Квартирное ОСАГО

Лишь каждый двадцатый владелец недвижимости в России может рассчитывать на компенсацию убытков в случае, если его собственность будет повреждена или уничтожена. Остальные девятнадцать жителей нашей страны не застрахованы. По крайней мере пока. Российские чиновники уже предложили сделать страхование недвижимого имущества обязательным для всех граждан – по аналогии с автогражданкой.

Надеясь на авось

Как отмечает заместитель директора Центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса ОАО СК РОСНО Артем Искра, популярность имущественного страхования растет, но недостаточно быстрыми темпами. «К сожалению, в России, в том числе в Уфе и других городах Поволжья, развитие страхования сдерживается традиционной для нашей страны надеждой на «авось». Добровольное страхование, в том числе имущества, развивается слабо, оживление в основном происходит как реакция на уже произошедшее событие по принципу «пока гром не грянет». Допустим, из-за неосторожного обращения с огнем выгорела квартира, из-за аварии на водопроводных сетях погублен дорогостоящий ремонт – и только тогда хозяева пострадавшей недвижимости и их соседи начинают задумываться о страховой защите своего имущества».

По оценкам аналитиков, страхованием недвижимого имущества в России охвачено не более 5% граждан. Иначе говоря, теоретически из ста владельцев пострадавшего имущества, лишь пять застрахованы и обеспечили себе компенсацию убытков от страховых компаний.

«К сожалению, сегодня уровень ответственности людей за сохранность своего имущества остается крайне низким. Этим объясняется и низкий спрос на имущественное страхование», – говорит директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Уфе Римма Гарифуллина. По словам эксперта, по-прежнему основной мотивацией к страхованию недвижимости являются обязательства граждан перед банками, поэтому наибольшим спросом пользуются страховые программы для ипотечной недвижимости. «Однако необходимо отметить, что уже формируется прослойка юридических и физических лиц, сознательно выбирающих страхование как способ защиты своего имущества. Но говорить о массовости подобного явления пока рано. Необходимо, чтобы у граждан сформировалось ответственное отношение к собственному имуществу, а для этого нужно время и большая информационная работа со стороны страховщиков», – полагает Римма Гарифуллина.

Управляющий директор дивизиона «Поволжье» группы «Ренессанс страхование» Александр Авакянц добавляет, что граждане покупают полис либо по привычке с еще советских времен, либо с целью защитить дорогие коттеджи. «А так, основными клиентами по имущественному страхованию в России являются предприятия. Для них наличие страхового полиса по имуществу не только возможность защититься от непредвиденных крупных затрат, связанных с потерей материальных активов, но и вопрос подтверждения деловой репутации в глазах партнеров и клиентов».

В обязательном порядке

Отметим, что периодически на уровне российского правительства поднимаются инициативы об обязательности страхования имущества граждан. Пару раз законопроекты квартирного ОСАГО даже доходили до Думы, но там и застревали. Правда, в декабре этого года планируется, что депутаты все же рассмотрят новый закон.

Правда, мнения самих страховщиков по введению «обязаловки» неоднозначные. Александр Авакянц сожалеет, что культура страхования в России еще далека от международного уровня. «И как показала практика, осознанное страхование начинается с появления необходимости купить полис в обязательном порядке. Вспомните ситуацию с автострахованием: сегодня для большинства водителей вопрос покупки не только ОСАГО, но и каско давно решен. Думаю, что обязательства, закрепленные на законодательном уровне, позволят клиенту осознать целесообразность возможности переложить финансовые риски на надежного страхового партнера».

До 1991 года в нашей стране существовала система обязательного страхования строений, напоминает директор филиала ООО «Росгосстрах» в Республике Башкортостан Юрий Шпизель. Это позволяло владельцам домов быть уверенными в том, что они не останутся «без крыши над головой» в случае серьезного происшествия (пожара, урагана и так далее). «То, что вопрос о возврате к обязательному страхованию недвижимости встал именно сейчас, вполне понятно – за последнее время в нашей стране произошел ряд серьезных катаклизмов, которые связаны с массовым уничтожением жилых строений (пожары лета 2010 года, взрыв склада боеприпасов в Республике Удмуртии и так далее). И стало совершенно очевидно, что государство не готово устранять последствия этих происшествий и восстанавливать жилье сотням семей за счет бюджета. В такой ситуации обязательное страхование – это единственный способ финансовой защиты благополучия граждан», – говорит Юрий Шпизель.

По мнению эксперта, наиболее актуально страхование для отдельно стоящих домов и строений, квартиры значительно в меньшей степени подвергаются рискам. Даже если обязательное страхование будет распространяться и на квартиры, стоимость такой страховки будет очень низкой.

По словам Риммы Гарифуллиной, страхование способно, во-первых, компенсировать гражданам утраченное имущество при чрезвычайной ситуации, во-вторых, снизить нагрузку на бюджеты различных уровней в случае природных аномалий.

