Валютный кредит – теперь не фаворит

Крупнейшие банки – ВТБ и Сбербанк – отказываются от выдачи валютных кредитов. ВТБ сделал это еще в сентябре, а Сбербанк – в декабре. Обосновывают они свой шаг минимизацией валютных рисков для клиентов. Правда, «на сегодняшний день «ВТБ 24» отказался от кредитов наличными в иностранной валюте, – пояснили в пресс-службе банка. – Доля таких кредитов в портфеле составляла менее 5%. Отказываться от кредитов в валюте по ипотеке и автокредитам в ближайшее время мы не планируем. Кредитные карты «ВТБ 24» по-прежнему открываются в трех валютах».

Официально об отказе выдавать валютные займы никто из банков не сообщил. «Конечно, о таких вещах публично не оповещают: банки не любят говорить о сокращении ассортимента услуг – это может быть воспринято обществом как признак кризиса», – разъясняет банкир, пожелавший остаться неназванным. В дополнение к мораторию на выдачу валютных кредитов оба банка предложили своим старым заемщикам перевести имеющиеся валютные долги в рублевые. Это должно поддержать граждан в условиях кризиса.

Директор управления общественных связей Сбербанка Ирина Кибина подтвердила СМИ, что такое распоряжение существует. «Сначала мы рекомендовали клиентам не брать валютные кредиты, а с этого месяца действует распоряжение о временной приостановке их выдачи», – сказала она, уточнив, что это временное решение. При этом Ирина Кибина отметила, что «оно будет действовать до следующего распоряжения Германа Грефа».

По словам представителя Сбербанка, таким образом госбанк хочет минимизировать риски, связанные с возможным ростом просрочки по валютным кредитам, так как люди не всегда понимают, какие валютные риски оно несет в связи с возможным падением курса рубля.

Сбербанк начал проводить политику «популяризации» рублевых кредитов еще с 1 ноября, увеличив ставки по валютным кредитам и сократив максимальный срок кредитования с пяти до трех лет. Примеру Сбербанка, который отказался от выдачи валютных кредитов физлицам для минимизации рисков, последовали еще несколько банков из числа крупнейших.

Пассивы большинства банков, занимающихся розничным кредитованием, состоят из депозитов физлиц, значительная часть которых в последние месяцы конвертирована в валюту. В нормальной ситуации банку выгодно поддерживать определенный уровень валютного кредитования, чтобы сбалансировать активы и пассивы.

«Ситуация с крупными банками такова, что, во-первых, многие из них привлекали синдицированные кредиты из-за рубежа, соответственно предоставляли затем кредиты в валюте. Сейчас же такой источник финансирования приостановлен. ЦБ РФ предоставляет ресурсы, финансирование замещается валютой рубля. Соответственно, выгодно перекладываться в рублевые кредиты.

Во-вторых, возможно, службы риск-менеджмента банков ожидают дефолта кредитозаемщиков в связи с обесцениванием рубля. Поэтому валютный риск кредитозаемщика превращается в кредитный риск для банков. Что касается малых и средних банков, многие из них вводят валютные вклады, то есть появляются валютные пассивы. Для сохранения валютной позиции, необходимо вводить валютное кредитование. Если много пассивов в валюте, банк будет терять на переоценке», – отметил управляющий директор «АФ Банка» Айдар Ахтариев.

Отметим, валютная позиция – соотношение между объемами требований (заявок) и обязательств банка в иностранной валюте. При этом различают:

• закрытые валютные позиции, когда объемы требований и обязательств равны;

• короткие открытые валютные позиции, когда обязательства превышают требования;

• длинные открытые позиции, когда требования превышают обязательства.

Открытая валютная позиция связана с валютным риском и ведет к дополнительным доходам или убыткам банков. И Банк России установил в свое время правила применения норматива: «По состоянию на конец каждого операционного дня длинная (короткая) открытая валютная позиция по группе иностранных валют стран ЕС, а также любая из длинных (коротких) открытых позиций по иным валютам (в том числе по российским рублям) не должны превышать 10% от собственных средств (капитала) уполномоченного банка». В совокупности по всем валютным позициям – не более 20%.

По мнению управляющего делами Национального банка РБ Шамиля Аминова, «вопрос отказа банков от валютных кредитов, скорее, вопрос валютной ликвидности. Банки либо испытывают дефицит в валюте, либо не могут выдавать кредиты в связи с текущей ситуацией неустойчивости валют».

Однако некоторые участники рынка констатируют, что, несмотря на угрозу резкой девальвации рубля, спрос граждан на валютные банковские продукты сохраняется на уровне, не позволяющем банку отказаться от этого вида бизнеса. Сохранит ли в итоге свои позиции этот банковский продукт – покажет время.