Кредитная страховка: трата или необходимость?

Жители Башкирии жалуются на то, что некоторые банки при получении кредита ставят обязательным условием страхование заемщика. С одной стороны, банки не могут навязывать такую услугу, с другой – такое страхование выгодно не только банку, но и клиенту, считают эксперты. В каком случае банк имеет право потребовать заключения такого договора и как отстоять свои права?

На сегодняшний день процедура оформления кредитов, в том числе и потребительских, в ряде кредитно-финансовых учреждений сопровождается обязательным страхованием кредита. В каких случаях банки имеют право обязать клиента оформить договор страхования жизни и здоровья заемщика? По словам директора по розничному бизнесу ОАО «Альфа-Банк» в Уфе Булата Юнусова, страхование при оформлении кредитов – дело добровольное.

«Обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика при заключении кредитного договора ни один из федеральных законов не предусматривает, а часть 2 статьи 935 ГК РФ напрямую запрещает обязывать граждан страховать свою жизнь», – комментирует эксперт.

Однако по некоторым видам продуктов кредитная организация все же может потребовать страховку, уточняет Управление Роспотребнадзора по РБ. «Существуют специальные правила, касающиеся предметов залога, то есть квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить страховой полис, – разъясняет ведомство. – Данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (статья 343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа, где имеется залоговое имущество».

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, эксперты настоятельно рекомендуют читать все документы, сопровождающие оформление сделки (заявление-анкету, кредитный договор, условия предоставления кредита, тарифы банка и другие приложения к заключаемому договору) до подписания, а не после. Кроме того, Управление Роспотребнадзора по РБ дает несколько рекомендаций, как восстановить свои права:

1. Включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей является основанием для привлечения кредитора к административной ответственности. В таком случае Роспотребнадзор может выдать банку предписание по устранению выявленных правонарушений. Но стоит учитывать, что в надзорное ведомство можно обратиться лишь в течение одного года после заключения трудового договора;

2. Что касается имущественных требований, то они рассматриваются в претензионном и судебном порядках. Претензия направляется кредитору в письменном виде либо лично (тогда нужно поставить в банке отметку о получении), либо заказным письмом с уведомлением;

3. Признать условия о страховании жизни и здоровья заемщика недействительными можно и через суд. При этом стоит учитывать, что срок исковой давности составляет три года. К участию в судебном процессе можно привлечь и надзорное ведомство, которое даст заключение по делу в целях защиты прав потребителей в порядке, установленном законодательством РФ.

И все же страховка не всегда является лишь дополнительной статьей затрат для заемщиков. По словам Булата Юсупова, страхование выгодно не только банку, но и самому клиенту.

«Потому как страхование потребительского кредита, как и любое другое страхование, влечет за собой необходимость дополнительных расходов денежных средств, это объясняет присутствие некоторого негодования среди заемщиков. Кажется, что в подобном случае в выигрыше окажется только банковская организация, потому что она таким образом уменьшает риск невозвращения выданного кредита, а заемщик лишь несет дополнительные затраты. Тем не менее этот вид страхования может стать выгодным для обеих сторон, – считает он. – Например, при страховании здоровья, жизни и трудоспособности и банковская организация, и сам заемщик ограждаются от рисков. Поскольку, если произойдет несчастный случай, утративший трудоспособность заемщик сможет рассчитывать на покрытие страховой компанией задолженности перед банком, в свою очередь банк потеряет должника, получив при этом выплату от страховой организации».

Кроме того, в некоторых случаях заемщик может получить кредит на более выгодных условиях, поскольку банк таким образом снижает риски невозврата средств.