Люди прощают себе просрочку платежа?

Доля граждан, которые готовы не возвращать кредиты, выросла в текущем году до 19%. Таковы данные Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Всего опрошено 1600 респондентов в 42 регионах страны.

Гражданам был задан вопрос такого характера: «Согласны ли вы с мнением, что не вернуть кредит банку не является преступлением?» Выяснилось, что граждан, разделяющих эту позицию, достаточно много. Большинство россиян (70%) считают невозврат банковских кредитов преступлением. Доля россиян, осуждающих невыплаты, остается на протяжении последних двух лет традиционно высокой. Так, например, в 2009–2010 годы этот показатель варьировался от 70% до 76%, а в мае 2008 года накануне финансового кризиса невозврат кредита осуждали 74%.

Толерантность к невозвратам банковских кредитов, измеряемая как доля россиян, не считающих невозврат кредита преступлением, за прошедшие два года достигла своего максимального значения в мае 2009 года, увеличившись до 20%. Затем в июне и ноябре прошлого года она вернулась на докризисный уровень – 13%-14% (для сравнения в мае 2008 года – 15%). В сентябре вновь наблюдается рост данного показателя до 19%.

В большинстве случаев оправданием невыплаты кредита для респондентов служит потеря работы или снижение уровня доходов.

В Роспотребнадзоре по РБ также констатируют обращения в связи с просрочкой очередных платежей самими заемщиками. По признанию специалиста-эксперта отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РБ Алии Таракановой, люди жалуются на ухудшение финансового положения, на то, что загнаны в угол и не могут исполнять свои обязательства перед банками. «Тем не менее, они почему-то не обращаются сразу в банк, а звонят нам, – говорит Алия Тараканова. – Хотя сегодня финансово-кредитные учреждения при предоставлении клиентом соответствующих документов об ухудшении финансового положения либо через суд готовы идти на реструктуризацию кредита. Они должны учесть, к примеру, что у клиента есть маленькие дети, которых он должен растить и кормить. Однако наши граждане боятся судебных разбирательств, хотя банки идут навстречу в плане изменения платежа, срока уплаты. Каждый человек должен понимать, что те деньги, которые ему предоставил банк, он должен вернуть по той причине, что банк должен возвращать деньги своему вкладчику. Люди пытаются найти иной выход: лучше прийти с заявлением в Роспотребнадзор, чем прийти на судебное разбирательство с банком».

Должников банкиры делят на три категории. «Есть должники, которые оказались в затруднительной ситуации из-за кризисных явлений, к примеру, из-за потери работы. Естественно, в данном случае банк идет на встречу, договаривается о реструктуризации и т.п. Существуют кредитозаемщики, которые знают о своем долге, но просто не хотят погашать. Есть и другая категория неплательщиков – мошенники, которые целенаправленно пришли за кредитом в банк, чтобы потом ему не возвращать, правда, сам факт мошенничества подтвердить бывает очень сложно. Конечно, у нас существует база ненадежных заемщиков, к работе с которыми мы относимся с максимальным вниманием», – говорит руководитель отдела безопасности ООО «БашИнвестБанк» Алексей Грызунов.

На текущий момент не больше 10% россиян часто не возвращают кредит по причине разгильдяйства, из них 5% имеют «тяжелую» просрочку, когда кредиты не возвращают по звонку банка. «Не думаю, что в 19% тех, кто не считает невыплату кредита преступлением, вошли бизнесмены-предприниматели, у них другое представление об ответственности за кредиты, которые они привлекают в свой бизнес. Другое дело – наемные работники, которые с советских времен привыкли, что государство и общественные организации «им должны». Проблема сегодняшней России в том, что в новом капиталистическом государстве до сих пор не изжиты предрассудки социализма. В любой стране Европы трудно представить, чтобы этот вопрос кому-либо пришел в голову. Там все знают: отказ выплачивать кредит – преступление», – комментирует доцент Московского института психоанализа Владимир Файзильберг.

Эксперты советуют: при возникновении малейших финансовых затруднений заемщику следует немедленно обратиться к кредитору, поскольку банк всегда заинтересован в поиске компромисса. Прийти к компромиссу реально даже тогда, когда должник не платит уже несколько месяцев. Банк может не потребовать погашения всей суммы долга разом, а предоставить отсрочку (обычно не более полугода), но при условии, что клиент сразу внесет определенную часть задолженности.

Для заемщика невозврат кредита чреват сегодня потерей репутации: человек получает отрицательную кредитную историю и, как правило, больше не может получить кредит ни в одном банке, не может выехать за границу. Такая крайняя мера, как уголовная ответственность (лишение свободы на срок до двух лет) за задолженность по погашению кредита, предусматривается статьей 177 УК РФ, но она касается только злостных неплательщиков.

По этой статье ответственность наступает при злостном уклонении руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере.

«Примечание к статье 169 УК РФ задолженностью в крупном размере признает задолженность в сумме, превышающей 1500 тысяч рублей, особо крупной – шесть миллионов рублей. Вместе с тем, практика знает единичные случаи привлечения к ответственности по данной статье. Причем проблема именно в правоприменительной практике, а не в законе. Все мы знаем, что очень многие люди брали кредиты и продолжают обманывать банки, граждан, организации, берут у них различные суммы в долг, товары и не возвращают. И с этим очень трудно что-либо сделать, так как реально взыскать с них в большинстве случаев задолженность невозможно. Все их имущество спрятано, переписано на родственников, друзей, соседей и т.п», – говорит начальник юридического управления АФ Банка Георгий Могилевский. По мнению эксперта, лишь изменение отношения правоохранительных органов к указанной статье УК РФ могло бы помочь исправить такую ситуацию.