Миллион для бизнеса: как это провернуть?

На прошлой неделе мы подняли тему кредитования малого и среднего бизнеса. Банков в республике много, и соответствующие продукты для бизнеса предлагает большая их часть. Но сколько бы ни было банков – а различий все равно больше, тем более что в арсенале у каждого имеется не один продукт для малого бизнеса. Как же разобраться во всем их многообразии и на какие моменты следует обратить внимание?

Корреспондент 102banka.ru решила примерить на себя роль предпринимателя, которому нужен один миллион рублей. Собственных средств недостаточно, и нужно срочно что-то делать... Например, взять кредит в банке. Итак, у нас есть несколько свободных часов в интернете и пара экспертов.

Расскажи банку историю свою

Наш гипотетический предприниматель решил взять в банке кредит на сумму один миллион рублей. С каких действий ему следует начать? Во-первых, чтобы быть более уверенным в одобрении банком кредита, ему следует обязательно знать свою кредитную историю. По словам директора ООО «Уральский финансовый центр» Рената Хилажева, сделать это можно тремя способами. Первый – бесплатный – самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй (БКИ). «Однако, – предупреждает эксперт, – этот путь может занять несколько месяцев». Кредитную историю можно также узнать через агентов БКИ – банки и кредитных брокеров. Еще один путь проверки свой кредитной истории – личный письменный запрос в банки, где ранее участники сделок получали кредиты (как действующие, так и давно закрытые) с просьбой предоставить справку с описанием качества обслуживания долга. «Получив эти данные, вы сможете более трезво оценить свои возможности с одной стороны, с другой – мы рекомендуем все полученные справки в виде копий предоставить в банк, – говорит эксперт. – Это охарактеризует вас как ответственного и открытого к любому диалогу заемщика».

Если же кредитная история по какой-либо причине оказалась «подпорченной», что делать в таком случае? Понятно, что паниковать не стоит. Однако такие вопросы решаются в индивидуальном порядке.

Ренат Хилажев рекомендует обсудить с сотрудником банка или кредитным брокером, насколько этот негатив критичен и как его можно нивелировать, возможно, с помощью дополнительных залогов.

«В таком сложном вопросе не может быть однозначного ответа и перечня тех пунктов, на которые банк может не обратить внимания, – говорит руководитель приволжской региональной дирекции банка «Уралсиб» Айрат Исхаков. – Любой негативный момент анализируется, и решение принимается индивидуально. Ведь само понятие "негативный момент" в кредитной истории – довольно обтекаемое. Есть моменты, которые возникают по вине предпринимателя, а есть случаи, когда появление таких "минусов" обусловлено экономической ситуацией в регионе, кризисными явлениями, вполне объективными причинами».

Еще один момент, на котором заостряет внимание Ренат Хилажев, в том, что банки в первую очередь проверяют кредитную историю всех учредителей, лиц имеющих право подписи, а также поручителей, и только потом – кредитную историю самого предпринимателя. Кроме того, не все банки предоставляют кредитные историю по своим клиентам – юридическим лицам – в бюро кредитных историй, так как это достаточно сложный процесс. «Именно поэтому перед подачей заявки в банк важно знать кредитную историю всех возможных участников сделки», – говорит он.

Алгоритм взаимодействия

Ряд банков предлагают сразу на сайте заполнить онлайн заявку, уточняя, что в ближайшее время с ними свяжется кредитный специалист. И хотя некоторые из них предлагают даже указать удобное время для обратной связи, далеко не все кредитные организации информируют, ждать звонка в этот же день или через несколько суток. Еще один вариант – попытаться самому дозвониться до банка, либо отправить сообщение на почту (что по сути и является одним из вариантов заявки онлайн).

Однако помимо вышеперечисленных нюансов, в целом алгоритм действий для всех банков довольно схожий.

«Предпринимателю нужно обратиться в банк для предварительной консультации, – рассказывает Айрат Исхаков. – Персональный кредитный менеджер поможет клиенту разобраться в особенностях программ, расскажет о том, какие документы необходимы для заявки. Следующий этап – заполнение анкеты и предоставление необходимых документов. Кроме того, нужно будет показать предприятие кредитному эксперту, обсудить с ним желаемые условия получения займа. Через несколько дней после этого банк принимает окончательное решение по одобрению кредита и предлагает предпринимателю подписать кредитный договор».

Сроки рассмотрения заявок также разные для каждого банка. К примеру, «Альфа-банк» обещает вынести предварительное решение за один день, «МДМ-банк» будет решать один-два дня, некоторые продукты Сбербанка, банка «Интеза», «АбсолютБанка» и других просят подождать до трех дней. Однако это скорее небольшие исключения из правил, средний срок рассмотрения заявок в большинстве кредитных организаций составляет от пяти до 14 дней.

Взять легко, отдать – сложнее

Многие банки сегодня предлагают воспользоваться кредитным калькулятором на сайте кредитной организации. Забив основные данные, можно оценить примерную сумму, сроки и ставки кредитования. Удобно, просто и быстро. Однако взять кредит – это одно, а отдавать – уже совершенно иное действие. «Как правило, предприниматели переоценивают свою платежеспособность и устойчивость, что нередко приводило к возникновению просрочек в платежах или же банкротству», – констатирует Ренат Хилажев. Поэтому эксперты рекомендуют очень взвешенно подходить к своим реальным возможностям по обслуживанию привлеченных ресурсов.

