Вклады закроют под замок

Во время кризиса в банках может появиться новый вид вкладов – без права досрочного отзыва. Мера призвана снизить риски кредитно-финансовых организаций, осенью прошлого года в очередной раз столкнувшихся с паническим бегством вкладчиков, встревоженных слухами о скорой девальвации и крахе ряда банков. Однако появление безотзывных депозитов именно сейчас способно спровоцировать новую волну оттока вкладов.

Согласно Гражданскому кодексу, вкладчик вправе получить средства с депозита в банке по первому требованию. Таким образом, все срочные депозиты в банках, по сути, являются вкладами до востребования. Подстраховаться от досрочного изъятия вкладов банки могут лишь с помощью процентных ставок: по большинству депозитных продуктов при снятии средств ранее оговоренного срока доходность вклада теряется.

Массовый отток средств частных вкладчиков осенью прошлого года, вызванный паникой на фоне ожидания резкого обесценивания рубля и краха крупных и мелких банков, обескровил ресурсные базы многих кредитно-финансовых учреждений, вынудил приостановить платежные операции и на время ввести «драконовские» комиссии за досрочное снятие средств с депозитов. В сентябре прошлого года граждане сняли со счетов в банках 87,9 млрд рублей, в октябре – 354,5 млрд рублей, в ноябре – 11,8 млрд рублей. Несмотря на то, что в декабре ситуация изменилась, и депозиты в банках приросли почти на 400 млрд рублей, в банковских кругах вновь заговорили о необходимости законодательного закрепления нового вида вкладов – без права досрочного отзыва.

На днях финансовый комитет Госдумы направил на заключение в Банк России законопроект, вносящий поправки к Гражданскому кодексу и ряду законов, предусматривающие появление депозитов, «внесенных на условиях отказа вкладчика на получение вклада по первому требованию». Как пояснил газете «Коммерсантъ» один из разработчиков законопроекта, депутат Юрий Зеленский, в период кризиса введение в линейку вкладов нового продукта предоставило бы банкам дополнительный способ привлечения средств населения на депозиты и возможность планировать ликвидность.

Необходимо отметить, что прежние попытки законодательно закрепить вклады без права досрочного отзыва были безуспешными. Первый законопроект был внесен группой депутатов во главе с Анатолием Аксаковым на рассмотрение в Госдуму еще в 2005 году, однако документ был отправлен на доработку с требованием ограничить сумму безотзывного вклада. Второй вариант поправок был подготовлен к июню 2007 года и предусматривал, что размер безотзывного вклада не может быть выше гарантированного государством возмещения по вкладам в случае банкротства банка (на тот момент – 400 тыс. рублей). При этом за вкладчиком закреплялось право досрочного изъятия безотзывного вклада в форс-мажорных обстоятельствах (болезнь, смерть близких родственников) по решению суда. Однако рассмотрение законопроекта неизменно откладывалось. Возможно, третья попытка законодательного закрепления безотзывных вкладов окажется более удачной.

Как отмечают представители банков, вклады без права досрочного отзыва, безусловно, представляют интерес для банков, поскольку во время кризиса поведение населения непредсказуемо, что создает высокие риски для ресурсной базы кредитно-финансовых организаций. С принятием законопроекта банки постараются максимально увеличить долю безотзывных вкладов в структуре депозитного портфеля, предлагая по таким депозитам повышенные процентные ставки. С другой стороны, доверие россиян к отечественным банкам не раз подвергалось серьезным испытаниям, и далеко не все вкладчики готовы «заморозить» средства на вкладе без возможности снятия в случае непредвиденных обстоятельств.

«Безотзывные вклады как инструмент интересны банкам, и поэтому будут предоставлять более привлекательные условия, – говорит исполнительный директор «БТА Банка» Андрей Третьяков. – Но поскольку в текущей ситуации клиентам очень тяжело планировать доходы и расходы, популярность безотзывные вклады получат, только если будут являться еще и объектом залога по потребительским кредитам».

«Принятие закона о введении в продуктовую линейку банков безотзывных вкладов, безусловно, позволит снизить риск ликвидности банковского сектора, – говорит заместитель председателя правления Башинвестбанка Ольга Чудинова. – Если при этом будут сохранены и традиционные вложения, население получит возможность выбирать наиболее выгодные условия, что при тенденциях оттока капитала сыграет положительную роль. Многое, конечно, будет зависеть от степени доверия клиентов конкретному банку. Однако существует риск, что в случае, если банки будут предлагать безотзывные депозиты на длительный срок, вкладчики, испугавшись вероятности невозврата денег, не будут пользоваться возможностью получения больших, по сравнению с традиционными вкладами, процентов».

В Агентстве по страхованию вкладов выражают опасения, что новость о введении безотзывных вкладов вновь вызовет панику среди вкладчиков, которые, не разобравшись, что это дополнительная опция, а не запрет на изъятие любых вкладов, поспешат снять деньги с депозитов.

«Само слово «безотзывный» звучит пугающе», – полагает заместитель генерального директора АСВ Андрей Мельников.

По его мнению, сейчас не самый благоприятный момент для появления вкладов без права досрочного отзыва, вернуться к рассмотрению нового вида вклада можно через год-два. По прогнозам АСВ, по итогам года произойдет небольшое снижение объема банковских вкладов. И эксперименты с безотзывными вкладами способны лишь усугубить ситуацию.

Как отмечает начальник управления депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина, сильные колебания курсов валют и сложность прогнозирования ситуации в российской экономике уже привели к тому, что вкладчики стали размещать денежные средства на более короткие сроки, нежели год назад.

«Cнижение курса рубля относительно евро и доллара увеличило популярность вкладов в иностранной валюте. Также заметно желание вкладчиков диверсифицировать валютные риски: часто открываются счета и вклады сразу в нескольких валютах, – отмечает эксперт. – В первом квартале следует ожидать продолжения гонки увеличения ставок на рынке вкладов частных лиц. К концу года возможна стабилизация или даже некоторое снижение процентных ставок по вкладам».

По мнению Андрея Третьякова, в наступившем году продолжится рост общей базы срочных вкладов частных лиц и миграция вкладчиков из банков, которые население не считает достаточно надежными. «Рост совокупного депозитного портфеля банков может сопровождаться определенными замедлениями и незначительными оттоками по сезонным либо прочим краткосрочным причинам, но в целом портфель будет расти», – уверен Андрей Третьяков.