Будущее за локальными банками?

В Уфе на научно-практической банковской конференции президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян озвучил идею функционирования на законодательном уровне локальных банков: «Мы предложили ввести понятие «локальный банк», заменили термин «региональный» на «локальный»... Тем более что региональный может быть и крупным банком, и маленьким, а может быть и средним. А вот локальный банк – это тот, который работает исключительно на ограниченной территории, не претендует на транснациональные операции, на мировой рынок и общефедеральный уровень. Это более точная характеристика. Мы подготовили законопроект, чтобы локальным банкам придать особый статус».

Впрочем, по утверждению некоторых участников рынка, такие банки системного взноса не делают, и поэтому, если с рынка уйдет десяток или сотня подобных банков, это не окажет существенного влияния на российский банковский сектор, так как они занимают на нем ничтожную долю. «Но если они имеют ничтожную долю, то они имеют и ничтожную долю рисков. Не надо их уничтожать, потому что они источник диверсификации и роста среднего уровня и ниже среднего уровня бизнеса. А вот дать им особый режим работы, для того чтобы из них вырастали более крупные структуры, мы сочли целесообразным и поэтому подготовили законопроект», – пояснил глава ассоциации.

Для создания в России «локальных» банков необходимо, как считают в АРБ, определить на законодательном уровне понятие регионального банка, установить специальные требования о минимальном капитале (15 млн рублей) регионального банка, установить особый порядок открытия подразделений региональных банков, специальные значения ряда обязательных нормативов (Н1 – 6%; Н6 – 20%), ряд ограничений по максимальным суммам вкладов, трансграничным валютным операциям, операциям на фондовом рынке и пр.

При этом председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов на пресс-конференции отметил, что «работа локальных банков требует дополнительного законодательного регулирования, которое есть в ряде государств». В частности, в США Закон Мак-Фаддена (1927) до 1990-х годов запрещал банкам, зарегистрированным в одном штате, то есть не имеющим федеральной лицензии, открывать филиалы в других штатах. В Японии банки префектур имеют сниженный норматив Н1 (4%) и ограничения по трансграничным валютным операциям. В Германии есть Landesbank – региональный банк, специализирующийся на корпоративном кредитовании. В этой же стране существуют Sparkasse – локальные розничные (сберегательные) банки. В Индии Lokal area banks с 2008 года вновь имеют специальное правовое регулирование.

Тем временем адепты банковской консолидации утверждают, что России надо избавляться от недееспособных небольших «банков-карликов», главным образом, путем поглощения поcледних со стороны «гигантов». Однако есть и другая точка зрения: в посткризисной экономике мелкие и средние банки как раз станут играть большую роль, чем сейчас. И они будут куда более конкурентоспособными и устойчивыми, чем в последние несколько лет.

«Обновление российской экономики, которое последует за кризисом, потребует не уменьшения, а увеличения числа банков. В городах-миллионниках стоит ожидать конкуренции десятка-двух локальных банков, возможно, специализирующихся на отдельных отраслях или категориях клиентов-частников», – говорит генеральный директор «ДалетГрупп» Михаэл Горский. Хотя, по мнению эксперта, вышеизложенная концепция имеет право на жизнь с одной существенной оговоркой: если региональные банки будут иметь равный доступ к ликвидным средствам в кризисные периоды, прежде всего, во время кризисов ликвидности.

Широкое распространение получила точка зрения, согласно которой крупные банки эффективнее в своей деятельности, чем мелкие. Приводят два основных аргумента: во-первых, экономия от масштаба; во-вторых, крупные учреждения имеют преимущества на рынках: им легче завоевать новые рынки и удержаться на них и самое важное – у них больший объем кредитных ресурсов.

По мнению некоторых экспертов, для небольших банков в большей степени характерна локализация в одном регионе, где они более чем успешно могут конкурировать с филиалами крупнейших банков. Небольшой локальный банк больше приближен к рынку, так как у юридически самостоятельного предприятия больше пространства для маневра и свободы действий. Таким образом, главное преимущество небольшого банка заключается в том, что он может работать гораздо более гибко и действительно предлагать клиенту индивидуальные решения.

«Важно подчеркнуть, что ипотечные продукты Республике Башкортостан лучше всех продавали как раз локальные банки, ибо имели и возможность, и желание персонифицировать эти продукты под нужды конкретного клиента, не снижая при этом качества портфеля», – отметил Михаэл Горский.

В целом, в Национальном банке РБ выразили уверенность, что при принятии соответствующего законодательного решения, локальные банки займут свою нишу на республиканском рынке банковских услуг. «Если это предложение будет принято, я уверен, в республике будут локальные банки, потому что в целом рынок достаточно большой, и сейчас есть место и крупным федеральным банкам, и региональным банкам», – сказал глава Нацбанка РБ Рустэм Марданов.