Повысят ли вклады наши доходы?

Доходность по вкладам снижается. Перекроет ли она инфляцию к концу года – вот в чем вопрос.

Согласно данным Банка России, за вторую декаду июля максимальная ставка по вкладам снизилась на 0,12 процентного пункта и составила 9,1% годовых.

Еще в начале апреля текущего года максимальная ставка по вкладам составляла 10,34%, а в начале года и вовсе достигала 12%. В июне максимальная ставка снизилась на 0,25 процентного пункта, в мае – на 0,16, в апреле – на 0,71, в марте – на 0,48, в феврале – на 1,04, в январе – на 1,27. За первую декаду июля максимальная ставка уменьшилась на 0,06 процентного пункта – до 9,22% годовых.

Напомним, с 2008 года банки начали резко увеличивать ставки по вкладам, чтобы в условиях кризиса ликвидности привлечь средства граждан. Таким образом кредитные учреждения пытались добыть ликвидность, недостаток которой ощущался из-за заморозки межбанковского кредитования. В ЦБ этот рост ставок вызвал неодобрение. В начале 2009 года ставки достигли 20%, а затем начали снижаться. Эксперты связывают последовательное снижение доходности по депозитам в первую очередь со смягчением Центробанком кредитной политики, в частности снижением ставки рефинансирования (на сегодняшний день ее значение – 7,75%).

В список банков, в которых ЦБ отслеживает показатели, входят Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Уралсиб, Росбанк, Альфа-банк и Промсвязьбанк. На данные мониторинга ориентируются и региональные банки в том числе. «Для коммерческих банков отправной точкой при назначении доходности рублевых депозитов служит средняя максимальная ставка десяти крупнейших банков. Согласно рекомендациям Национального банка, максимально допустимое отклонение от ставки не должно превышать 1,5 пункта. Если банк четко следует указаниям, в рамках указанного размера будет находиться весь доход вкладчика с учетом капитализации процентов. При корректировке депозитных ставок мы учитываем средневзвешенную доходность по вкладам», – пояснила руководитель отдела развития розничного бизнеса ООО «Башинвестбанк» Евгения Петрова. Несмотря на общий тренд по снижению доходности вкладов, впервые за несколько месяцев максимальная ставка за две декады июня показала рост, правда, незначительный, так и не превысив значение в 10 процентов.

Первым рискнул в июне на повышение как раз банк, участвующий в мониторинге, – Альфа Банк, несмотря на общую тенденцию и прогнозы на понижение.

«Мы прогнозируем, что снижение процентов по кредитам и вкладам будет продолжаться. Хотя на рынке наблюдается и противоположная тенденция. К примеру, Альфа Банк объявил об увеличении процентных ставок по вкладам, но не по кредитам», – отметил ранее заместитель председателя Национального банка Республики Башкортостан Радмир Ганеев.

Альфа Банк увеличил ставки по всем вкладам: на 0,2–1% по рублевым депозитам (в зависимости от срока и вида вклада), на 0,1–0,6% годовых – по валютным депозитам.

С 1 июля и Башинвестбанк повысил процентные ставки по вкладам на 0,75.

Промсвязьбанк тоже повысил ставки по депозитам.«ОАО “Промсвязьбанк” с 1 июля этого года повысил ставки по вкладам физических лиц в рублях. Повышение затронуло всю продуктовую линейку. Одновременно банк снизил процентные ставки по валютным вкладам», – сообщил заместитель управляющего по развитию розничного бизнеса Уфимского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Равиль Аглямов. Повышение составило 0,1-0,15 процентного пункта.

«Пока идет разведка финансового поля, настроений населения и предприятий. Но есть тенденция к снижению ставок – в связи с уменьшением ставки рефинансирования Центробанка, с восстановлением экономики предприятий и так далее», – констатировал Радмир Ганеев.

Многие банкиры не планируют повышать ставки. Банки вступили в активную борьбу за хороших заемщиков, главное оружие в которой – снижение ставок по кредитам, что возможно только при удешевлении стоимости привлеченных денег, указывает заместитель председателя правления Абсолют Банка Эмиль Юсупов. К концу года средние ставки по депозитам в рублях будут составлять около 7% годовых, ожидает эксперт.

«В настоящее время максимальная ставка по рублевым вкладам АФ Банка для частных клиентов составляет 10-10,5% годовых. С 1 августа АФ Банк снижает ставки по вкладам еще на один процентный пункт. Тенденция снижения доходности по вкладам сохраняется, однако темпы снижения уже не такие, как во втором полугодии 2009 года и первом полугодии 2010 года. Очевидно, что снижение ставок по вкладам – позитивный процесс, ведь результатом будет дальнейшее снижение ставок по кредитам», – отмечает заместитель председателя правления ОАО «АФ Банк» Сергей Докучаев.

По мнению заместителя генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрея Мельникова, в 2010 году средняя доходность по вкладам сможет покрыть инфляцию. «А если в следующем году темпы инфляции будут снижаться, то, вероятно, доходность по вкладам может сравняться с ней», – полагает он.

По мнению экспертов, общий тренд остается неизменным: по мере замедления инфляции и снижения базовых процентных ставок банки постепенно снижают и ставки по вкладам. «Последние 18 месяцев банки активно привлекали деньги у населения, и это было практически единственным источником фондирования. Банки стали собственными заложниками политики привлечения», – полагает главный экономист «Ренессанс Капитала» Алексей Моисеев. Эксперт считает, что 9% – это не предел. По его мнению, в течение 12 месяцев ЦБ может снизить максимальную ставку до 7%. Однако этот показатель в любом случае даст неплохой доход, покрыв инфляцию, которая по итогам года может составить 6,3%.