Деньги с украденных кредиток обяжут банки возвращать

Сейчас в банковской среде активно обсуждается закон о «О национальной платежной системе». Однако вместе с законом «О национальной платежной системе» готовятся и поправки в статью 856 Гражданского кодекса РФ, согласно которым клиент банка сможет надеяться на возврат средств с украденной кредитки, если он вовремя ее не заблокировал, и мошенники сумели снять кэш.

Согласно поправкам владелец пластиковой карты, если с нее снимут деньги мошенники, несет убытки в размере до 10% от суммы на счете карты (но не более трех минимальных размеров оплаты труда – 12 900 рублей). Но в обмен на это на карту вернут остаток снятых средств.

Дело в том, что в настоящее время до звонка клиента в банк и заявления о блокировке карты ответственность за все операции по ней лежит на клиенте. Оспорить операции, которые были проведены при наборе правильного ПИН-кода, практически невозможно, уверяют эксперты. Как правило, во всех таких договорах указано, что банк не несет ответственности за операции, совершенные недержателем карты в период с момента пропажи карты до момента ее блокировки. У клиента в любом случае есть два пути – либо смириться с решением банка, либо подавать в суд. Банк, в свою очередь, смотрит на доказательства и доводы, которые приводит клиент, на статус самого клиента и сумму, которая была украдена. Если сумма небольшая, к примеру 1000 долларов, то банку легче заплатить. Судебные издержки будут значительно больше. Если доказательная база истца достаточно убедительна, банк, скорее всего, компенсирует клиенту потери.

О минимальных шансах оспорить отказ банка в настоящее время говорят и юристы. «В случае отказа банка возместить убытки, вызванные снятием наличности через банкомат с карточки до уведомления банка о краже или утере карты, теоретически клиент может обратиться в суд с иском к банку с требованием возместить убытки.

Но в том случае если списание денежных средств произошло до уведомления банка о краже карты, банк ответственности не несет, шансы на удовлетворение такого иска клиента равны нулю. В случае кражи карты клиенту целесообразнее обращаться в правоохранительные органы. Если будет доказан состав преступления, то возместить убытки должно лицо, признанное виновным в совершении этого преступления», – говорит старший юрист компании «Мегаполис лигал» Елена Турецкова.

За рубежом действуют такие правила: в США держатель карты берет на себя убытки при мошеннических операциях на сумму от 50 до 500 долларов, в Евросоюзе – 150 евро.

В правительстве готовы поддержать поправки в пользу держателей банковских карт.

По мнению банкиров, обязанность банка доказывать вину владельца пластиковой карты может привести только к росту мошеннических операций. Так, руководитель блока розничного бизнеса «Альфа-банка» Алексей Марей считает, что подобная норма вряд ли будет стимулировать клиентов бережно относиться к ПИН-кодам и механизмам доступа к пластиковой карте. Учитывая, что в кризисное время число мошенничеств возросло.

«Мы отмечаем увеличение попыток осуществления злонамеренных действий с использование пластиковых карт. Ряд уголовных дел возбуждено и попыток пресечено», – отметил председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов.

По мнению банкиров, большая часть пострадавших утверждают, что ПИН-кода ни в кошельке, ни в сумке не было, но после долгих разбирательств в 99% случаях оказывалось, что он все же был где-то записан. «Иногда клиенты банка зашифровывают ПИН-код и хранят на листке бумаги рядом с картой. Но часто он такой, что не только мошенник, но и любитель без труда догадается, что за цифры скрываются за шифром», – делится опытом банкир.

Если операция прошла в торговой сети, то шансов оспорить операцию гораздо больше. Доказательством того, что не вы совершали операцию, будет служить подпись на чеке. Если экспертиза докажет, что подпись не ваша, то банк вернет деньги сам или это можно сделать через суд. Но и здесь все зависит от отношения банка.

Если карта не украдена физически, а лишь скопированы данные с магнитной полосы, то здесь у клиента больше шансов получить возмещение. Особенно если транзакции проходят за границей – доказательством в этом случае будет загранпаспорт, где нет отметок о поездке в другую страну, и свидетельства знакомых и коллег по работе, что вы никуда не выезжали, а также выписка по счету, где указано, в каком месте прошла операция.

Сейчас в региональной системе расчетов платежными картами задействованы восемь республиканских кредитных организаций и 37 филиалов межрегиональных кредитных организаций. По данным Национального банка РБ на 01.10 2009 года, эмитировано более трех миллионов пластиковых карт (без учета данных кредитных организаций, зарегистрированных за пределами РБ).

Если норма о компенсации потерь заработает, то все издержки банки заложат в тарифы на выпуск и обслуживание кредиток, считают некоторые эксперты.

Конечно, банк должен будет убедиться, что клиент действительно пострадал от злоумышленников, зато клиентам после принятия поправок в Гражданский кодекс уже не придется доказывать свою невиновность.

Пока же советы от банкиров остаются прежними – при утере незамедлительно звонить в банк и блокировать счет. Поэтому лучше всего хранить телефон call-центра и номер карты не рядом с «пластиком», а также необходимо подключить услугу SMS-уведомления. При совершении операции по карте на телефон клиента будет приходить SMS о месте, сумме проведенной операции и об остатке на счете. Один из самых простых способов защиты от мошенничества – ввести лимит на предельную сумму операций в течение дня либо по количеству операций по счету в течение дня.