Персональный финансовый план, или Три шага к богатству

Куда вложить деньги, чтобы они стали эффективным средством достижения цели, и как не ошибиться с этим нелегким выбором, особенно в условиях большого разнообразия инвестиционных инструментов? Этим вопросом задаются миллионы людей. Ответ на него дает персональное финансовое планирование – услуга, доступная сегодня и жителям нашего города. Попробуем разобраться, что такое персональный финансовый план, для чего нужен финансовый советник и почему стоит довериться профессионалам? Что такое ПФП Кому нужен финансовый план? По сути, он должен быть у каждого человека, который думает о будущем. Есть у человека некие цели: выйти на пенсию к определенному возрасту, или иметь доход начиная с определенной суммы, купить машину, отправить ребенка учиться, купить или расширить жилплощадь и т.д., тогда грамотный финансовый план просто необходим. Персональное финансовое планирование (ПФП) широко используется за рубежом. В США ПФП используется банками и финансовыми компаниями более 40 лет, в Великобритании – более 100 лет. В России ПФП начало появляться с 2009 года. Интерес к этому сервису проявляют ведущие финансовые компании страны, в той или иной степени предлагая услугу финансовых советников. Некоторые полагают: «Ничего особенного в этом нет, мы и сами можем обойтись без консультанта». Кто-то, напротив, придерживается мнения: «Я сам не знаю, сколько трачу, и зачем мне финансовый консультант, если я сам с этим разобраться не могу». Однако, это лишь поверхностный взгляд, на самом деле ПФП – более широкое понятие. Это комплексный, по-настоящему интересный подход к управлению собственными финансами. Причем здесь CRM? ПФП реализуется в несколько этапов, включающих постановку цели, определение ресурсов и подбор инструментов, с помощью которых эта цель будет достигнута. «Постановка цели – это первый этап финансового планирования, – говорит эксперт в области персонального финансового планирования, консультирующая клиентов БКС Премьер* Наталья Смирнова. – На втором этапе определяются так называемые источники творчества – те ресурсы, за счет которых можно к этой цели прийти. По сути это доходы минус расходы или разница между активами и пассивами. Третий этап – подбор финансовых инструментов, с помощью которых мы из состояния «как есть» можем перейти в состояние «как должно быть». Это инвестиционные, кредитные, пенсионные, страховые и налоговые элементы, которые нужно скрестить таким образом, чтобы достичь поставленной цели. К примеру, если цель – некий пассивный доход, то под эту цель хорошо подойдут страховые и пенсионные программы, возможно, это также будут зарубежные варианты инвестирования и т. д.» «По сути, ПФП – это не просто перечисление целей клиентов, но и специальные программные средства, которые могут просчитывать портфель клиента, его риски, просчитывать стресс-тесты конкретной семьи», – уточняет Наталья Смирнова. По словам эксперта, это довольно сложный и трудоемкий процесс, на бумаге или калькуляторе это просчитать просто нереально. ПФП – это идеология и современные технологии, направленные на то, чтобы реализовать финансовые цели с максимальной отдачей и минимальными рисками. «Сейчас можно увидеть, что интерес к сервису проявляют ведущие финансовые компании, – отмечает Наталья Смирнова. – Но просто объявить об изменениях недостаточно для того, чтобы полноценно сервис внедрить. Для этого нужны очень серьезные вложения времени, денег и т.д. Нужно не только всех сотрудников переобучить по-другому смотреть на клиентов, но и изменить всю информационную систему финансовой компании, объединить это с СRМ-системой (cистема управления взаимоотношениями с клиентами (сокращение от англ. Customer Relationship Management. – Прим.ред.) – системой ПФП. Кроме этого, все должно быть сделано так, что система должна учитывать всю продуктовую линейку не только компании, но и партнеров. А когда продуктовая линейка разрастается, сразу возникает вопрос, как клиентский менеджер с этим всем должен работать? И сервис ПФП здесь подходит как нельзя лучше, потому что если грамотно подходить к тому, какие цели у клиента стоят, какие активы и пассивы у клиента есть, и с какими рисками он может столкнуться и какие для него критичны, очень легко из продуктовой линейки с использованием нормального софта понять, что и в каких пропорциях предложить». Если все делать грамотно, то эта услуга для клиентов будет бесплатной. «Кроме того, мы придерживаемся американских и европейских стандартов, где категорически запрещено брать деньги с клиентов за составление финансового плана, если знаешь, что он приобретает продукты, за которые ты получаешь комиссию, – продолжает Наталья Смирнова. – Поэтому услуга ПФП принципиально бесплатна и такой останется для всех. И таким образом, это дополнительная ценность, которую получает любой клиент в любом филиале, в том числе в Уфе». А в ближайшее время у клиентов компании появится возможность составить персональный