Когда восстановится кредитование?

Кредитный портфель российских банков по состоянию на 1 декабря не вырос, но и не снизился по сравнению с началом 2009 года, заявил вице-премьер, министр финансов РФ Алексей Кудрин в среду на Дне банкира. Он выразил надежду на то, что в ближайшее время рост кредитования возобновится.

Сбербанк России на днях принял решение снизить процентные ставки по ряду кредитов в иностранной валюте (долларах и евро), выдаваемых населению. Ставки в Сбербанке вышли на докризисный уровень: в августе 2008 года они составляли до 15,5%. Отметим, что банк начал сворачивать кредитование физических лиц осенью прошлого года, а в декабре вообще отказался от выдачи кредитов в иностранной валюте. Летом этого года банк стал снижать ставки по кредитам, а также вновь вернулся к кредитованию в валюте.

Сам банк свое решение сделать валютные кредиты более доступными не поясняет, но в последние месяцы рубль укреплялся (за три осенних месяца его рост к бивалютной корзине составил 8,5%), и, по всей видимости, опасения по поводу высоких валютных рисков постепенно уходят. Не секрет, что выгодно брать кредиты в валюте тогда, когда курс рубля укрепляется. В этом случае на погашение кредита тратится меньше рублей, в которых большинство и получают зарплату.

По некоторым видам кредитов в Сбербанке ставки были снижены сразу на 5-5,5 процентных пункта (например, по программам: «Кредитная фабрика», «На неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный кредит»). Кроме того, банком установлена ставка по потребительскому кредиту с обеспечением в виде поручительств физических лиц на уровне 14,0% годовых, сообщил представитель банка.

Не все российские банки в настоящее время готовы к столь активному снижению ставок по кредитам в долларах и евро, так как считают, что в таком случае могут увеличиться риски невозврата. Это произойдет в том случае, если доллар и евро сильно подорожают, что приведет к тому, что заемщикам станет сложнее выплачивать кредиты в иностранной валюте.

Тем не менее, ставки Сбербанка, который в некоторых сегментах рынка обладает долей более чем в 50%, могут повлиять на все другие финансовые организации России: многие из них ориентируются на Сбербанк при установлении своих ставок.

Стагнация на рынке кредитования стала одним из основных следствий мирового финансового кризиса. В ЦБ РФ ожидают значительного увеличения кредитования в первом квартале 2010 года. Тенденция по снижению ставок по кредитованию в ближайшее время будет достаточно явной, считает председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов: «Первое. Произошло снижение ставки рефинансирования, вслед за этим снизились ставки на всех сегментах денежного рынка, прежде всего, при привлечении межбанковских кредитов. Второе. Проблема по просроченной задолженности сохраняется, но поскольку темпы ее роста существенно сократились, банки могут уже оценить реально, какой это объем, они знают, кто эти потенциальные кредитозаемщики.

То есть фактически, зарезервировав средства на потенциальные убытки, банки могут по вновь выдаваемым кредитам ставки снижать. Поэтому мы этого ожидаем, но снижение будет происходить не так быстро, не вслед за снижением ставки рефинансирования, а по мере того, как у конкретных банков будут решаться проблемы с проблемными кредитами. Чуть быстрее решат, будут быстрее снижать».

«Надо иметь в виду что ставка процента по кредиту зависит от двух вещей: от стоимости привлечения ресурса и от рисков, которые связаны с кредитованием. Стоимость привлечения снижается. Вслед за снижением ставки рефинансирования многие банки снижают проценты по вкладам. А вклады – это главный источник у кредитных организаций в ресурсной базе. В этом плане у нас есть определенный прогресс. Очевидно, что следом за этим банки будут потихонечку снижать и процентные ставки по кредитам. Но рисковая составляющая пока не уменьшается. Боюсь, что даже в определенной степени она может увеличиваться, потому что закредитованы предприятия», – отметил президент Ассоциации региональный банков («Ассоциация Россия») Анатолий Аксаков.

Правда, по его словам, пока месяцев четыре-пять слишком сильного снижения ставок по кредитам ожидать не стоит. «Со второй половины года, когда экономическая конъюнктура скорее всего начнет меняться в лучшую сторону, у заемщиков начнут появляться деньги, и они станут более платежеспособными, у людей зарплаты будут, и они смогут получать в том числе потребительские кредиты», – сказал Анатолий Геннадьевич.

Отметим, что накануне в Госдуме РФ в первом чтении был принят законопроект, запрещающий кредитным организациям в одностороннем порядке менять условия кредитных договоров с заемщиками – физическими лицами. Согласно действующему законодательству, банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентные ставки по кредитам, вкладам, размеры комиссионного вознаграждения и сроки действия соответствующих договоров, если это предусмотрено в его договоре с клиентом.

Однако некоторые банкиры предупреждают, что в случае принятия законопроект сократит объемы долгосрочных кредитов на российском рынке и ударит по карманам заемщиков.