Страхование по-мусульмански

Не секрет, что страховые компании заинтересованы в развитии своей деятельности в Башкирии. Накануне президент Башкирии Рустэм Хамитов встретился с генеральным директором ОАО СК «РОСНО» Ханнесом Шарипутрой Чопрой. На встрече обсуждались возможности и направления сотрудничества в области страхования юридических и физических лиц, сообщает пресс-служба президента РБ. «Мы заинтересованы в минимизации рисков и хотим развивать страховой рынок в республике. Нам необходимы новые современные программы и грамотное, квалифицированное сопровождение крупных страховых компаний», – сказал на встрече Рустэм Хамитов. Президент подчеркнул, что страхование нужно сделать интересным и выгодным для жителей региона. «Я вижу огромные возможности для развития всех сегментов страхования в республике, – заявил Ханнес Шарипутра Чопра. – Отрадно, что это направление находит поддержку у руководства региона». Он также сообщил, что компания готова предложить исламское страхование (такафул): «Оно отличается от традиционного тем, что соответствует нормам ислама». Страхование, а особенно страхование жизни является неотъемлемой частью социальной защиты любого общества, в том числе мусульманского. Такафул – альтернативная модель страхования, подчиненная законам шариата и распространенная в мусульманских странах. Такафул в переводе с арабского означает предоставление друг другу взаимных гарантий. Основывается такое страхование на особом механизме распределения прибылей и убытков, соответствующем принципам шариата, а потому, удовлетворяющему потребностям мусульманского мира. «Такафул (в переводе с арабского «взаимное предоставление гарантии») заменяет традиционное страхование в мусульманских странах. Это страховая система, основанная на принципах солидарности и взаимопомощи, в рамках которой участники договора обеспечивают взаимную поддержку друг друга в случае ущерба, причиненного любому из них. Такафул демонстрирует уважение к законам шариата, а страхование осуществляется таким образом: сообщество мусульман вносит совместный денежный вклад в фонд и помогает каждому члену сообщества в случае нужды. Страховая компания получает фиксированную плату за управление денежными средствами, которые инвестируются. Многие подразделения Allianz предлагают продукты Такафул в мусульманских странах (Индонезия, Бахрейн и других)», – рассказывает заместитель генерального директора СК Allianz РОСНО Жизнь Алексей Руденко. Особенностью данного страхового продукта является то, что участники договора «исламского страхования» выплачивают свои взносы компании в качестве дара с условием, что та возвратит деньги при наступлении страхового случая. Другая часть уплаченных взносов направляется в специальный накопительный фонд, откуда страхователям выплачивается регулярный доход вне зависимости от наступления страхового случая в оговоренной в контракте доле, которая обычно составляет 50 или 60%. При этом инвестиции должны осуществляться только в акции или активы компаний не ведущих противоречащую принципам шариата деятельность, к которой относятся производство и торговля алкоголем, табачными изделиями, игорный бизнес и некоторые другие. «В России на сегодняшний день проживает от 15 до 20 тысяч мусульман, прежде всего в республиках Башкортостан, Татарстан, в Закавказье, и потенциал для развития мусульманского страхования, действительно, большой», – считает Алексей Руденко. Тем не менее, как показывает мировой опыт, клиентами такафул-компаний являются не только мусульмане. Концепция исламского страхования (такафула) не только не противоречит, но и соответствует представлениям представителей различных конфессий об этичном экономическом поведении. Основная задача исламского страхования – не просто защита своих интересов от непредвиденных обстоятельств путем солидарного участия в убытках, но также и получение прибыли. В силу этого, такафул-компании могут приносить большую прибыль, чем традиционные (западного образца) страховые компании. Сектор исламского страхования в мировом формате в настоящий момент динамично развивается и является очень прибыльным. Ежегодный экономический рост сектора достигает 30%, прирост активов по итогам 2010 года составил 8,9 миллиардов долларов США, 180 новых компаний появилось на рынке исламского страхования. Эта отрасль, не только демонстрирует устойчивость в условиях мирового финансового кризиса, но и вовлекает всё больше западных игроков финансового рынка, особенно из стран Евросоюза, сообщила пресс-служба ASSAIF. Теоретически такафул мог бы расширить местный рынок страхования за счет тех областей, где коммерческое страхование не представляется осуществимым. Однако, как поясняет Алексей Руденко, пока нормы российского законодательства не позволяют реализовать полноценный такафул. «Вопрос совместимости такафула с современным российским страховым законодательством на самом деле требует подробной правовой экспертизы, скорее всего, введение формы страхования, удовлетворяющей принципам исламского права, потребует определенных изменений в законодательстве. Думаю, универсальные российские страховщики постараются провести и тщательный маркетинговый анализ рынка, прежде чем запускать бизнес-процедуру такафула. Такая модель бизнеса требует высокого уровня самодисциплины, страховой культуры. В России в отношении четверти всех производимых страховых выплат вопрос решается в спорном порядке через суд. С другой стороны, если не говорить о препятствиях, разнообразие продуктов и возможность выбора для клиента на любом рынке, финансовом, в том числе, – это всегда плюс», – считает директор филиала компании РОСГОССТРАХ в Башкортостане Юрий Шпизель. Отметим, что нормы законодательства не позволяют аналогичным образом полноценно реализовать и нормы исламского банкинга, хотя обсуждение этих инструментов финансирования ведется уже достаточно давно.