финансовый план еще и на интернет-планшетах. «По сути, БКС Премьер движется к технологичному подходу, расширению линейки, постоянному обучению сотрудников и европейским стандартам», – говорит эксперт. При этом каждое решение, составленное вместе с персональным советником, будет уникальным. Стандартного решения не будет! В Уфе Компания БКС (ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия) представлена более восьми лет. Офис финансовой группы неизменно находится в историческом центре города на Достоевского, 100. Сотрудники филиала имеют значительный опыт работы в сфере финансовых услуг, которые показывают и гарантируют, что специалист достаточно свободно ориентируется на финансовом рынке и отвечает всем требованиям, которые предъявляет к нему государство. «Основная наша задача – это сугубо индивидуальный подход к каждому клиенту, – говорит начальник отдела продаж БКС Банка в Уфе Сергей Сорокин. – То есть для вас как клиента не будет какого-то стандартного решения. Мы всегда настраиваем клиента, что финансовый советник – это как персональный доктор, только в сфере финансов». Еще один важный момент, на который обращают внимание эксперты. «Сегодня многие финансовые группы реализуют некий финансовый супермаркет, – говорит управляющий ККО «На Достоевского» БКС Банка в г. Уфа Вадим Болтыров. – По факту это означает только то, что покупатель самостоятельно выбирает любой продукт из линейки. БКС Премьер – это не финансовый супермаркет, это банк с персональным отношением к клиенту, с персональным обслуживанием, в котором существуют и классические банковские продукты, и инвестиционные». «Если взять любой другой банк, в котором есть категория персонального обслуживания, персональный менеджер есть только у VIP-клиентов, которая соответствует определенному уровню депозитов или определенной кредитной линейки. В БКС Премьер за каждым клиентом закрепляется персональный финансовый советник, при поддержке которого и находятся оптимальные финансовые решения и составляется персональный финансовый план», – отмечает Вадим Болтыров. Как это сделать Для того чтобы составить персональный финансовый план, можно самостоятельно придти в офис БКС Премьер (кстати, в отличие от традиционных банковских схем работы, офис открыт с девяти утра до восьми вечера, в субботу 10 утра до шести вечера), либо оставить заявку на сайте Bcspremier.ru, и с вами в удобное для вас время свяжутся сотрудники компании и назначат встречу. Во время первого посещения офиса нужно рассчитывать на время от 40 минут до одного часа. «Знакомство с финансовым советником происходит при отсутствии посторонних людей, за чашечкой кофе вы говорите о том, что вам интересно, – рассказывает Сергей Сорокин. – Мы не навязываем клиенту свои услуги и не предлагаем свои продукты, а сначала определяем с клиентом его цели, то, чего ему хотелось бы достичь. И после совместно выстраиваем систему, при следовании которой достижение этой цели будет максимально возможным и реальным». По словам эксперта, к сожалению, у наших соотечественников отношение к инвестициям иное, чем на западе. «Почти все клиенты хотят процент доходности выше, чем в стандартном банковском депозите и при отсутствии рисков, но таких инструментов, к сожалению, нет, – говорит Сергей Сорокин. – Поэтому человек должен быть готов к этому риску, идти на него осознанно и понимать, что если он рискует, то у него и возрастают шансы получить доходность существенно выше депозита. Для того чтобы выяснить, какой продукт будет более комфортным, клиент проходит риск-профилирование, то есть выясняется отношение к риску и доходности. И только когда мы приходим к взаимному пониманию и соглашению, происходит выбор продуктов, программного обеспечения и начинается процесс работы. Клиент при этом всецело всегда участвует в управлении своими финансами». Возможна разная степень участия в управлении. Если человек не хочет или не может принимать участие, тогда ему предложат продукты так называемого пассивного инвестирования. В ином случае, это может быть активное управление, в частности, брокерское обслуживание**, которое возможно в самых разных вариантах – российский рынок, западный рынок, персональное брокерское обслуживание, то есть полный спектр услуг. Кстати, чтобы в итоге достичь поставленной цели, недостаточно лишь составить финансовый план, дальнейшая работа должна быть системной. «Нужен постоянный контроль, пересмотр портфеля, его корректировка, – уточняет Сергей Сорокин. – Одним из основных плюсов компании является очень удобный дистанционный сервис – клиентский портал, когда клиент 24 часа в сутки может видеть состояние своих активов, просматривать отчеты об операциях, сделках, налогах, может дистанционно конвертировать валюту». *«БКС Премьер» является коммерческим обозначением для идентификации услуг, оказываемых ОАО «БКС Банк», Лицензия ЦБ РФ №101 от 27.03.2012 г. **Услугу оказывает ООО «Компания БКС», лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия.