Эдвард Кадышев, начальник отдела розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк»: «Банков, которые ведут рисковую политику, в Башкирии немного»

Последние новости в финансовой сфере говорят о том, что кредиты станут дороже. Центробанк РФ повысил ставку рефинансирования на 0,25 процентного пункта до 8,25%. Практически сразу о повышении процентных ставок по потребительским кредитам на 1-2% официально объявил Сбербанк. По мнению экспертов, в ближайшее время можно ожидать повышения кредитных ставок и в других российских банках. Будут ли расти ставки по кредитам? Из чего складывается стоимость заемных средств? И как изменение ставок влияет на рынок? Об этом корреспонденту 102banka.ru рассказал начальник отдела розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО АКБ «Связь-Банк» Эдвард Кадышев.

– Как банки устанавливают ставки по своим кредитным продуктам? Какие факторы влияют на этот процесс?

– В целом на тарифную политику по кредитным продуктам банка влияют три фактора. Не секрет, что банк выдает кредиты за счет собственных и привлеченных денежных средств от частных и корпоративных клиентов. Соответственно, цена этих денег – и есть стоимость ресурсов для банка. Это первый фактор.

Второй главный фактор – риск возникновения просрочки и невозврата кредита. Чем более рисковую политику ведет банк в части кредитования, тем больше доля просрочки в его портфеле, которая также закладывается в стоимость кредита. Соответственно, в таком банке легче получить кредит, при этом он будет дороже. Таким образом, еще один момент, формирующий ставку, – уровень просрочки, закладываемый банком в цену кредита.

Третий фактор, влияющий на кредитную политику банка, – это минимальная доходность и рыночная конъюнктура. И в этом ключе в последнее время ставка ЦБ РФ становится для банков индикатором по движению ставок вверх или вниз.

– Банковская сфера Башкирии представлена более 90 кредитными организациями. Какую рисковую политика в основном используют банки на территории республики?

– В основном банки ведут умеренно-консервативную политику: довольно лояльный подход при наличии определенного пакета документов – подтверждение доходов и занятости заемщика. Кредитных организаций, которые ведут рисковую политику, в Башкирии не так много.

При этом, мы понимаем, что есть определенные факторы в экономике, и не всегда можно подтвердить в полном объеме заработную плату или вопросы занятости. Банк имеет возможность проанализировать доходы и занятость косвенно, но подтверждение платежеспособности заемщика все равно должно быть.

– Каковы сегодня средние ставки на рынке? Как вы считаете, насколько могут вырасти ставки по потребительским кредитам?

Ипотека – 12–13% годовых, автокредит – 13–14% годовых, потребительский кредит – 18–25% годовых. Большинство банков, я думаю, воспользуются поводом, предоставленным ЦБ РФ и уже этой осенью немного поднимут процентные ставки. По моему мнению, ставки поднимутся незначительно, а клиенты особо этого не почувствуют.

–Вы говорите, что средняя ставка по потребительским кредитам на рынке 18–25%. При этом в предложениях банков встречаются и 12, и 13%. Как это объяснить?

– Согласен, такие предложения есть том числе в и в нашем банке. Обычно ставки ниже средних по потребительским кредитам устанавливаются для особых категорий клиентов. В нашем случае – это сотрудники бюджетных организаций и компаний-партнеров. Как правило, за таким кредитом обращаются люди, которые хотят взять небольшую сумму 50–100 тысяч на короткий срок – до 1 года. Для банка, с одной стороны, – это и маркетинговый ход, с другой – вполне реализуемое предложение.

– Ряд экспертов полагают, что изменение ставок на рынке негативно отражается на спросе на кредитные продукты банков. Некоторые, напротив, считают, что рынок не настолько чувствителен к подобным колебаниям. Ваше мнение по этому вопросу.

Это зависит от размера повышения ставок по различным видам кредитования. Если по ипотеке ставки увеличить на 0,25–0,5%, по автокредитованию на 0,5%, а потребительским кредитам на 1-2% годовых, то на спросе это мало отразиться. Если ставки вырастут больше, то это оттолкнет часть клиентов от кредитования.

– Как вы считаете, какова пограничная ставка, после которой люди перестают обращаться за средствами в банки? Есть ли она или спрос все равно будет вне зависимости от стоимости кредитов?

– Эта граница отличается для разной категории клиентов. Насколько я помню, в кризис выдавалась ипотека под 18–19% годовых, и люди брали, значит, был спрос.

– Есть ли зависимость между достатком человека и его готовностью брать кредит по определенной ставке?

– Я думаю, да. Не секрет, что достаток – это не только имущественная ценность, но и социальный статус, то есть определенное поведение клиента. Чем выше статус клиента, тем он более опытен, образован, более внимательно и скептически подходит к рисковым решениям. Состоятельный человек привык больше опираться на свои силы и меньше на банковские кредиты. Соответственно, если он посчитает для себя ставку неприемлемой, то он будет рассчитывать на иные источники финансовых средств.

Люди с небольшим достатком больше склонны к риску, они хотят повысить свой статус за счет заемных средств. К примеру, лучше купить машину сейчас с минимальным первоначальным взносом, чем накопить и взять кредит позднее. То же касается ипотеки и беззалоговых кредитов.

– С 1 октября Банк России меняет методику расчета средней процентной ставки по депозитам. Соответственно, ряд банков будут вынуждены снизить максимальные ставки по депозитам до 11,35%. Как это отразится на рынке кредитования?

– Политика Центробанка в данном случае удешевляет деньги для банков. Банки отнесутся к этому двояко – то ли конъюнктурно смотреть по рынку, то ли действовать в рамках своих стратегий.

Конечно, в основном все зависит от внешней конъюнктуры – цены на нефть, курс доллар-рубль. Но если не будет никаких потрясений, то думаю, ставка по кредитам в перспективе снизится. Сначала банки воспользуются преимуществом, которое дает повышение ставки рефинансирования, а после, в первом квартале 2013 года, по мере увеличения доли дешевых денег, произойдет небольшое снижение стоимости кредитов.