«Думаю, это было бы целесообразно, но в существующем правовом поле пока не реализуемо, – считает Артем Искра. – Российское население, к сожалению, пока еще не привыкло защищать свои имущественные интересы на случай непредвиденных ситуаций, продолжая надеяться на помощь государства. Это в корне неправильно, и мы должны перенимать опыт цивилизованных западных стран, где практика такова, что имущественные риски частный страховой рынок берет на себя. Между прочим, на Западе 90% собственников жилья страхуют свою недвижимость добровольно».

По словам страховщика, обязательное страхование, как правило, подтягивает за собой добровольные виды страхования, способствует формированию страховой культуры в обществе (вспомним, к примеру, ситуацию с ОСАГО). Однако это вопрос тонкий – вводить любой вид обязательного страхования следует очень обдуманно и осторожно по принципу «не навреди», учитывая множество социально-экономических факторов при разработке механизмов страховой защиты.

Кроме того, эксперты рынка прогнозируют: реализация закона неизбежно столкнется с рядом трудностей, одна из которых – нарушение прав собственника. «Как известно, в начале года Совет при президенте по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства отверг предложение Минфина внести изменения в Гражданский кодекс о введении обязательного страхования имущества граждан, поскольку это противоречит Конституции. Каждый собственник вправе распоряжаться своим имуществом по собственному усмотрению», – поясняет Римма Гарифуллина.

По мнению эксперта, на сегодняшний день проблема сектора страхования недвижимого имущества заключается, прежде всего, в низкой страховой культуре потребителей, которые зачастую не имеют представления о соответствующих страховых программах или просто недооценивают риски, связанные с недвижимостью. «В этом направлении и необходимо работать. Помимо активной просветительской работы, можно рассмотреть варианты государственного софинансировании добровольного страхования жилья или налоговые льготы, например, вычеты с подоходного налога в сумме, которую собственник платит по договору добровольного страхования жилья», – полагает Римма Гарифуллина.

Что почем?

Стоимость страхования имущества зависит от множества факторов, которые указываются во время заполнения заявления на страхование и зависят от итогов осмотра. За основу принимается действительная стоимость вашего имущества, определяемая на основании его рыночной стоимости. Исходя из стоимости застрахованного имущества, определяется размер платы за страхование (страховой взнос). Как правило, в среднем он составляет 0,5-1% от суммы застрахованного имущества.

Иногда при заключении договора страхования по соглашению с клиентом страховщик может установить франшизу – то есть определить тот размер ущерба, ответственность за возмещение которого несет непосредственно клиент. Наличие франшизы в договоре страхования снижает размер страхового взноса, который вам необходимо будет уплатить, а также упрощает формальности при возникновении мелких убытков.

По словам Артема Искры, те, кто всерьез обеспокоен защитой своих финансовых интересов, как правило, предпочитают страховать имущество не только по одному риску – например, от пожара или от пролива, а обычно приобретают полисы, предусматривающие комплексную страховую защиту. «В данном случае речь идет о желании получить возмещение ущерба, источником которого могут стать самые разные чрезвычайные ситуации. Классические программы страхования имущества позволяют компенсировать убытки в случае наступления следующих событий: пожара, взрыва, залива, стихийных бедствий, кражи со взломом, грабежа и другое. Оптимальным, на мой взгляд, является именно комплексная страховая защита имущества. Надо понимать, что комплексный договор страхования, в первую очередь, подразумевает организацию качественного управления домашним хозяйством – а это, в конечном итоге, дает возможность оптимально защититься от непредвиденных расходов», – поясняет эксперт.

Всё задокументировать!

Чтобы не было различных недоразумений, эксперты советуют: перед тем как скрепить подписи сторон в договоре, внимательно ознакомиться с его содержанием, условиями наступления страхового случая. Также в приложении к страховке необходимо обязательно указывать все застрахованное имущество в доме. В случае, если после заключения договора страхования появились новые приобретения, оповестить страховщика об этом и внести в перечень застрахованного имущества.

По мнению юриста компании «Правовой аспект» Игоря Нелюбина, чаще всего в судебной практике большинство отказов страховщиков от выплат по наступлению страхового случая происходит из-за невнимательности самих граждан. «Иногда люди забывают вовремя задокументировать происшествие. Для получения подтверждающей справки необходимо обращаться в профильные организации. Так, в случае возгорания надо вызвать пожарных. Если к пожару привел взрыв газа, придется пригласить еще и представителей Горгаза. При заливе водой следует обращаться к представителям эксплуатационных служб. Чтобы получить выплату по риску «Противоправные действия третьих лиц», нужно обязательно обратиться в органы охраны правопорядка. Без оперативного подтверждения порчи или кражи имущества страховку получить очень трудно».