Кредиты малому бизнесу: цена вопроса

Оценка текущей ситуации в сфере кредитования малого и среднего бизнеса свидетельствует о постепенном преодолении последствий кризиса, сообщили в Национальном банке РБ.

Так, после снижения в 2009 году остатка задолженности по кредитам, предоставленным субъектам малого и среднего предпринимательства республики, с 45,4 млрд рублей на 01.01.2009 до 38,2 млрд рублей на 01.01.2010, в 2010 году его значение превысило докризисный уровень, достигнув 48 млрд рублей (по данным на 01.11.2010).

Но предприниматели по-прежнему говорят, что зачастую получают отказы в кредитах. По словам члена правления «Опора России» Натальи Чудаковой, предприятиям малого и среднего бизнеса банки зачастую отказывают в предоставлении кредитов даже без объяснения причин.

Кредитуют ли банки?

Отметим, что банки не отрицают заинтересованности в кредитовании этого сегмента. В настоящее время из 73 кредитных организаций, действующих в Башкирии, более 40 предлагают кредитные продукты для малого и среднего бизнеса, в числе которых кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные кредиты, кредиты на приобретение коммерческой недвижимости и автотранспорта, микрокредиты. Срок рассмотрения заявлений на получение кредита, как правило, не превышает двух недель, а в ряде банков (например, в ОАО «ИнвестКапиталБанк») трех – пяти дней. Для оценки платежеспособности заемщиков банки готовы рассматривать не только официальную, но и управленческую отчетность предпринимателей. Максимальные сроки кредитования составляют 5-7 лет, в ряде случаев достигают 10 лет (ОАО «УРАЛСИБ»). При этом по небольшим кредитам (микрокредитам), сумма которых не превышает одного миллиона рублей при сроке кредитования до одного года, в ряде банков (УРАЛСИБ, ЮниКредитБанк, ВТБ24) не требуется предоставления залогового обеспечения, а достаточно поручительства собственников бизнеса. «Сегодня можно с уверенностью говорить, что кредитование малого бизнеса выходит на новый уровень развития. Еще два года назад ситуация на рынке была совершенно иная: банки занимали весьма консервативную позицию из-за высоких рисков и низкого качества заемщиков (испорченные кредитные истории, плохие перспективы бизнеса и низкая рентабельность), а большинству заемщиков требовались краткосрочные кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные цели практически исчезли как класс. Сегодня же мы видим возрождение инвестиционных кредитов как таковых, и банки адекватно отвечают на возникший спрос: количество предложений становится все больше, при этом условия постоянно смягчаются», – говорит руководитель операционного офиса Банка Сосьете Женераль Восток в Уфе Рамиль Туляков.

Так что, по словам банкира, большинство банков сегодня заинтересованы в пополнении своего кредитного портфеля и находят спрос на свои услуги на рынке. «В условиях острой конкуренции в секторе кредитования корпоративных клиентов направление работы с субъектами малого и среднего бизнеса очень перспективно», – считает и заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиль Аглямов.

«Малый бизнес в настоящее время активизирует свою деятельность, поэтому спрос на кредиты растет. Только за третий квартал этого года мы выдали около 250 кредитов предпринимателям. Мы заинтересованы в активной выдаче кредитов малому бизнесу, поэтому запустили семь новых удобных кредитных программ. По этой же причине необоснованные отказы в предоставлении кредитов исключены», – констатирует и заместитель управляющего уфимским филиалом банка УРАЛСИБ по корпоративному банковскому бизнесу Ирек Гареев.

И в Национальном банке РБ отмечают, что нынешняя ситуация в рассматриваемой сфере кардинально отличается от той, которая была 7 – 10 лет назад, когда остро ощущался недостаток кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса, а предприниматели жаловались на длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, отказы в принятии к рассмотрению управленческой отчетности, краткосрочный характер кредитования и необходимость предоставления залогового обеспечения даже по небольшим кредитам.

Кроме того, в регионе 14 банками реализуется государственная Программа финансовой поддержки развития малого и среднего предпринимательства под эгидой ОАО «Российский банк развития». В рамках ее реализации для республики на 2010 год был установлен региональный лимит в размере 925 млн. рублей, впоследствии увеличенный до 1,9 млрд. рублей.

Управляющий директор АФ Банка Евгений Кошкин называет поддержку малого и среднего бизнеса «стратегической линией». «Перед нами стоит задача в 2011 году принять и распределить еще более значительный транш от РосБР, а также обеспечить серьезное увеличение собственных средств, направляемых в реальный сектор экономики Башкирии. Уверен, мы сумеем это сделать», – заявил банкир.

Есть ли спрос?

Вместе с тем подавляющая часть банков указывает на то, что спрос малого и среднего бизнеса на банковские кредиты остается слабым. Свидетельством этого является то, что за кредитами обращаются одни и те же предприниматели, а проводимые банками по территории республики обучающие семинары для малого из среднего бизнеса посещают не более 40-50 предпринимателей даже в крупных городах с населением более 100 тысяч человек. В дальнейшем не более 5-10 предпринимателей-участников таких семинаров обращаются в банк за кредитом.

