Ставки по вкладам ставить выше инфляции

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) изменило собственный прогноз на итоги 2008 года: вместо 30% роста эксперты ожидают, что рынок вкладов вырастет лишь на 10-15%. Банки стараются снова привлечь вкладчиков, в частности, увеличением процентных ставок. Накануне также министр финансов России Алексей Кудрин призвал банки повышать ставки по вкладам населения, а не рассчитывать на дешевые кредитные средства от государства.

Банки, по данным АСВ, активно повышали ставки начиная со II квартала – всего около 90 игроков решилось на этот шаг. По данным ЦБ, на 1 сентября средневзвешенные ставки по срочным депозитам физлиц, размещенным сроком на один год, составили 7,6% годовых, а рост ставок с начала года составил 0,6 процентных пункта. Сбербанк, на долю которого приходится порядка 50% рынка депозитов, размещает рублевые вклады на год и один месяц под 7,75-8,25% годовых, ВТБ 24 (порядка 4% рынка) – под 9,5-12% годовых.

Очередная волна роста процентных ставок по депозитам прошла недавно. Ряд банков предлагает разместить средства вкладчиков под 16% годовых (ХКФ-банк, АФ-Банк, «Региональный банк развития»). Например, Башкомснаббанк установил процентную ставку в размере 18,8% на вклад от 50 тысяч рублей на срок 188 дней.

Ставка по розничным вкладам должна быть не ниже уровня инфляции, уверен министр финансов РФ. По данным Башкортостанстата, за десять месяцев с начала года инфляция в республике составила 10,7%, в том числе в октябре инфляция составила в республике 0,6%.

«Слова Кудрина звучат так: «Банкам не следует рассчитывать на 100-процентную государственную поддержку, спасение утопающих – дело рук самих утопающих». В текущих условиях практически единственный способ для банков привлечь средства вкладчиков – поднимать процент по вкладам, причем на величину, превыщающую уровень инфляции.

И, как всегда, есть кнут и есть пряник. Во-первых, параллельно с законом об увеличении объема страхования вкладов до 700 тысяч рублей правительство приняло поправку, которая дает Центробанку право ограничивать максимальную процентную ставку по вкладам населения. Во-вторых, при размещении вклада под ставку превыщающую ставку рефинансирования доход от банковских вложений подлежит налогообложению. В-третьих, повышение ставок для физических лиц обернется повышением ставки по всем видам кредитования. Получается замкнутый круг: ставки растут, потому что растут ставки», – говорит начальник аналитического отдела уфимской консалтинговой компании «Советник» Константин Мамыкин.

Действительно, главный госналоговый инспектор отдела налогообложения физлиц УФНС РФ по РБ Эрнст Мухитов сообщил: «Размещая вклады по ставке, превышающей ставку рефинансирования (сейчас она устанволена в размере 12%), согласно статье 214.2 НК РФ, вкладчик обязан будет уплатить подоходный налог в размере 35% от суммы превышения. То есть, например, процентная ставка в банке установлена на уровне 18%, с разницы, равной 6% (18%-12%), вкладчик должен будет уплатить налог».

«Правда, – отметил Эрнст Мухитов, – С 2009 года вступают в силу изменения в Налоговый кодекс РФ, в соответствии с которыми налогом не будут облагаться доходы по вкладам, если ставка по ним превышает учетную ставку рефинасирования ЦБ не более чем на 5%. Таким образом, учитывая текущую ставку рефинансирования, вкладчики не будут платить налоги с депозитов с процентной ставкой до 17%».

В первой половине ноября сократился отток вкладов из российских банков, об этом сообщал президент Ассоциации российских банков. Благодаря принятым правительством РФ и финансовым сообществом мерам, «волну паники среди вкладчиков удалось сбить, резкого оттока средств на начало ноября уже не наблюдается, а в некоторых регионах есть даже незначительный приток – до одного процента». Управляющий делами Национального банка Республики Башкортостан Шамиль Аминов также заметил: «В нашем регионе в ноябре начался приток вкладов. В Республике Башкортостан мы отслеживаем ситуацию. Да, в октябре отток был на уровне 9,5%. Но, нужно отметить, что, если смотреть данные на 1 ноября относительно января, объем вкладов вырос на 2,8 %.

И уже в конце октября начался приток вкладов. Причина? Возможно, некоторые люди увидели реальные свои убытки. Дело в том, что для большинства населения не было других альтернатив для вложений. Выросло доверие населения. Ряд банков повысили ставки – установили более высокую доходность по вкладам. Если доходность по вкладам ниже уровня инфляции, это уже не столь привлекательно потенциальному вкладчику. Хотя все же утверждаю, что депозиты – не инструмент для инвестиций, а инструмент для сбережения денежных средств».

Причем, как следует из данных Агентства по страхованию вкладов, лояльнее всего клиенты ведут себя по отношению к крупным банкам. Впервые за долгое время доля топ-30 банков на рынке депозитов населения стала расти, хотя до этого с 2004 года плавно снижалась с 80,7% до 76,6%, подсчитали в агентстве. В III квартале она выросла до 76,8% за счет увеличения доли Сбербанка (+0,5%) и группы ВТБ (+0,2%). В агентстве это объясняют опасениями вкладчиков, которые теперь предпочитают доверять свои сбережения крупным банкам, преимущественно с госучастием, что ранее прогнозировали эксперты.