Защитить «пластик»

Пластиковая карта уже стала привычным средством безналичных расчетов: только в Башкирии их находится в обращении более четырех миллионов штук. Однако держатели карт из-за собственной невнимательности и беспечности нередко становятся жертвами аферистов. С каждым годом растет количество преступлений, связанных с мошенническими действиями с использованием пластиковых карт. Можно ли сегодня застраховать пластиковую карточку, обращаются ли к подобному страхованию банки?

Виды страхования

Как рассказывает заместитель начальника Департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия» Екатерина Серегина, существует две разновидности страхования пластиковых карт, предлагаемых сегодня страховщиками:

• страхование эмитентов пластиковых карт, когда эмитент (банк) защищает свои интересы, т.е. денежные средства на пластиковых картах, которые могут быть утрачены в результате использования утерянных или подделанных карт третьими лицами;

• страхование держателей пластиковых карт, когда свою пластиковую карту и денежные средства на ней от утраты страхует сам держатель.

В первом случае, по словам заместителя начальника отдела страхования финансовых институтов ОСАО «Ингосстрах» Антона Казиева, страхователем выступает сам банк, который должен возместить своим клиентам похищенные денежные средства. «Как правило, банк страхует всю свою эмиссию карт в целом. Могут застраховать и отдельные серии карт, но подобных обращений в нашу компанию пока не поступало, т.к. банку выгодно застраховать все имеющиеся у него карты. В данном виде страхования покрываются такие риски, как подделка, подлог, утрата карт и использование информации, содержащейся на карте. Страховым случаем является убыток страхователя по не зависящим от него обстоятельствам в результате несанкционированного использования эмитированных страхователем карт, либо информации, содержащейся на указанных картах, либо поддельных карт», – рассказывает эксперт.

По мнению директора управления страхования финансовых институтов компании «Росгосстрах» Дины Каминской, многие российские банки подходят к страхованию рисков мошенничества по картам системно: «Договоры страхования рисков банков-эмитентов пластиковых карт предусматривают покрытие убытков банка в результате мошенничества по карточным счетам, когда деньги неправомерно списываются со счетов клиентов с помощью фальшивых (поддельных), украденных у клиента или утерянных клиентом карт. При этом у банка наступает обязанность возместить клиентам украденные с их счетов деньги».

При этом, как поясняет Дина Каминская, по сути это риски банка, т.к. именно банк обязан обеспечить сохранность денег на счетах держателей своих карт, поэтому страхователем по таким операциям выступает именно банк. «При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает возмещение непосредственно банку, а банк уже восстанавливает клиенту списанные с его счета деньги», – уточняет представитель страховой компании. По мнению эксперта, все большее число банков в России, особенно с ростом мошенничества в кризисный период, используют именно такой подход к защите интересов держателей карт.

В частности, стало известно, что Сбербанк России реализует пилотный проект по страхованию держателей банковских карт. В рамках «пилота» банк планирует «отладить процесс реализации не только программ по страхованию держателей банковских карт Сбербанка от мошеннических операций, но и предложения клиентам приобрести полисы путешественников, а также застраховать себя от несчастных случаев». По программе страхования держателей карт банка от мошенничества клиент может претендовать на возмещение в случае списания со счета карты при мошеннических действиях третьих лиц, при ограблении в момент и после снятия наличных в банкомате, а также при краже карты.

СК РОСНО является давним и активным игроком на рынке страхования рисков, связанных с обращением банковских карт. В настоящее время в портфеле СК РОСНО риски по картам, эмитированным банками самого разного масштаба и территории присутствия. Из банков федерального и мирового уровня это, например, банки Группы Сосьете Женераль, Газпромбанк, Сбербанк. Как рассказывает директор Центра страхования финансовых рисков СК РОСНО Виталий Ус, сегодня банки интересуют две группы рисков. Первая – совершение операций по поддельным банковским картам. Информация получается при помощи «накладок» на щели банкоматов или устройств, которые мошенники устанавливают в магазинах и ресторанах, считывающих реквизиты, пин-коды, данные о наличии на карте денежных средств. Вторая группа рисков связана с утратой карты держателем либо кражей.

В РОСНО предлагают банкам страховую защиту и от таких видов рисков, как невозврат овердрафта или кредита физическими лицами по ряду оснований. Как правило, таким основанием является несчастный случай, приведший к полной потере трудоспособности или смерти держателя карты, страховым случаем признается пропажа без вести и нахождение в розыске.

«Держатели карт также нуждаются в услугах страховщика, так как банк на законных основаниях может отказать в восстановлении денег на счете. Например, если карта украдена или утрачена, банк несет ответственность только после того, как держатель карты уведомит банк, как правило, письменно об этом событии. После этого банк блокирует карту, за все списания, произошедшие до блокировки, кредитная организация ответственности не несет», – уточняет Виталий Ус.

