Модный вклад: сберегательный сертификат

У банковских вкладчиков появилась новая мода – сберегательные сертификаты на предъявителя. Согласно данным агентства по страхованию вкладов спрос на них растет даже более опережающими темпами, нежели на традиционные депозиты. При этом у сберегательных сертификатов есть свои плюсы и минусы, которые стоит учитывать перед тем, как отдавать предпочтение такому банковскому продукту.

Сберегательные сертификаты все больше входят в моду. По словам заместителя директора Агентства по страхованию вкладов Андрея Мельникова, через этот инструмент произошло практически 10 процентов всего прироста вкладов в 2012 году. «Если в начале 2012 года объем рынка составлял 11 миллиардов рублей, то к концу года он вырос до 230 миллиардов», – отметил Андрей Мельников на прошедшей весной в Уфе конференции «Банки. Стандарты. Процессы. Качество».

Согласно майской статистике АСВ, на фоне общего увеличения сберегательной активности граждан, сберегательные сертификаты на предъявителя в первом квартале 2013 года продолжили опережающий рост, увеличившись на 20,1%, и превысили 273,1 миллиарда рублей.

Сберегательный сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк физическим лицом, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и оговоренных в сертификате процентов. Сертификаты выпускаются банками в валюте РФ, могут быть именными или на предъявителя. Выплата процентов по сертификатам осуществляется одновременно с погашением ценной бумаги. Вместе с тем, предусмотрена их досрочная оплата. При этом выплачивается номинал сертификата и проценты, установленные по вкладам до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате (или иной порядок досрочной оплаты, установленный банком при выпуске сберегательных сертификатов).

В кошелек или на подарок

С чем же связан рост популярности сберегательных сертификатов и в чем их привлекательность для вкладчиков? «На мой взгляд, рост популярности сберегательных сертификатов связан с несколькими факторами, – считает начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит Надежда Куликова. – Во-первых, сберегательный сертификат на предъявителя можно без оформления дополнительных документов подарить кому-либо. Это в чем-то похоже на подарочные карты, но с большими возможностями (сумма, размещенная на сберегательном сертификате, не ограничена, на размещенную сумму начисляются проценты по аналогии с процентами по вкладам). Во-вторых, банки, как правило, по сберегательным сертификатам предлагают ставки выше, чем по вкладам. В-третьих, банки стали рекламировать сберегательные сертификаты, в том числе и по телевизору, так что многие клиенты познакомились с данным продуктом».

Кроме того, банки охотно принимают сберегательные сертификаты в качестве залога по кредиту.

«У сберегательных сертификатов есть ряд неоспоримых преимуществ: помимо возможности установить по сертификатам более высокие ставки, сертификаты могут быть переданы любому человеку, что, несомненно, повышает их привлекательность относительно классических депозитов», – говорит управляющий РОО «Уфимский» ВТБ24 Рустам Зубаиров.

Страховки не будет!

Какие факторы стоит учитывать при выборе такого банковского продукта? По мнению Надежды Куликовой, при оформлении сберегательного сертификата на предъявителя необходимо помнить, что если сертификат утерян, то его восстановление осуществляется только через суд.

В качестве особенностей сберегательного сертификата Рустам Зубаиров обращает внимание на два момента. Первый – сберегательный сертификат, выданный клиенту, сам по себе удостоверяет внесение средств в банк и не подразумевает заключение договора банковского вклада. Во-вторых, сертификат – априори продукт с минимальной гибкостью условий – доложить средства (дополнительные взносы) или снять часть средств в течение срока будет невозможно. При этом хранение самой ценной бумаги во многих случаях осуществляется без дополнительной комиссии.

Еще один важный момент, по словам экспертов отличающий данный продукт от вкладов, заключается в том, что сертификаты на предъявителя не участвуют в системе страхования вкладов.

Сегодня явным лидером по привлечению средств является Сбербанк, при этом эксперты отмечают повышение интереса к этому продукту и других участников рынка. Однако, по мнению Рустама Зубаирова, для банков решение о целесообразности введения такого продукта, как сберегательные сертификаты, не является однозначным. Для клиента этот продукт является практически полным аналогом классического депозита, который есть в продуктовой линейке практически любого банка: клиент размешает средства на определенный срок, в конце срока – получает проценты Это ставит под некоторое сомнение необходимость введения еще одного сберегательного продукта. К тому же, это не единственное продуктовое предложение, выведенное на рынок в последние годы. Одним из примеров являются комбинированные продукты, такие как «вклад+пиф», которые предлагаются сегодня многими банками.