Страхование недвижимости: «крыша» для квартиры

Пожары, затопления, ограбления, несчастные случаи – чему только не подвергается самое дорогое – наше имущество. Все чаще подобные сообщения появляются в уфимских СМИ и на сайтах профильных ведомств. К сожалению, как показывает практика, мы привыкли полагаться на авось, и в большинстве случаев пострадавшая недвижимость даже не застрахована. Редакция 102banka.ru решила разобраться во всех нюансах и особенностях такого вида страхования, как страхование недвижимости.

По статистике страховой компании Росгосстрах, в Уфе ежедневно регистрируется в среднем пять пожаров, пять краж (раскрываемость подобных преступлений 50%), каждые полчаса в квартирах многоквартирных домов происходят затопления. «Спектр рисков, угрожающих нашим квартирам, достаточно широк, тем не менее, собственники квартир крайне неохотно оформляют страховые полисы, – рассказывает и.о. директора управления массовых видов страхования филиала ООО «Росгосстрах» в РБ Альбина Султанова. – В настоящее время только 2% квартир застрахованы. Это крайне низкий показатель. Для сравнения, показатель среди домов и строений доходит до 25%».

Безусловно, загородные дома страхуются значительно чаще, чем квартиры в многоквартирных домах, согласна директор филиала ОСАО «Ингосстрах» в Уфе Рима Гарифуллина. «Это связано с тем, что индивидуальное строение, находящееся, как правило, вне черты города, подвержено большему количеству рисков, чем городская квартира», – считает эксперт.

«За последние три года число уфимцев, желающих застраховать свою недвижимость, увеличилось, – отмечает руководитель розничных продаж уфимского филиала ОАО «Альфастрахование» Владимир Коновалов. – Наши клиенты разные, нет определенного портрета, у нас страхуют как и обычные квартиры, дачи, так и квартиры с евроремонтом, коттеджи, тан-хаусы».

Почему же люди так несерьезно относятся к страхованию недвижимости? За рубежом такой вид страхования пользуется очень большой популярностью. К примеру, в США порядка 95% собственников страхуют свое имущество. В России оно если и приживается, то очень низкими темпами.

Кто ты, страхователь?

Бытует мнение, что страхуют недвижимость исключительно люди высокого достатка. Каков же в реальности средний портрет уфимского клиента и его квартиры при страховании недвижимости? Действительно, в основном, клиенты страховых компаний в данном случае – заемщики банков и руководители, подтверждают эксперты.

«Как правило, страховые полисы для защиты квартиры приобретаются в рамках программ комплексного ипотечного страхования, соответственно, страхователями являются те люди, которые купили квартиру в кредит, – говорит Рима Гарифуллина. – Вторая категория потребителей – владельцы квартир бизнес-класса, а также те потребители, которые недавно сделали у себя в квартире дорогой ремонт, перепланировку и так далее. Все они хотят защитить свое имущество и при страховом случае иметь возможность возместить ущерб. Если говорить о портрете клиента, то это, как правило, семейный мужчина средних лет, имеющий руководящую должность или собственный бизнес».

Огонь, вода или медные трубы

Застраховать квартиру можно как целиком, так и частично. Сегодня существующие на рынке страховые компании предлагают большой спектр продуктов. Потребителю остается лишь выбирать на свой вкус и страх. Некоторые направления на рынке более востребованы, какие-то нет.

По словам Римы Гарифуллиной, основные отличия всех продуктов состоят в наборе рисков, а также объектов страхования. «Можно застраховать только стены и несущие конструкции или же оформить комплексное страхование, включающее защиту инженерных коммуникаций, отделки помещения, – рассказывает руководитель уфимского филиала «Ингосстрах». – В полис можно включить страхование предметов интерьера, мебели, оргтехники, антиквариата, драгоценностей – одним словом, всех ценных вещей, находящихся в квартире. Аналогичная ситуация с рисками: есть полисы, включающие защиту только от последствий действия огня и воды (пожар, затопление и так далее), но разумнее всего оформить программу страхования по полному перечню возможных рисков. Стоимость полиса зависит от наполнения страхового пакета, а также от величины страхового покрытия. Например, квартиру или дом можно застраховать на полную стоимость или же на определенную сумму (500 тысяч или один миллион рублей), в пределах которой страховая компания будет компенсировать ущерб при страховом случае».