«Если вести учет своих доходов и расходов, то можно самостоятельно оценивать уровень кредитоспособности, "свои силы", – говорит Айрат Исхаков. – Главное, чтобы желаемое получение кредита не привело к проблемам в бизнесе – увеличению долговой нагрузки и другим неприятностям. Получая кредит в банке, вы должны понимать, что для его погашения нужны реальные источники доходов, а получаемые средства должны способствовать увеличению масштабов бизнеса».

Целевые продукты

Практически все кредитные организации имеют в своем арсенале не одно предложение, а целый ряд в зависимости от объемов, сроков, ну и, конечно же, целей кредитования. «Это не приоритетные, а скорее наиболее востребованные цели предпринимателей: приобретение коммерческого автотранспорта, недвижимости, оборудования, модернизация и расширение действующего бизнеса, – рассказывает Айрат Исхаков. – В республике наибольшую долю в нашем кредитном портфеле составляют кредиты на пополнение оборотного капитала, для покрытия кассовых разрывов. Это связано с тем, что чаще всего к нам обращаются предприятия сферы торговли и услуг. Одна из положительных тенденций – рост количества обращений клиентов за кредитами на инвестиционные цели. Субъекты малого бизнеса стараются развивать новые направления, связанные с производством».

Интересное наблюдение: на одном из официальных сайтов кредитных организаций мы увидели список разрешенных и запрещенных видов деятельности, причем под запрет попадают более 20 видов деятельности бизнеса, в числе которых: игорный бизнес, туристический бизнес, рыболовство, издательство и даже СМИ. С одной стороны, это настораживает, а с другой – сразу видно, можно ли рассчитывать на кредит в этом банке или нет.

Залоги и расходы

Банки «любят» залоговое обеспечение, ведь именно оно существенно снижает его риски. Если банки решаются на беззалоговые кредиты, то обычно либо с небольшими суммами, либо с повышенной платой за кредит.

Залоговое обеспечение зависит от продукта. К примеру, логично, что при покупке недвижимости, автомобиля или оборудования залогом будет выступать приобретаемое движимое или недвижимое имущество. «Такая схема удобна для обеих сторон», – убежден Айрат Исхаков.

В качестве залога также могут выступать уже имеющееся у предпринимателя личное и корпоративное имущество, ценные бумаги, товары в обороте, долговые обязательства, животные. Обеспечением также могут быть гарантии как государственные, так и коммерческих структур.

«При обращении за финансированием важно обращать внимание не только на размер ставки в годовых и на эффективную процентную ставку, но и на сопутствующие расходы, – рекомендует Ренат Хилажев. – Многие банки сейчас ушли от единовременных комиссий за предоставление кредита, а эффективная ставка по кредитам в данных банках сопоставима со ставкой, выраженной в годовых».

Многие – но не далеко не все. Даже по нашей выборке оказалось, что половина кредитных организаций берут единовременную комиссию за выдачу кредита, либо за оформление кредитной заявки. Размер комиссии колеблется от 0,5 до 5% от суммы кредита. И все же приятно, что эту информацию можно увидеть на сайтах, и она не станет неприятной неожиданностью при посещении банка.

Кроме того, заемщики, по словам Рената Хилажева, могут понести дополнительные расходы на оценку залогового имущества, страхование, уплату государственных пошли и другие. «При получении крупных кредитов сопутствующие расходы могут быть достаточно большими и достигать сотен тысяч рублей, поэтому к этим расходам нужно быть готовым, – говорит он. – Так как эти расходы предоставляет не банк, сотрудники кредитных организаций не всегда о них предупреждают, а для предпринимателя это окажется неприятным сюрпризом». Поэтому эксперт рекомендует спрашивать у банка обо всех дополнительных расходах.

Как сэкономить на кредите

По моему личному мнению, оценка банковских продуктов и предложений – дело очень хлопотное, отнимающее немало времени. Оценить лишь по одному критерию не только каждый банк, но и даже разные продукты одной кредитной организации просто невозможно. К тому же, двух одинаковых предпринимателей просто не бывает в природе. Именно поэтому порой указываются не конкретные ставки, а довольно широкий диапазон, ведь окончательное решение по выдаче кредита, его ставке, сроку и обеспечению банк все равно принимает индивидуально, только после общения, изучения и оценки платежеспособности заемщика.

Пакет представляемых документов банкам не имеет особых отличий. В основном это анкеты, учредительные и регистрационные документы, финансовая отчетность, документы по хозяйственной деятельности.

«Банк может затребовать дополнительные документы, – уточняет Айрат Исхаков. – Например, для фермерских хозяйств нужно будет предоставить документ, подтверждающий полномочия предпринимателя, – соглашение об образовании фермерского хозяйства. Уточнение документов требуется обычно в том случае, если они были заверены не надлежащим образом. Все документы и копии должны быть обязательно заверены подписью руководителя и печатью». По словам эксперта, проблемы с документами могут незначительно повлиять на срок рассмотрения заявки.

Но сэкономить время можно всегда, пусть даже не на выборе, а на уже на этапе оформлении кредита, уверен Ренат Хилажев. «При получении кредита многие процессы можно вести одновременно тем самым значительно сокращая сроки рассмотрения заявки и получения кредита, – советует эксперт. – Для этого перед получением кредита поручите вашему ответственному сотруднику (бухгалтеру или экономисту) разработать подробный план мероприятия по привлечению финансирования и подумайте вместе с ним какие процессы можно делать одновременно. Если этого не сделать – мероприятия проводятся по мере возникновения срочной потребности в нем, а не заранее».