Ставки по кредитам: ожидать ли рост?

Ставки по банковским депозитам растут, а что ожидать от ставок по кредитам? Ставки по вкладам в конце третьего квартала и в октябре 2011 года увеличили 57 из 100 крупнейших розничных банков РФ. В банковском секторе сейчас наблюдается постепенное сокращение ликвидности, утверждают аналитики. Из-за повышения спроса на услуги кредитования, банки стараются привлечь дополнительные деньги для удовлетворения всего кредитного спроса. Средний показатель повышения ставок по депозитам равен 1-1,2%, и сейчас практически все банки способны перекрыть своими ставками планируемую инфляцию в размере 7%. Однако как же обстоят дела с кредитованием? «Спрос на кредитные ресурсы в этом году вырос. Темп прироста кредитов частных лиц превышает темп прироста привлеченных средств населения, что в принципе соответствует докризисной модели развития рынка банковской розницы. О недостатке вкладов как ресурса для развития потребительского кредитования сейчас речи не идет. В объемных величинах привлечение примерно вдвое больше, чем размещение. Вклады всегда были и остаются важным источником фондирования для банков», – говорит управляющий РОО «Уфимский» ВТБ24 Рустам Зубаиров. По информации ЦБ, объем ежемесячно выдаваемых кредитов физическим лицам увеличился на 102%, то есть более чем вдвое. Основной рост данного показателя, как ни странно, пришелся на весенний период и составил 61%. Тем не менее за август-сентябрь текущего года объем выдаваемых кредитов также увеличился – на 11,6%. «Более того, по итогам 9 месяцев 2011 года объем кредитов, выданных физическим лицам, превысил аналогичный показатель за весь 2010 год на 110,5 миллиардов рублей, а прирост общего кредитного портфеля для физических лиц составил 24,1% по итогам тех же 9 месяцев 2011 года. При этом объем просроченной задолженности неуклонно снижался, так что средний NPL за первые 9 месяцев 2011 года упал на 1,05% и сейчас равен 5,95%», – отмечает аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Никита Игнатенко. Отметим, что, по данным Национального банка РБ, за 9 месяцев 2011 года банками населению Башкирии было выдано кредитов на сумму 84,9 миллиарда рублей. По сравнению с аналогичным показателем 2010 года этот показатель вырос в 1,5 раза. Юридические лица и индивидуальные предприниматели за этот же период прокредитованы на 346 миллиардов рублей, по сравнению с аналогичным периодом 2010 года это больше на 18,4%. В целом, получается, граждане радуют банкиров хорошим потребительским аппетитом. Каждый пятый в стране считает: сейчас вполне благоприятное время, чтобы взять ссуду. «Действительно, в предновогодний период финансовые затраты населения увеличиваются: подарки, праздничные выходные, отпуска – все это требует значительных денежных вложений. Традиционно в этот период большим спросом будут пользоваться банковские программы потребительского кредитования без залога и поручителей, экономящие время клиента. Воспользовавшись данной услугой, клиент банка имеет возможность в короткие сроки оформить крупную сумму, не предоставляя какой-либо имущественный залог или поручителей», – рассказывает советник председателя правления ОАО «Инвесткапиталбанк» Ульяна Новоселова. По мнению Никиты Игнатенко, сейчас кредитный портфель российских банков стал больше и надежнее. «И все же тенденция такова, что многие банки сейчас поднимают ставки по ипотечным кредитам в среднем на 0,5-1%, поскольку данный вид кредитования является наиболее рискованным и больше всего подвержен кризису ликвидности», – поясняет аналитик. По потребительским кредитам ситуация иная: здесь, наоборот, отмечается тенденция к снижению ставок. Происходит это в первую очередь из-за того, что ставки долгое время были завышенными. Также это делается для эффективного размещения ликвидности в условиях предновогоднего бума покупательной способности населения. К примеру, в начале четвертого квартала текущего года Инвесткапиталбанк снизил процентные ставки по кредитам наличными. «На данный момент банк планирует продолжить предоставление потребительских кредитов населению на существующих условиях», – уточняет эксперт банка. «В настоящее время мы улучшаем условия по нашим кредитным программам. Так, сейчас идет акция «ипотека для родителей», улучшены условия рефинансирования ипотеки, работает специальное предложение по потребительским кредитам. Мы прогнозируем дальнейший рост спроса на ипотечные и на потребительские кредиты», – отмечает руководитель розничного бизнеса банка «Уралсиб» в Республике Башкортостан Марат Мансуров. Ставки по автомобильным кредитам пока находятся на стабильном уровне. Однако, по словам Никиты Игнатенко, уже после нового года заемщиков ждет их серьезное увеличение: они могут вырасти до уровня 14-15% в связи с отменой льготного автокредитования, а также из-за возможного принятия закона об обязательной регистрации залоговых автомобилей в бюро кредитных историй. «Вслед за депозитами в рост могут пойти ставки по кредитам. Но уверен, что к решениям о повышении ставок по кредитам банки будут подходить осторожно. Можно говорить об изменении политики банковских рисков и более тщательной оценке новых заемщиков с учетом изменений во внешней среде. Думаю, что заемщики также более взвешенно будут подходить к вопросу кредитования», – говорит Рустам Зубаиров. «Все очень сильно зависит от того, как дальше будет развиваться ситуация. На сегодняшний момент ставки на рынке несколько подросли. Если все будет достаточно стабильно, я не думаю, что будут большие движения в части стоимости кредитов. А если ситуация будет развиваться по более пессимистичному сценарию, тогда, конечно, ставки вырастут на всех сторонах: и на депозитной, и на кредитной. Но драматического изменения пока не происходит. Если ситуация будет развиваться так же, как развивается сейчас, наверное, неизбежно некоторое снижение темпов потребления. Когда существует ситуация неопределенности в экономике, у любого рационально мыслящего человека всегда больше тенденция к накоплению, чем к потреблению. Вопрос в степени этой тенденции», – комментирует первый зампред банка «Хоум Кредит» Дмитрий Мосолов. Жить в долг – тенденция и будущего года, уверены некоторые аналитики. Потребительское кредитование будет расти. В частности, за счет появления на рынке новых игроков, связанных, прежде всего, с экспресс-займами.