наступлении страховых случаев позволяет частично компенсировать возможный ущерб. Таким образом, в данной ситуации при подтверждении факта проникновения и кражи выплата должна быть в любом случае, но в пределах установленного лимита, при этом данный лимит может быть меньше реальной стоимости имущества.

Напомню, что стоимость коробочных продуктов при этом всегда ниже, чем при индивидуальном страховании. Предметная опись обычно составляется только при индивидуальном подходе, когда стоимость имущества довольно значительна по сравнению с аналогичным на рынке, к примеру, норковая шуба, телевизор последней модели, импортный кухонный гарнитур и так далее.

Предметная опись обязательно должна содержать в себе информацию о предметах, принятых на страхование (наименование, марка, модель, страна производитель, год приобретения, стоимость в новом состоянии, страховая сумма) для правильной идентификации этого имущества при наступлении страхового случая. При составлении описи без осмотра, необходимо иметь ввиду, что страхователь несет ответственность за предоставленную информацию и ошибки в наименованиях или заведомо ложная информация здесь недопустимы.

Разберем детально процесс рассмотрения таких дел, что необходимо предпринять страхователю при наступлении страхового события.

В первую очередь при наступлении страхового события страхователю необходимо обратиться в компетентные органы (полицию), которые должны зафиксировать факт проникновения и в последующем дать заключение о возбуждении или отказе от возбуждения уголовного дела. К такому заключению, как правило, должна быть приложена опись поврежденного или утраченного в результате страхового события имущества. Страховая компания выносит решение о признании этого события страховым случаем, только на основании данных от компетентных органов. Если в описи к заключению имущество будет другим или не совпадать по описанию с указанным в описи при страховании, то страховая компания может вынести решении (как в данном примере) о том, что поврежденное/утраченное имущество не было принято на страхование.

Для недопущения таких ситуаций (при наличии имущества высокой ценовой категории) могу порекомендовать:

• заключать договоры страхования не коробочные, а индивидуальные, где возможно застраховать дорогое имущество по описи (без установления лимитов) и прочее имущество (стандартной ценовой категории) без описи, что исключит возможность возникновения ситуации, которую мы рассматриваем;

• приглашать к себе страховых специалистов для осмотра, фотографирования и правильного составления описи имущества;

• внимательно следить за оформленными документами от компетентных органов и при некорректном описании поврежденного/утраченного имущества своевременно (при подаче заявления) вносить поправки».

Директор Центра страхования имущества и ответственности физических лиц страховой компании «Альянс» Артем Искра

: «Если клиент выбирает типовой коробочный продукт, то опись имущества, как правило, не составляется, а используется так называемое страхование по заявленной сумме, то есть страхование имущества без описи: по лимитам возмещения на группу имущества или на предмет.

Если вдруг произошла кража, то выплата производится по описанию похищенного имущества с указанием его стоимости из органов внутренних дел, и уже к данному описанию накладываются лимиты, установленные полисом. В некоторых компаниях не требуется подтверждение в виде документов на имевшееся имущество (хотя некоторые страховщики это требование закладывают в условия, тем самым ограничивая выплаты), а имущество стоимостью свыше, например 50 тысяч рублей, подлежит внесению в опись, и тогда никакие лимиты при выплате не используются.

Страховой агент может оформить полис без выезда и осмотра, но такие коробочные полисы имеют ряд ограничений, одно из которых как раз и описано. В данном случае страхователю следует направить жалобу в свою страховую компанию. Если она будет отклонена, необходимо обратиться в суд.

Безусловно, классическое страхование с осмотром и оценкой квартиры, составлением детальной описи имущества избавит клиента от подобных ситуаций, но такой вид страхования займет больше времени на оформление (около 1–1,5 часов)».