Гарантировать вклады на 100 процентов?

Национальный банк «ТРАСТ» совместно с «РОМИР-Мониторинг» обнародовали результаты всероссийского опроса населения по теме банковских вкладов. Целью исследования стало выявление настроений и тенденций среди российских вкладчиков на фоне мирового финансового кризиса.

В опросе приняли участие 1000 городских жителей по всей стране, выборка репрезентативна для состава населения России. По результатам опроса выяснилось, что почти половина респондентов, имеющих банковские вклады (42,3%) не знает о существовании государственной системы страхования вкладов и принятии закона об увеличении максимальной застрахованной суммы до 700 тысяч рублей.

При этом 56,3% участников опроса подтвердили осведомленность о последних законодательных нормах по поддержке банковской системы и доверия вкладчиков и 1,4% затруднились ответить на вопрос.

«Я думаю, что те вкладчики, которые относятся к «массовым», достаточно проинформированы об увеличении суммы страхования, так как этот момент подробно разъясняли практически все СМИ, и те, кто постоянно пользуется депозитами, они действительно активно следят за всеми крупными изменениями в банковской сфере (показателен резкий отток средств из банков в октябре – значит, смотрят новости). Поэтому задаешься вопросом: каких респондентов опрашивали об увеличении размера страхования», – отметил директор представительства ИФК «Солид» в Уфе Михаил Титов.

Общая доля респондентов, имеющих банковские вклады, составила 21,2%, чем старше возрастная группа, тем более популярно хранение сбережений в банковских вкладах. Например, в возрастной группе 18-24 лет несколько вкладов имеют только 1,4%, а один вклад – 13,4%, в то время как в возрасте 44-59 лет имеют несколько вкладов – 5,9%, а один вклад – 22,1% опрошенных. Желание закрыть банковский вклад появилось у трети опрошенных. В памяти населения еще свежи события, связанные с банкротствами и закрытиями ряда крупных коммерческих банков России, которые для многих людей закончились потерями сбережений.

Поэтому для защиты прав и законных интересов вкладчиков банков России разработана система страхования вкладов и закреплена Федеральным законом №177 ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Так, если банк прекращает работу, и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Специально созданная государством организация – Агентство по страхованию вкладов – за банк возвращает вкладчику основную сумму его накоплений, вместо вкладчика занимает его место в очереди кредиторов, и в дальнейшем сама выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Сумма компенсации не может превышать 700 тысяч рублей, даже если вкладчик хранит деньги в одном банке на нескольких счетах. Однако, если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них ему гарантируются равные выплаты. Правила расчета страховой суммы зависят от размера средств, размещенных в банке. Если общая сумма вкладов меньше или равна 700 тысяч рублей, то страховое возмещение составит 100% указанной суммы.

Например, если вкладчик имеет в банке два вклада с остатками 300 тысяч рублей и 200 тысяч рублей, то страховое возмещение будет выплачено в максимальном размере 500 тысяч рублей: СВ (300 000+200 000) = 500 000 х 100% = 500 000 (руб.). Но председатель комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации Дмитрий Ананьев выступает за введение 100-процентного страхового возмещения по вкладам физических лиц. По его словам, именно крупные вклады работают на экономику страны, поэтому 100-процентное возмещение «просто необходимо» и «экономически целесообразно».

Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов в свою очередь заявил, что АСВ не согласно с идеей введения 100-процентного возмещения по вкладам и сомневается в ее целесообразности. По его мнению, реализация этого предложения нарушила бы принцип здоровой конкуренции на российском банковском рынке.

С тем, что вклады уже достаточно были гарантированы – на 90% в размере 400 тысяч рублей, согласен был и управляющий делами Национального банка РБ Шамиль Аминов накануне повышения планки до 700 тысяч рублей: «Когда устанавливались эти суммы, было учтено, что массовый инвестор не имеет вкладов на сумму более 400 тысяч рублей. Сумма в 100 тысяч рублей была рассчитана на массового вкладчика, у которого небольшие размеры сбережений. Люди, обладающие более крупными денежными средствами несут, как правило, деньги в управляющие компании либо инвестируют в другие источники. АСВ планировало ранее сделать 100%-ю защиту вкладчика на уровне 400 тысяч рублей». Но все же планку 100%-й гарантии повысили до 700 тысяч рублей.

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

• средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица:

• вкладов на предъявителя;

• средств, переданных банкам в доверительное управление;

• вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

В настоящее время система страхования вкладов существует во всех государствах – членах ЕС, она действует в США, Японии, Бразилии, у наших ближайших соседей – на Украине, в Казахстане и Армении. Но впервые институт страхования банковских вкладов возник в США в 1934 году, после принятия закона «О страховании банковских депозитов».

Необходимость его принятия в то время была продиктована кризисной ситуацией в американской экономике в первые годы после так называемой Великой депрессии 1929–1933 годов. В большинстве остальных промышленно развитых стран институт страхования вкладов был введен в 70-80-х годах ХХ столетия. Как и в случае с США, необходимость введения такой системы в указанных странах была обусловлена наличием определенных негативных процессов в экономике той или иной страны – для большинства из них таким фактором стал мировой экономический кризис конца 70-х – первой половины 80-х годов ХХ века. Россия исключением не явилась, кризис и страхование вкладов – понятия совместимые.