Почем сегодня кредиты?

В марте 2010 года процентные ставки по программам классического потребительского кредитования в рублях снизились, а в долларах США – не изменились. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях составила 29,43% против 30,58% в феврале. Таким образом, по сравнению с февралем 2010 года наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 1,15 процентного пункта – таковы данные исследования индекса российского рынка потребительского кредитования «Кредитмарт Индекс. Потребительский» за март текущего года.

«Кредитмарт Индекс» рассчитывается аналитиками на основе анализа предложений 16 банков, являющихся крупнейшими игроками на рынке потребительского кредитования России. Среднерыночные ставки в рублях включают в себя помимо основной ставки дополнительную ежемесячную комиссию, которую применяют некоторые банки выборки.

Экономисты ожидают, что уже в марте ЦБ РФ снизит ключевую ставку рефинансирования до нового исторического минимума – 8-8,25% годовых – для оживления ситуации в экономике и начала активного кредитования. Потенциал снижения ставок еще сохранится в первом полугодии, а во втором ставки могут начать расти, полагают эксперты.

В целом, за 2009 год банками населению Республики Башкортостан было выдано кредитов на сумму 31,2 млрд рублей. Как сообщили в пресс-службе Национального банка РБ, по сравнению с 2008 годом этот показатель снизился более чем в два раза.

По России объем потребительского кредитования сократился на 11%. «У нас серьезное падение по потребительскому кредитованию – 11% – это очень значимо, хотя по юридическим лицам мы имеем небольшой «плюс», но это уровне погрешности, серьезный рост просрочки, как по физическим, так и юридическим лицам, но зато хороший прирост по вкладам населения. В этом смысле антикризисные меры, о которых мы много говорили, дали свой эффект», – отмечает президент ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

По мнению Гарегина Тосуняна, вслед за снижением ставки рефинансирования пойдет и процесс снижения ставок по кредитам, и он уже идет, хоть и не значительными темпами. Почему этот процесс идет медленно, особенно у средних, у банков, точнее банков без госучастия? Потому что банки сегодня многократно оценивают возможные последующие риски, а их, к сожалению, остается много». Аналитики инвестбанков, считают, что ЦБ РФ до конца месяца может принять решение о дальнейшем снижении ставок денежно-кредитного рынка на 0,25-0,5 процентного пункта. Последний раз ЦБ РФ снижал ставку рефинансирования и ключевые ставки денежного рынка на 0,25 п. п. с 24 февраля 2010 года.

Как рассказал эксперт, на процентную ставку кредитования оказывают серьезное влияние и другие рынки привлечения. «С другой стороны, влияет уровень рисков, которые ты закладываешь на потенциальных заемщиков, и уровень рисков, которые ты закладываешь на возможности изменения конъюнктуры по привлечению. Если эти риски начинают сокращаться, то со временем идет снижение ставок», – поясняет Гарегин Тосунян.

В целом же сегодня, по словам председателя совета директоров ОАО «МДМ Банк» Олега Вьюгина, на кредитном рынке – рынок покупателя. «Сейчас ставки по кредитам во многом диктуются нормальным соотношением спроса и предложения кредитов. Плохой заемщик всегда есть, но ему денег никто не даст, а хороший требует низкую процентную ставку», – говорит эксперт.

В региональных банках отмечают рост кредитования. «Если говорить о нашем банке, то рост объемов кредитования мы наблюдаем ежемесячно с начала года. Особой популярностью у населения пользуются обычные кредиты наличными без залога и поручительства. Хороший объем заявок приходит на ипотечное кредитование. Ставки сейчас как никогда самые доступные, а цены на недвижимость неуклонно растут. Кроме того, в марте мы предложили новую программу на кредитование жилья в новостройках. Весной традиционно оживляется рынок автокредитования, тем более что ряд автопроизводителей обновляют модельный ряд. Кроме того, хороший спрос наблюдается и на кредиты на б/у автомобили. Также население активно пользуется программами льготного автокредитования», – рассказывает начальник управления розничных продаж ОАО «ИнвестКапиталБанк» Ульяна Новоселова.

Впрочем, по мнению руководителя операционного офиса «Банка Сосьете Женераль Восток» в г. Уфа Рамиля Тулякова, рост объемов выдачи новых кредитов, который сегодня существует, во-первых, далек от того, к которому привык банковский сектор в последние годы, а во-вторых, неравномерен от сегмента к сегменту. «Наилучшие показатели сегодня демонстрирует автокредитование – цены на новые автомобили за последние два года увеличились из-за роста курса доллара и евро по отношению к рублю (по сравнению с 2008 годом), а потребность в надежном автомобиле осталась. В итоге, спрос на кредиты, пусть и меньшего, чем до кризиса, размера, постепенно возвращается, чему способствуют и снизившиеся ставки. Сегодня они почти достигают докризисного уровня – в «Банке Сосьете Женераль Восток» минимальная ставка составляет 12% годовых, что всего на 1% больше, чем до кризиса. Ипотечные и потребительские кредиты отстают в темпах снижения ставок и в объемах рынка. Минимальная ставка по ипотечным программам банков сегодня колеблется по рынку приблизительно с 13,5-14% годовых, что на 3-4% выше, чем до кризиса», – говорит Рамиль Туляков. По словам банкира, потребительские кредиты – самые дорогие, ставки по ним от 22% и выше. Тем не менее снизившиеся ставки по кредитам позволяют банкам надеяться на возрастающий потребительский интерес россиян.

«Весной мы однозначно увидим дальнейший рост спроса на кредиты, но окажется ли он сезонным или продолжится летом – будет зависеть от экономической обстановки в стране. Стабильность и рост доходов населения всегда приводит к росту кредитования и на это рассчитывают не только банкиры, но и население», – заключает Рамиль Туляков.

Сегодня, по данным «Кредитмарт», средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет три рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения – один рабочий день, максимальный – пять рабочих дней. Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до трех и пяти лет.