Пробуем накопить на квартиру

В Уфе в рамках VI научно-практической конференции «Банки. Процессы. Стандарты. Качество» обсуждался вопрос перспективности такого направления, как строительные сберегательные кассы (ССК). По словам участников мероприятия, это направление будет активно развиваться, если получит должную поддержку со стороны государства.

Строительные сберегательные кассы довольно серьезно развиты в европейских странах. Принцип их работы похож на жилищно-строительные кооперативы. Желающий купить жилье становится пайщиком и вносит членский и паевой взнос – 15 % от стоимости будущей квартиры. Постепенно сумма накоплений вырастает до 30-50 %. После этого пайщик получает в кредит оставшуюся сумму, необходимую для покупки квартиры.

В работе с накопительно-кредитными механизмами России может помочь серьезный зарубежный опыт, уверены эксперты. Система, которая финансирует строительство жилья, должна, во-первых, основываться на инициативе самого населения и стимулировать эту инициативу. Во-вторых, должна стимулировать строительный рынок. Ипотечная система этими качествами не обладает. Ипотечный кредит дисциплинирует человека, который знает, что ему нужно расплачиваться, а для этого работать. Но когда человек сам участвует в системе создания капитала для этой системы – сначала накапливает, а потом ему предоставляется ответный заем или ссуда, то отношение получается совершенно другое.

Строительные сберегательные кассы родом из Германии. Сейчас они имеют законодательный статус специализированных банков и осуществляют определенный перечень операций: привлечение сбережений и выдача ссуд самим вкладчикам ССК. Потребовались десятки лет, чтобы эти структуры получили сегодняшнее воплощение. Этот накопленный опыт помог многим бывшим соцстранам: Словакии, Чехии, Венгрии, Румынии. Вкладчиками, и заемщиками ССК являются сами их участники. Сначала ты вкладчик, а потом – заемщик. И такая «касса взаимопомощи» становится во многом защищенной от колебаний рыночных процентных ставок, считают участники мероприятия.

В большинстве европейских стран классическая ипотека и строительные сбережения не только мирно сосуществуют, но и активно дополняют друг друга. Так, например, в Германии мало кто из вкладчиков пользуется для приобретения жилья лишь ссудой стройсберкассы. Покупатели жилья берут на недостающую сумму классический банковский ипотечный кредит. При этом, как правило, все расчеты производятся по принципу «единого окна» в стройсберкассе. «Строительно-сберегательные схемы могут применяться как экономически эффективное дополнение к стандартным ипотечным программам, – считает исполнительный директор, руководитель Департамента международного бизнеса ОАО «УралСиб» Антон Зур. – Граждане, пользующиеся услугами строительно-сберегательных касс, могут получать выгоду в виде более низких ежемесячных выплат по кредиту по сравнению со стандартной ипотечной схемой». По словам Зура, ССК дают преимущества всем участникам системы. Так, банки привлекают долгосрочные пассивы и решают проблемы с ликвидностью, благодаря чему снижаются процентные риски и зависимость от внешних источников финансирования. Население получает более доступное жилье и кредитование, а также возможность выбора и планирование семейного бюджета. Государство также оказывается в выигрыше: во-первых, создается система долгосрочных сбережений, во-вторых, развивается жилищная отрасль, повышается финансовая культура населения.

«Что касается готовности населения копить на жилье, отмечу: в предкризисные годы даже на фоне значительных темпов роста цен на жилье в банках росли объемы не только кредитов, но и депозитов, доходность по которым была много ниже роста стоимости квартир, – поясняет генеральный директор бизнес-инжиниринговой компании «DD Group Комплексные финансовые системы» Евгений Декатов. – Сегодня снова наблюдается рост объемов банковских вкладов. И если часть этих средств будет перенаправлена кредитной системой со спекулятивных валютного и фондового рынков в реальный сектор экономики, то это станет очень эффективным шагом для национальной экономики, способствующим стабилизации цен на жилье».

Эксперт уверен, в сегодняшнем российском правовом поле банки вполне могут выполнять основные элементы строительно-сберегательной деятельности: прием долгосрочных накопительных вкладов с последующей выдачей вкладчикам кредитов на приобретение жилья.

Но, пожалуй, самым сложным моментом, с которым чиновникам предстоит столкнуться при популяризации системы ССК, станет психологический барьер у населения. Велика вероятность того, что потенциальные покупатели воспримут идею как очередную финансовую пирамиду. Как надеются инициаторы идеи о стройсберкассах, здесь положительную роль сыграет именно тот факт, что вести контроль за реализацией жилья, а значит, и защищать пайщиков, будет государство.