Долгосрочные вклады предпочтительнее

Ставки по депозитам продолжают снижаться. Банк России обнародовал данные мониторинга размера процентных ставок 10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц: за вторую декаду марта максимальные ставки снизились на 0,18 процентного пункта – до 10,59% с 10,77% по итогам первой декады марта, следует из сообщения департамента внешних и общественных связей ЦБ. Напомним, глава ЦБ РФ Сергей Игнатьев ранее предупредил банки, что у ряда из них могут возникнуть проблемы с получением прибыли уже в 2010 году из-за привлечения средств населения по завышенным ставкам.

При этом, по самым последним данным Национального банка РБ, вклады физических лиц в кредитных организациях республики выросли в 2009 году на 21,8% и на 01.01.2010 составили 99,9 млрд рублей. Объем долгосрочных вкладов (свыше года) стабильно превышает объем краткосрочных (до года) – 63,8 млрд рублей против 36,1 млрд рублей соответственно. «Выбор клиентами депозитов с короткими сроками (1-3-6 месяцев), быстро уходит в свое изначальное нишевое предназначение – размещение клиентами под проценты временно свободных средств, полученных, например, в результате продажи имущества (автомобиля, квартиры и тому подобного), до запланированного крупного приобретения. Учитывая тот факт, что ставки по коротким депозитам значительно уступают ставкам по «длинным» депозитам, вкладчикам невыгодно использовать для длительного накопления «короткие» депозиты. Соответственно доля «коротких» депозитов в банках постепенно уменьшается и возвращается к своему нормальному докризисному значению в районе 10-15% от депозитного портфеля банков. Процесс уменьшения доли «коротких» депозитов и увеличения доли «длинных» депозитов в депозитных портфелях банков – это нормальная и естественная тенденция в текущей ситуации постепенного выхода из финансового кризиса», – считает начальник отдела маркетинга ОАО «АФ Банк» Эдвард Кадышев.

В общем объеме в республике доля вкладов со сроком свыше трех лет на 01.01.2010 составила 5,3% (5,3 млрд рублей). В Ассоциации российских банков рассматривают альтернативу таким вкладам с новыми поправками. «Мы предлагаем наряду с краткосрочными вкладами предложить отдельный вид депозитов – долгосрочные вклады, которые не могут быть досрочно отозваны, но под обеспечение которых банки могут по требованию клиента давать кредиты. С одной стороны, депозит становится достаточным источником для кредитования, и в то же время, вкладчик не ущемляется в своих правах, воспользовавшись ресурсами, если у него есть такая необходимость. Мы предлагаем также определенный временной лаг для истребования долгосрочных и срочных вкладов в пределах 10 дней, в пределах двух недель, чтобы банк имел время на то, чтобы вернуть досрочно деньги. Все эти варианты разосланы по ведомствам. Тема находится в обсуждении», – рассказал президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Дело в том, что сегодня, по словам Гарегина Ашотовича, объявляется, что вклад открыт на год или на три года, но на самом деле в любой момент деньги со счета могут быть сняты. «Это только в нашей стране мы реализовали такую модель. Банк сегодня – все-таки система инерционная, требуется, чтобы деньги заранее заказали, пересчитали, соответствующим образом обеспечили их сохранность. Нужен определенный временной лаг. И практика показывает, что одной недели бывает достаточно, чтобы у людей прошла паника. Вы приходите, требуете досрочно расторгнуть срочный вклад – нет вопросов. Мы не отказываем, мы соглашаемся, и через неделю деньги будут возвращены. Но не требуйте, чтобы мы сейчас одномоментно все деньги выложили. Такой ликвидности ни у одного банка не может быть в принципе по определению. То есть можно «поставить на уши» любой банк, пример тому – 2004 год... Дайте время, буквально несколько дней, и проблема снимется», – пояснил глава ассоциации.

По данным Национального банка РБ, в Башкортостане наметилось некоторое снижение объемов и доли вкладов населения в иностранной валюте – в рублевом выражении они составили 12,2 млрд рублей (снижение за 2009 год на 9,4%), или 12,3% от общей суммы вкладов. «Что касается валютных вкладов, то антикризисное значение подобных вкладов уже прошло еще весной 2009 года, и в настоящее время они не столь выгодны для вкладчиков, как рублевые вклады, а учитывая дальнейшую тенденцию по укреплению рубля (данный прогноз недавно озвучил министр финансов Алексей Кудрин), открытие вкладов в валюте (особенно на «длинные» сроки) возможно даже будет приводить к возникновению убытков для вкладчиков в рублевом эквиваленте», – комментирует Эдвард Кадышев. Таким образом, по мнению эксперта, спрос со стороны клиентов на валютные вклады падает и будет продолжать падать, может быть, за исключением отдельной категории клиентов, которые по личным мотивам предпочитают хранить свои сбережения только в валюте, не считаясь при этом с курсовыми потерями.

В целом, снижение ставок по вкладам замедлит темпы их роста, но население все равно будет нести деньги в банки, и общий объем вкладов будет расти, констатируют эксперты. Среди вкладчиков со стажем в настоящее время большая часть людей просто не видит для себя альтернативных источников размещения денежных средств, следовательно, интерес к этому инструменту сохранится на довольно долгий срок.