Ипотека без страховки: кому оставить долги?

С сегодняшнего дня у заемщиков появилось право выбора: Агентство по ипотечному жилищному кредитованию запустило новый продукт, позволяющий не страховать жизнь и здоровье при оформлении кредита. Однако эксперты рекомендуют серьезно подумать прежде чем, отказавшись от страховки, оставить долги наследникам, а не страховой компании. Житель города N, оформляя ипотечный кредит, долго возмущался тому, что в банке его обязали застраховать жизнь и здоровье. Из-за этого затраты на кредит увеличились. Однако деваться было не куда: по требованию банка страховку пришлось оформить. Ипотечный кредит – ссуда долговременная. Прослыв порядочным заемщиком, в результате травм, полученных в ДТП, нашему герою была присвоена вторая группа инвалидности. Погашать кредит дальше возможности не было. Первым делом в семье вспомнили про страховку, выплата по которой позволила полностью погасить задолженность по кредиту перед банком. С сегодняшнего дня заемщики, абсолютно уверенные в завтрашнем дне, могут добровольно отказаться от этого вида страхования. 1 июля вступает в силу новый продукт АИЖК «Ипотечный кредит без обязательного страхования жизни и здоровья заемщика». Его введение предоставляет заемщикам возможность выбора между двумя продуктами, один из которых предусматривает обязательное наличие страхования имущества и личное страхование, второй – только страхование имущества. Отметим, что при внедрении ипотечного кредита без личного страхования АИЖК принимает дополнительные кредитные риски, связанные с возможной потерей заемщиком платежеспособности. А посему такой кредит обойдется дороже за счет надбавки к процентной ставке в размере 0,7% годовых. К банкам и страховщикам, «навязывающим» допуслуги в виде комплексного страхования, претензии возникали не только у антимонопольной службы, но и у самих заемщиков. Между тем комплексное страхование, как отмечает директор департамента ипотечного страхования компании «РОСНО» Арсен Широян, позволяет обезопасить себя на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут усложнить или сделать невозможным погашение кредита. «Договор страхования включает защиту на случай смерти или потери трудоспособности, защиту имущества на случай его утраты или повреждения в результате непредвиденных событий, а также на случай потери или ограничения права собственности, если сделка купли-продажи будет признана недействительной по решению суда». Казалось бы, теперь граждане получат, что хотели: право выбора. Однако эксперты рекомендуют не торопиться отказываться от страховки, поскольку нюансов у нового продукта АИЖК оказалось немало. «Альтернативный ипотечный продукт без страхования жизни и здоровья заемщика нельзя использовать, к примеру, если квартира куплена в строящемся доме, в новостройке. В этом случае на момент выдачи кредита реального, фактического недвижимого имущества нет. Обязательным кредитным условием банка в этом случае остается страхование жизни заемщика», – говорит главный специалист дирекции комплексного страхования компании «ГУТА-Страхование» Мария Морозова, по словам которой новому продукту сложно дать однозначную оценку. «С одной стороны, для клиента-заемщика отмена страхования жизни снижает сопутствующие расходы по кредиту и повышает привлекательность банковских продуктов. На случай, если заемщик потеряет трудоспособность, у банка остается надежный актив обеспечения по кредиту – недвижимое имущество. С другой стороны, без полиса страховой защиты своей жизни заемщик не будет чувствовать себя уверенно. В случае его смерти или потери трудоспособности, долговое бремя будет переложено на поручителей или родственников, ведь по законодательству они несут прямую обязанность по возврату кредитных обязательств», – говорит госпожа Морозова. Для участников рынка страхование жизни и трудоспособности является наиболее рискованным. «Введение нового продукта приведет к росту страховых тарифов и повышению ставок по ипотечному кредиту», – уверена Мария Морозова. Страховать или нет – решать клиенту. Напомним лишь, что согласно статистике, выплаты по полисам страхования жизни и здоровья заемщиков являются не такой уж редкостью. Например, в текущем году компания «РОСНО» выплатила более 6,6 млн рублей по ипотечному страхованию, из них 5,9 млн рублей – в регионах. Да и переплату по кредиту с комплексной страховкой трудно назвать существенной. Особенно когда встает вопрос, кто будет расплачиваться с кредитором после наступления страхового случая. «Сам факт того, что заемщик может выбирать, является хорошим прецедентом. Тем не менее, экономия заемщика на страховом платеже, в среднем до 1% годовых, сопоставима с дополнительными расходами 0,7% на обслуживание долга, – говорит первый заместитель председателя правления «Городского Ипотечного Банка» Руслан Исеев. – Для заемщиков с «усредненным» здоровьем экономический эффект стремится к нулю. В выигрыше окажутся заемщики, чьи расходы на страхование жизни существенно превышают 0.7% годовых, а это люди с заведомо "проблемным" здоровьем, ведь львиная доля страховой премии по страхованию жизни приходится на случаи, связанные именно со здоровьем заемщика. Таким образом, кредитное качество таких портфелей может быть заведомо существенно ниже. А является ли премия в 0,7% годовых адекватной платой за дополнительные риски, каждый участник рынка решает для себя сам на основании расчетов, опыта и ожиданий». Насколько продукт станет востребованным и популярным среди заемщиков – покажет время. Добавим лишь, что изменение того или иного параметра кредитного продукта должно увязываться, в том числе и с политикой рисков кредитора. А если программа не обязательна, то далеко не все участники рынка будут стремиться ее реализовывать. Поскольку в текущих условиях банки стараются проводить консервативную политику кредитования, направленную на поддержание и повышение качества кредитного портфеля.