Частного заемщика защитит честный типовой договор?

Уроженец Башкирии, президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков внес в Госдуму закон, который призван повысить информированность частных заемщиков.

Законопроект вносит изменения в статью 30 закона «О банках и банковской деятельности».

Как поясняет глава Ассоциации «Россия» Анатолий Аксаков, банки не всегда обеспечивают потенциальным заемщикам возможность заранее ознакомиться с кредитным договором, чтобы принять взвешенное решение об оформлении кредита. Законопроект закрепляет право частного клиента на получение такой информации. Принятие этого закона позволит сделать отношения между заемщиками и кредитными организациями более ответственными, открытыми и взаимовыгодными, считает депутат.

Законопроект предлагает отражать в типовых кредитных договорах процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Кроме этого, кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Типовые договоры должны быть доступны в виде бумажных документов в структурных подразделениях, занимающихся кредитованием населения, и в виде электронных документов на официальном сайте кредитной организации, поясняет Анатолий Аксаков.

Впрочем, по мнению начальника юридического управления АФ Банка Георгия Могилевского, для того, чтобы типовые формы были обязательны для исполнения, необходимо, чтобы законодатель сперва признал договоры кредитования физических лиц публичными (пункт 4 статьи 426 ГК РФ). «Это в сегодняшних условиях невозможно. Гораздо проще сделать перечень тех моментов, которые банки обязаны будут отражать в таких договорах. Это вполне оправдано и необходимо для исключения всевозможных злоупотреблений, связанных с оформлением кредитной документации. К сожалению, некоторые розничные банки злоупотребляли имеющимися возможностями, что в итоге отразилось на всем банковском сообществе», – говорит эксперт.

Известно, что на сегодняшний день именно заключение договора на пользование банковскими услугами является одним из ключевых моментов сотрудничества банка и его клиентов. Однако не все наши соотечественники уделяют особое внимание факту подписания этого документа, что зачастую и подводит наших сограждан. «Так, например, лишь 40% граждан на сегодняшний день подписывают договор только после того, как полностью его прочитают или даже посоветуются с независимым экспертом или юристом. Примечательно, что доля таких россиян растет. Однако порой в рамках заключенного (пусть даже и внимательно прочитанного) договора все же могут возникать различные спорные ситуации. И подавляющее большинство таких экономических споров россияне профессионально могут урегулировать пока лишь в суде», – говорится, в частности, в исследовании НАФИ. «Люди, как правило, плохо прочитывают договоры, не интересуются своими правами. Когда клиент обращается в банк, он, к сожалению, имеет небольшое представление о том, на что идет, каковы условия кредитования. Необходимо на месте разбираться с каждым пунктом договора», – отмечает специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РБ Алия Тараканова.

Подобная информация о типовых кредитных продуктах позволит гражданам более взвешенно подходить к вопросу получения кредита, что в итоге приведет к сокращению числа невозвратов взятых кредитов, снижению числа обременительных и затяжных судебных разбирательств, уверен руководитель Ассоциации региональных банков России.

По словам вице-президента Ассоциации «Россия» Олега Иванова, далеко не каждый гражданин может разобраться с условиями кредитного договора даже с учетом того, что многие базовые принципы прописаны на уровне закона о потребительском кредитовании. «Европейцы это поняли и обязали своих банкиров готовить для клиентов стандартную информацию по потребкредитам», – пояснил он.

Отметим, что это не первая попытка унифицировать представляемые данные по продукту клиенту. Как рассказал начальник управления делами Национального банка РБ Шамиль Аминов, такие инициативы были, в частности по стандартизации договоров. И это касалось не только договора кредитования, но и другой продуктовой линейки. Исключение только составляли договоры по private banking, где изначально предполагаются индивидуальные условия обслуживания клиентов.