Банки вводят мультивалютные вклады

Мультивалютные вклады появились на банковском розничном рынке несколько лет назад, когда годовая инфляция гуляла за двузначными показателями. Этот новый финансовый инструмент позволял тогда сократить потери, связанные с нестабильным курсом рубля. Но в последние годы эти депозиты не были столь актуальны, вкладчики предпочитали держать средства на рублевых депозитах. И тогда такие вклады были удобны, прежде всего, для тех, кто много путешествует и кому по роду деятельности приходится часто иметь дело с валютами разных стран мира. Но сейчас мультивалютные вклады получили второй старт. Их актуальность связывают с нестабильностью на валютном рынке. Предложения появились у нескольких банков, среди которых – «ОТП Банк», «Уралсиб», «ПромТрансБанк» и других.

Мультивалютные вклады позволяют хранить деньги в различных валютах (обычно – рублях, долларах и евро) одновременно, меняя их соотношение без нарушения срока вклада и потери доходности. Ранее «Юниаструмбанк», «Союз» уже предлагали мультивалютные вклады.

В банке «Уралсиб» введен вклад «Мультивалютный» в классическом виде, когда в рамках одного вклада открываются три счета на разные валюты, которые затем в течение всего срока действия вклада можно неограниченное количество раз менять. «Уралсиб» на днях проинформировал также о появлении вклада «Уралсиб Стабильный»: теперь клиенты банка имеют возможность поменять валюту срочного вклада без потери процентов. Смена валюты по «Стабильному» происходит один раз, и это не мультивалютный вклад, а просто возможность для клиентов диверсифицировать свои вложения, пояснили в банке.

При этом не происходит досрочного расторжения исходного договора рублевого вклада, и проценты, начисленные клиенту за период нахождения денежных средств на вкладе в рублях, выплачиваются в полном объеме в сроки и по ставке, установленной прежним договором.

«При разработки и внедрении этой услуги мы исходили из того, что у определенной части наших клиентов, открывших депозит «Уралсиб Стабильный», может сегодня возникнуть желание диверсифицировать свои инвестиции и перевести имеющиеся рублевые накопления в валюту. Ранее они могли это сделать только по истечении срока вклада или же при досрочном расторжении действующего договора, теряя при этом значительную часть накопленных процентов. Мы сочли это несправедливым и, как только на рынке наметилась тенденция к росту объема валютных вкладов, решили поменять ситуацию в пользу наших клиентов», – отметил старший вице-президент, руководитель службы маркетинга, рекламы и связей с общественностью ФК «Уралсиб» Максим Савицкий.

Клиенту, выбравшему мультивалютный вклад, банк обычно открывает три счета – в рублях, долларах и евро, а в «ОТП Банке» – еще и в швейцарских франках.

Одни банки позволяют вкладчику распределить средства по этим счетам в произвольной пропорции. Другие требуют соблюдения заданной банком пропорции до окончания срока вклада. Так, при открытии мультивалютного вклада в «ПромТрансБанке» на 90 дней, 30% суммы вклада зачисляется на счет вкладчика в рублях, 70% – конвертируются по курсу банка в доллары США и евро в пропорциях, выбранных вкладчиком. В течение срока действия вклада возможно изменение структуры валютной составляющей вклада по письменному заявлению вкладчика, минимальная сумма рублевой части вклада – 30%. По рублевой части вклада устанавливается процентная ставка 15% годовых, для валютной части вклада – евро и долларам США – 8% годовых. При открытии вкладов на больший срок, например, на 180 дней, 370 дней, процентные ставки увеличиваются на один и два процента соответственно.

Некоторые банки могут устанавливаь лишь минимальную сумму, которую нужно держать на счете в каждой валюте («Союз», «Стройкредит»). Так, по новому вкладу «ОТП Банка» предусмотрены минимальные суммы депозита в размере 30 тысяч рублей, одной тысячи 100 долларов, 850 евро и одной тысячи 300 швейцарских франков. Сроки составляют три, шесть и 12 месяцев.

Процентная ставка может быть единой для всех валют («Юниаструмбанк») или отдельной для каждого счета. Например, в «ОТП Банке» вклад рассчитан на доходность в рублях 10,5–11,5%, в долларах – 8–9,5%, в евро – 7–8,5%, в швейцарских франках – 6–7,5%.

При открытии вклада следует обратить внимание на то, берет ли банк комиссию за конвертацию средств из одной валюты вклада в другую, а также уточнить, по какому курсу будет происходить конвертация – по курсу банка или по курсу ЦБ. В ряде банков тарифы конвертации настолько невыгодны, что сводят на нет преимущества мультивалютного вклада, отмечают эксперты. Надо сказать, что некоторые банки не взимают комиссию за конвертацию, однако разрешают проводить ее всего несколько раз за срок вклада. Как объяснила начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина, частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница, возникающая при обмене валют.

Сейчас мультивалютные вклады выглядят достаточно привлекательно для частного клиента, стремящегося компенсировать падение доходности и снизить валютные риски при инвестировании денежных средств в одну конкретную валюту. «Я бы сказал, что мультивалютный счет – это, скорее не защита от колебаний курсов, а удобный инструмент для перевода своих активов из одной валюты в другую, но вот выиграете Вы от такой игры или проиграете зависит больше от вашей стратегии», – отметил директор уфимского филиала компании «АТОН» Альберт Валиев.