Вкладчиков-миллионеров застрахуют по полной

Сумма страхового возмещения по вкладам может вырасти до миллиона уже в этом году. Законопроект по увеличению страхового возмещения по вкладам с 700 тысяч до одного миллиона рублей был одобрен правительством РФ и может быть внесен на рассмотрение депутатам уже в ближайшее время.

Правительство одобрило повышение страховки по вкладам до одного миллиона рублей, сообщает «Коммерсантъ». При этом решено вернуться к первоначальной идее компенсировать увеличивающиеся риски системы за счет банков, завышающих ставки по депозитам.

Спор на полгода

Разговоры о необходимости повышения суммы страхового возмещения по банковским вкладам активно начались еще осенью прошлого года. Повысить планку страхования до миллиона рублей предложили Центробанк и Минфин. Из главных аргументов за указывалась назревшая необходимость привести сумму компенсации в соответствии с инфляционной составляющей. «После последнего увеличения размера компенсации до 700 тысяч рублей произошел существенный рост цен и увеличился средний размер вкладов в банках, – считает председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов. – Поэтому для того, чтобы обеспечить защиту большей части вкладов, требуется увеличение размера компенсации». Один из аргументов против заключался в том, что увеличение суммы возмещения должно быть увязано с показателем достаточности страхового фонда АСВ.

С момента начала работы системы страхования вкладов (ССВ) максимальный размер страхового возмещения вырос в семь раз. Вначале он составлял 100 000 рублей, с августа 2006 года был увеличен до 190 000 рублей, с марта 2007 года – до 400 000 рублей, а с октября 2008 года – до 700 000 рублей.

К ноябрю минфин разработал изменения в закон о страховании вкладов физлиц в банках РФ, предусматривающие увеличение предельного размера страхового возмещения по вкладам до одного миллиона рублей с нынешних 700 тысяч рублей и введение повышенных отчислений в фонд обязательного страхования вкладов для банков, привлекающих депозиты по завышенным ставкам. Именно второй пункт вызвал достаточно серьезную дискуссию в финансовых кругах.

«На самом деле над этим законопроектом идет работа, которая не связана с вопросом, надо или нет повышать, – отметил на проходившей в Уфе конференции «Банки. Стандарты. Процессы. Качество» заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников. – Она связана с другой частью, которая описывает правила снижения рисков для системы страхования вкладов. Там есть фрагмент, который вводит дифференциацию взносов банков в ССВ в зависимости от агрессивности их процентной политики. Есть некоторые правила расчета средней ставки по банковской системе, которая рассчитывается по максимальным ставкам банков, контролирующих треть рынка. И в зависимости от превышения этого уровня начинаются дополнительные взносы банков в ССВ. Такое правило расчета было сначала утверждено, но подверглось критике Федеральной антимонопольной службы, которое посчитало, что такое правило ограничивает конкуренцию. Если же создавать дифференцируемую систему взносов, то нужно привязываться реальным показателям финансовой устойчивости банка».

В результате кабинет министров не поддержал предложения АСВ и вернулся к первоначальному варианту, что отчисления банков будут зависеть от размера ставки по депозиту. По некоторым оценкам, принять этот закон депутаты могут уже в весеннюю сессию.

Что имеем, как храним?

Жители Поволжья хранят в банках почти 500 миллиардов рублей. Более трети вкладов (почти 40%) приходится на Башкирию. Как сообщила пресс-служба Национального банка РБ, за прошлый год объем вкладов увеличился на 21,6%, а их общая величина достигла 196,3 миллиарда рублей. Жители Башкирии предпочитают долгосрочные вклады. Объем долгосрочных вкладов (свыше года) стабильно превышает объем краткосрочных (до года) – 113,8 миллиарда рублей против 82,5 миллионов рублей соответственно.

По последним оценкам представительства Агентства по страхованию вкладов в ПФО, в банках превалируют вклады до 400 тысяч рублей. Их доля в денежном выражении на начало этого года составила 36% общего объема вкладов. 35,2% средств вкладчиков сосредоточено в крупных вкладах свыше миллиона рублей. Доля вкладов в денежном выражении размером от 400 тысяч рублей до 700 тысяч рублей – 19,9%, вклады от 700 тысяч рублей до одного миллиона рублей – 9%.

При этом в 2012 году продолжился опережающий рост средних и крупных вкладов. Активнее всего рос объем вкладов от 700 тысяч рублей до одного миллиона рублей – 22,7%. На втором месте по приросту оказались вклады, находящиеся в пределах от 400 тысяч до 700 тысяч рублей – 21,6%. Вклады размерами свыше одного миллиона и до 400 тысяч рублей выросли на 16,5 и 11,5% соответственно.

В целом, по мнению экспертов, принятие закона положительно скажется на вкладчиках, особенно на тех, кому ранее приходилось разносить свои накопления по нескольким банкам, чтобы полностью застраховать свои деньги.

«В новых условиях, как и прежде, нелегко придется небольшим банкам, так как они не смогут активно привлекать средства населения и выдавать кредиты, – считает аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашева. – Для крупных кредитных организаций угрозы нет, ведь ставки по вкладам в них и так не слишком велики, а внутри сетки процентных депозитных ставок они не превышают ставку рефинансирования. Для вкладчиков такие поправки в закон являются позитивным моментом, так как в случае банкротства клиент банка сможет возвратить свои средства». Однако, по ее мнению, вряд ли граждане доверят небольшим банкам крупные сбережения даже при увеличении размера страховой суммы. Как правило, крупные клиенты предпочитают большие надежные банки и вип-обслуживание.