Еще один вид страхования – гражданской ответственности, то есть ответственность страхователя за вред, причиненный имуществу третьих лиц. «Этот объект страхования особенно актуален для собственников, сдающих свое жилье, – считает Альбина Султанова. – Ведь хозяин жилья не проживает в квартире и не знает, что там происходит. Но если лица, проживающие в квартире, затопят соседей и нанесут тем самым вред их имуществу, то отвечать будет владелец квартиры. Если вы оформляете полис страхования и включаете в него свою ответственность перед третьими лицами, то ущерб соседям в данном случае будет компенсировать страховая компания».

Основными рисками при страховании квартир, по мнению Альбина Султановой, являются пожар, аварии систем отопления, водоснабжения, канализации, проникновение воды из соседних помещений, противоправные действия третьих лиц (кража, разбой, грабеж). Крайне редко собственники включают в перечень рисков стихийные бедствия.

Кстати, застраховать квартиру можно не только на долгий, но и на более короткие сроки. К примеру, на время отъезда, длительной командировки или отпуска. Однако такой вид страхования, по мнению экспертов, экономически невыгоден. Как рассказала эксперт компании «Росгосстрах», разница между страховкой на три и шесть месяцев составляет лишь 10%.

Комплексное страхование недвижимости также обойдется страхователю несколько дешевле, нежели заключать соответствующие договора отдельно по каждому виду.

Каждая шестая – страховая

Сколько же реально происходит страховых случаев? Для примера вновь обратимся к статистике. Так, по данным Росгосстраха, в 2011 году произошло около 600 страховых событий на общую сумму более пяти миллионов рублей. Из них 200 аварий водопроводных систем, десять – аварии отопительных систем, 25 случаев нанесения вреда имуществу, 17 пожаров (на сумму более одного миллиона рублей), 300 – проникновений воды из соседних помещений и 15 противоправных действий третьих лиц. «Сумма выплат может показаться небольшой, но здесь имеет смысл обратить внимание на то, что при количестве договоров четыре тысячи, за год произошло 600 страховых случаев, – объясняет Альбина Султанова. – Почти с каждой шестой из застрахованных квартир происходит страховой случай. Опять-таки если сравнивать цифры по страхованию домов и строений, то на сегодняшний день более 100 тысяч домов в РБ застрахованы в компании «Росгосстрах». И выплаты по пожарам в домах и строениях составили в 2011 году более 35 миллионов рублей».

Как получить признание?

Страховым случаем признается факт реализации следующих рисков: пожара, взрыва, удара молнии, стихийных бедствий, механических повреждений в результате стихийных бедствий, террористического акта, противоправных действий третьих лиц и других. «Перечни рисков в программах страхования городской квартиры и загородного дома, как правило, отличаются, – рассказывает Рима Гарифуллина. – В частности, для коттеджа актуальными будут риски взрыва отопительных котлов, а для городской недвижимости – проникновение воды из соседских квартир сверху (залив). Что касается загородной недвижимости, то застраховать можно не только сам дом, но и все строения на участке, включая баню, колодец, забор, гараж и другое. Кроме того, мы расширили перечень стандартных рисков, включая в него ущерб от капитального ремонта или перепланировки в соседних квартирах, наезд транспортных средств, падение деревьев, строительных кранов, залив застрахованного объекта атмосферными осадками, проникшими через крышу или чердак».

Обязательно стоит учесть то, что при наступлении события, отвечающего признакам страхового случая, страховая компания опирается только на документы компетентных органов. Это может быть заключение МЧС, акт из ЖЭУ и другие документы.

«При возникновении страхового случая первым делом необходимо зафиксировать произошедшее событие, а именно вызвать сотрудников компетентных органов для составления акта о страховом случае», – напоминает Владимир Коновалов.

Оценка ущерба осуществляется силами независимой экспертизы за счет страховой компании. Порядок действий страхователя обязательно должен быть прописан в договоре страхования, поэтому следует внимательно изучать все документы.

Стоимость страховки можно рассчитать, как обратившись в страховую компанию, так и самостоятельно оценить цену полиса. На сайтах некоторых компаний есть электронный калькулятор, при помощи которого можно примерно рассчитать стоимость страхования квартиры.

Напомним, осенью прошлого года чиновники предлагали сделать страхование недвижимого имущества обязательным для всех граждан – по аналогии с автогражданкой, однако пока данная инициатива не получила продолжения. Сегодня оно пока еще остается добровольным, так что страховать или нет свою недвижимость – личное дело каждого.