Банки будут предлагать новые услуги

Совсем недавно кредитование населения было одним из самых модных и приоритетных направлений у банков. Разница между ставками привлечения денег из-за рубежа и ставками выдаваемых кредитов сулила хорошую прибыль, а солидный портфель таких кредитов существенно увеличивал стоимость банка. От былого увлечения потребительским кредитованием у банков остались лишь обязательства граждан, которым все сложнее обслуживать взятые кредиты.

Таким образом, кредитование – не приоритет. «Увеличились и процентные ставки, так как выросла стоимость денег на финансовых рынках. Если ранее кредитные организации могли получать заемные средства у западных коллег под пять-шесть процентов годовых, то в данный момент эти средства стали просто недоступными для многих наших банков. Поэтому им сейчас приходится рассчитывать только на внутренние ресурсы российской экономики», – отметил председатель Национального банка РБ Рустэм Марданов.

Причем первой под удар попала ипотека. У некоторых банков уровень доходности по рублевым кредитам достигает теперь 22-28%. Правда, банкиры уверяют, что ставки не запретительные, их определяет стоимость ресурсов. Практически не осталось ипотечных программ для новостроек. «Большинство банков свернули ипотечное кредитование по одной простой причине. Реализация данных программ требует наличия доступа к долгосрочным финансовым ресурсам. Этого доступа сейчас нет. Банк не имеет долгосрочных пассивов, то есть вклады не принимаются на 15-20 лет. Банк не может брать на себя высокие риски, выдавая ипотечные кредиты.

Некоторые операторы на рынке остались, но эти операторы с завидной регулярностью поднимают проценты по ипотечным кредитам. На сегодняшний день они уже перешагнули 20% годовых. Как только будет решен вопрос с насыщением, наполнением финансовой системы государственными или частными ресурсами, то вопрос возобновления работы ипотечных программ будет следующим. Сейчас вопрос несколько иной – не допустить разрывов ликвидности. Банки – это кровеносные сосуды, тромбов быть не должно», – такого мнения придерживается заместитель председателя правления АФ Банка Сергей Докучаев.

Вплоть до ноября сводная статистика по банковскому сектору фиксировала рост совокупного розничного кредитного портфеля. И лишь в ноябре его объем снизился на 2,1%. Банки ограничены в средствах: если раньше они могли одобрять кредиты трем из 10 заемщиков, то теперь – только одному, признают участники рынка. В результате объем погашения ранее выданных кредитов стал превосходить объем вновь выдаваемых.

Сложившуюся ситуацию в кредитной сфере республики подробно описал заместитель председателя Национального Банка РБ Радмир Ганеев. Он отметил, что за 9 месяцев текущего года выдано 252 миллиарда рублей в виде кредитов. То есть по сравнению с прошлым годом произошел рост от 25 до 40%. Невозврат кредитов в республике составляет 1-1,5%. В связи с текущей ситуацией темпы кредитования будут снижаться, а по отдельным отраслям сведутся к минимуму. Однако сейчас кредитные организации пересматривают свою продуктовую линейку в пользу других направлений деятельности.

По словам Сергея Докучаева, «банки на сегодняшний день вернулись к основной своей функции, с которой начинался банковской бизнес – функции расчетной. Между предприятиями, между своими контрагентами. В большинстве случаев основной доходной статьей у банков были процентные доходы от кредитования как населения, так и юридических лиц.

В нынешней ситуации банкам приходится держать больший запас ликвидности для проведения платежей, для расчетов, и тех темпов роста кредитных портфелей банков, что были в первом полугодии, в прошлом году, у них сейчас нет».

Так, одним из приоритетных направлений в банках является увеличение клиентов, в частности, по расчетно-кассовым операциям, то есть по тем операциям, которые не требуют финансовых ресурсов, по операциям, производным от кредитов такие, как аккредитивы, гарантии.

«И в связи с этим банки готовят новые продукты, я уверен, что нынешняя ситуация подтолкнет банки использовать более совершенные продукты, которые они не решались или не хотели использовать», – добавил зампред правления АФ Банка.

«Прежде всего в условиях, когда есть дефицит ресурсов, многие банки предлагают новые вклады. Появились мультивалютные вклады, вклады с повышенными процентами, вклады с возможностью осуществления расходных операций и многие другие. А по мере того, как будет восстанавливаться кредитование, уверен, что появятся новые кредитные продукты. Думаю, это мы сможем увидеть уже в следующем году», – отметил Рустэм Марданов.