Вкладчиков застрахуют на три миллиона?

Страховое возмещение по вкладам может вырасти до трех миллионов рублей. Соответствующий законопроект накануне, 27 мая, был внесен в Госдуму. Эксперты считают, увеличение суммы до такого уровня чрезмерно, к тому же ложкой дегтя станет неизбежное снижение доходности по вкладам.

Сегодня в случае отзыва лицензии у банка его вкладчикам гарантируется возмещение суммы вкладов в пределах 700 тысяч рублей. Увеличить эту сумму более чем в четыре раза – до трех миллионов рублей – предложил депутат Госдумы от КПРФ Иван Никитчук. По мнению автора законопроекта, нынешняя сумма компенсации недостаточна и не снимает в полной мере напряженности в системе гарантий обеспечения законных прав вкладчиков-физических лиц.

«Физические лица оказались перед выбором: либо делить общую сумму вкладов на несколько частей и открывать счета в разных российских банках, чтобы получить компенсацию при наступлении страхового случая, либо открывать счета в зарубежных кредитно-финансовых учреждениях, обладающих значительно большей степенью надежности. Таким образом, предложенное увеличение гарантированной суммы возврата при наступлении страхового случая до трех миллионов рублей сможет не только улучшить социальную защищенность населения, но и укрепить позицию российской банковской системы в силу притока дополнительных финансовых средств, поскольку данный лимит ответственности наибольшим образом отвечает среднестатистической сумме требований кредиторов банков», – считает он.

Кроме того, документом предлагается изменить очередность удовлетворения требований кредиторов. Так, требования Агентства по страхованию вкладов (АСВ), приобретенные в результате выплаты гарантийного возмещения, переносятся из первой во вторую очередь, а требования застрахованных лиц и их правопреемников в части, превышающей размер гарантируемых средств, – из второй в первую очередь. Таким образом, вкладчики смогут рассчитывать на полноценную компенсацию потерь суммы банковского вклада.

Банковские эксперты считают такое повышение суммы возмещения маловероятным. Кроме того, если такая идея будет претворена в жизнь, то возросшие риски банки неизбежно переложат на клиентов.

«Обсуждение давно назревшей необходимости повышения суммы страхования вкладов на высшем уровне ведется с осени 2012 года. А последнее реальное повышение суммы гарантирования было в 2008 году, тогда увеличение состоялось с 400 до 700 тысяч рублей. Хорошо, что понимание необходимости второго шага в повышении порога уже утверждено первым чтением законопроекта. Теперь пришла очередь «игр в суммы». Сумма в один миллион рублей покрывает лишь инфляционные риски на сегодня, и завтра этого будет уже не достаточно. Три миллиона рублей – это более чем тройное повышение текущего уровня, что представляется чрезмерным. Думаю, что истина, как всегда, посередине. Учитывая темпы инфляции и временную предусмотрительность, 1,5–1,8 миллиона рублей – это наиболее рациональная цифра», – считает директор филиала БКС Премьер в Уфе Вадим Болтыров.

«Увеличение размера страховки, выплачиваемой государством вкладчикам банков, лишившихся лицензии, сразу до трех миллионов, на мой взгляд, маловероятно, – говорит финансовый аналитик Альфия Арсланова. – Это может привести к росту страховых взносов банков в АСВ, а в случае ухудшении экономической ситуации и возникновения дефицита фонда обязательного страхования вкладов – к необходимости заимствований из бюджета РФ. Тогда риски по крупным вкладам будут в какой-то, пусть незначительной, степени перекладываться на всех граждан РФ».

По мнению Вадима Болтырова, с одной стороны, увеличение страховой суммы депозита, безусловно, позитивно повлияет на уровень доверия вкладчиков к банковской системе, что, в свою очередь, улучшит доступ кредитных организаций к средствам частных клиентов. С другой стороны, при любом увеличении пороговой застрахованной суммы вкладов следует ожидать понижение ставок из-за дополнительных расходов, связанных с возросшим резервированием. «Это стандартная практика – за страховку кто-то должен заплатить, – аргументирует он. – Все расходы по увеличению суммы выплат АСВ заложит в тарифы/взносы банков, что в свою очередь увеличит их расходы. Банки будут вынуждены снижать ставки по депозитам для удержания маржи при сохранении кредитных ставок».

Предложение по смене очередности удовлетворения требований кредиторов также вызывает вопросы. «По сути, уменьшается шанс того, что АСВ сможет вернуть деньги, то есть опять же придется увеличивать страховые взносы, а значит опять рост тарифов. И потом не стоит забывать, что даже вклад в банке – это инвестиционная деятельность, а по законам экономики любая деятельность, цель которой – прибыль, несет в себе риски. Поэтому, на мой взгляд, данная инициатива законодателей должна быть тщательно проанализирована и рассмотрена через призму всех возможных последствий», – заключает эксперт.

По мнению заместителя генерального директора Агентства по страхования вкладов (АСВ) Андрея Мельникова, повышение суммы страхового возмещения в моменте, когда АСВ производит достаточно большие выплаты, нерационально и может привести к дефициту фонда страхования вкладов. «Два года назад, когда мы говорили о повышении суммы страхового возмещения, ситуация была принципиально другая. В фонде была определенная подушка безопасности. Сейчас ее нет, и делать такого рода жесты было бы финансово неосмотрительно», – высказался он во время визита в Уфу. При этом, уточнил эксперт, фонду страхования нужно будет несколько лет, чтобы восстановиться.