По данным Национального банка РБ, уровень использования банковских кредитов субъектами малого и среднего предпринимательства Республики Башкортостан является самым низким среди регионов Приволжского федерального округа (ПФО). Так, на 01.01.2010 отношение задолженности по кредитам субъектам малого и среднего бизнеса к обороту организаций малого и среднего бизнеса Республики Башкортостан составило 8,52% против 14,42% в среднем по ПФО. В Республике Башкортостан отношение задолженности по кредитам субъектам малого и среднего бизнеса к численности работников малых и средних предприятий составляет 110 тысяч рублей на одного человека против 180 тысяч рублей на одного человека в среднем по ПФО.

Причины отказов

Одной из основных причин сложившейся ситуации являются высокие кредитные риски. Согласно данным банковской статистики, уровень риска в сфере кредитования малого и среднего бизнеса Республики Башкортостан является одним из самых высоких среди регионов ПФО. Так, на начало текущего года доля просрочки в общей сумме задолженности по кредитам субъектам малого и среднего предпринимательства Башкирии составила 11,93% против 7,56% в среднем по ПФО. На 1 ноября 2010 года уровень просроченной задолженности по кредитам малому и среднему бизнесу республики достиг 12,6%.

Кроме того, банки с большой неохотой выдают кредиты молодым и не оформившимся предприятиям, поскольку велики риски невозврата денежных средств. «Что касается отказов, то комментариев по рынку в целом я дать не могу, скажу лишь, что принцип работы в ИнвестКапиталБанке – это индивидуальное рассмотрение всех вопросов. Отказ может быть только по абсолютно обоснованным причинам», – поясняет начальник Управления кредитования малого и среднего бизнеса ИнвестКапиталБанка Артур Девятериков.

Гораздо больше шансов получить кредит у компаний малого и среднего бизнеса, которые функционируют как минимум шесть месяцев. Предприятие должно иметь стабильные финансовые показатели. По словам Ирека Гареева, основные причины отказа предпринимателям (около третьей части от всех отказов) – это неустойчивое финансовое состояние (по оценке банка), которое не позволяет клиенту своевременно исполнить обязательства по погашению кредита и наличие предельного уровня обязательств клиента перед банками и третьими лицами (закредитованность).

«Кризис показал: мы были совершенно правы, что в процессе рассмотрения заявки потенциального заемщика на кредит оценивали, прежде всего, финансовое положение предприятия в динамике и перспективы его развития, – сообщает начальник управления малого и среднего бизнеса ОАО «Альфа-Банк» в Уфе Марат Насибуллин. – В нашем банке анализируется именно финансовое положение заемщика. Если собственники предприятия понимают и могут четко изложить банку, что в их бизнесе происходит сейчас, куда ему надо двигаться, если есть стратегический план и, главное, собственники уверены в своем бизнесе, то, поверьте, банк обязательно поддержит такое предприятие».

Что касается отказов по кредитным заявкам (а они, безусловно, бывают: банк не может выдавать кредит каждому, кто поднял руку), то их основная причина, по словам Марата Насибуллина, – кредитная история, испорченная в кризис. Еще одна причина отказов – неадекватные аппетиты заемщика, когда запрашивается явно завышенная для бизнеса сумма кредита. «Некоторые предприятия всерьез верят, что исключительно за счет кредита смогут увеличить свой оборот сразу в десять раз. Но чудес не бывает…», – говорит Марат Насибуллин.

«Объемы кредитования малого и среднего бизнеса выросли, но сказать, что это достаточные объемы, мы, к сожалению, не можем», – отмечает председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов. Основное сдерживающее воздействие на дальнейшее развитие данного сегмента, по его мнению, оказывают высокие кредитные риски, которые обусловлены неустойчивым финансовым состоянием потенциальных заемщиков, а также сохраняющейся непрозрачностью деятельности субъектов малого и среднего бизнеса. «Финансовое состояние предпринимателей во многом недоступно, непонятно кредитным организациям. Они не могут полноценно оценить кредитоспособность этих предприятий и индивидуальных предпринимателей. В результате, это выливается в объем просроченной задолженности», – констатирует главный банкир республики. В то же время зачастую малые предприниматели, не обращаясь за кредитами в банки, обращаются в ломбарды. Причем по ставкам намного выше, чем у банков: выше 30-35% годовых.

Условия кредитования

Между тем опросы изменений в кредитной политике, которые проводят Банк России и его территориальные учреждения, свидетельствуют о том, что в 2010 году условия кредитования для предприятий малого и среднего бизнеса смягчились. Так, по результатам опроса кредитных организаций республики, проведенного Национальным банком РБ, по итогам третьего квартала 2010 года, 80% обследованных банков заявили, что смягчили условия кредитования этой группы заемщиков. Доля банков, сообщивших о снижении ставок по кредитам предприятиям малого и среднего бизнеса, составила 80%, при этом 13,3% – существенно. Увеличение максимальных сумм кредитов для малого и среднего бизнеса отметили 27% опрошенных банков, около 26,7% банков расширили спектр направлений кредитования малого и среднего бизнеса.

По мнению Артура Девятерикова, в целом, прошедший 2010 год оказался годом подъема и оживления практически во всех сферах экономики, в том числе банковского бизнеса. «Общий рост объема выданных кредитов обеспечивается в том числе за счет положительной динамики кредитования МСБ. Сегмент развивается очень динамично: по разным оценкам, к докризисным показателям объемов рынок придет к концу первого квартала 2011 года. Среди позитивных моментов можно выделить то, что банки вновь начали выдавать беззалоговые кредиты, кредитовать бизнес со сроком работы от шести месяцев, то есть практически на этапе открытия», – заключает эксперт.