Две схемы

При страховании рисков банка используются две схемы: страхование всего портфеля и покарточное страхование, поясняет эксперт РОСНО Виталий Ус. При страховании всего портфеля карт указываются только их виды и платежные системы. Страхователь устанавливает лимит на каждую карту в зависимости от ее типа (Electron, Classic и т.д.).

Обычно при установлении лимитов страховщик и страхователь исходят из истории убытков, а также размера портфеля (как в штуках карт, так и в денежном выражении – в виде оборота). Страховая сумма может составлять от 10-15 тысяч долларов до 100-200 тысяч долларов, если у банка большой портфель, разветвленная сеть банкоматов, карты активно используются вне сети банкоматов, для оплаты покупок, в том числе в Интернете и за рубежом.

Вторая схема предполагает страхование всех активных карт. Страховая сумма в этом случае составляет совокупность лимитов по всем картам и может достигать миллионов долларов. Премия взимается в пересчете на каждую карту, держатели, подключившиеся к программе, выплачивают определенную денежную сумму банку-эмитенту, например, в виде специальной комиссии.

Держателям карт может предлагаться покрытие убытков, произошедших в результате нападения на клиента у банкомата, когда грабители отнимают и снятые деньги, и карту.

Также держателям карт может предлагаться покрытие убытков, произошедших в результате хищения вместе с картой личного имущества (документов, ключей, сумочки и т.п.).

«Для держателей карт страхование может стоить от одной до трех тысяч рублей в год. Для банков – от 10-20 тысяч долларов до сотен тысяч долларов в зависимости от размера портфеля и истории убыточности. Для банков лимиты ответственности страховщика исчисляются несколькими сотнями тысяч долларов, лимиты на карту устанавливаются от пяти тысяч долларов до 20 тысяч долларов, в редких случаях – 50 тысяч долларов (для платиновых карт)», – отмечает Виталий Ус.

Нет популярности

Страхование эмитентов, по мнению Екатерины Серегиной, – довольно редкий на практике вид страхования, так как расходы ложатся на банк, и, к тому же, это страхование финансового риска, что означает, что затраты на него относятся на прибыль. Как правило, такое покрытие приобретают только крупные банки.

Виталий Ус также считает, что говорить о том, что страхованием охвачена большая часть карточных портфелей банков, еще преждевременно. В данном виде страхования не исключены всплески убыточности в силу ряда разнообразных факторов: от роста степени использования карт в безналичных расчетах до активизации разного рода преступных элементов, целью которых являются денежные средства на счетах, к которым выпущены банковские карты. Задача страховщиков и банков-эмитентов – обеспечить более широкое проникновение данной страховой услуги и адекватное формирование страховых резервов.

Тем не менее интерес к данному страховому продукту присутствует. «В течение последних лет мы наблюдаем рост спроса на данную услугу со стороны банков. Если раньше она интересовала банки с большим карточным портфелем и, соответственно, убытками, то сейчас к нам обращаются и банки, которые только планируют развивать карточный бизнес. Новости об участившихся мошенничествах также заставляют банки задуматься о необходимости страховой защиты», – констатирует представитель РОСНО.

Менее востребовано страхование карточек самими держателями. «Предложения по страхованию пластиковых карт есть практически у каждого банка, но сказать, что этот продукт пользуется большой популярностью, нельзя», – говорит заместитель начальника Департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Россия» Екатерина Серегина. По мнению эксперта, на то есть причины. «Во-первых, держатели карт, как правило, уверены, что банк и так возместит им все потери денег с карточного счета; во-вторых, у населения просто нет информации о предоставлении подобного рода услуги, а обычному операционисту банка не всегда интересно об этом рассказывать; и, наконец, затраты на страхование ложатся на плечи держателя», – говорит Екатерина Серегина.

Вообще вопрос страхования рисков держателей карт интересный, но не такой простой, как может показаться на первый взгляд, отмечает и начальник управления организации продаж карточных продуктов уфимского филиала ОАО «УРАЛСИБ» Азат Садретдинов. По словам банкира, сегодня подавляющее большинство мошеннических операций происходит в случаях, когда клиенты сами не обеспечивают конфиденциальность информации о карте. Поэтому в целях снижения рисков держателям карт он напоминает о соблюдении мер предосторожности:

1. Не передавайте данные карт (номер карты, срок действия, код защиты CVV2, CVC2 и ПИН-код) третьим лицам.

2. Не используйте банковские карты в организациях торговли и сервиса, не вызывающих доверия.

3. Не храните карту вместе с ПИН-конвертом.

4. Не пишите ПИН-код на самой карте.

5. Подключите карту к услуге СМС-информирования.

6. Для расчетов в сети Интернет рекомендуется завести отдельную карту и пополнять счет карты по мере необходимости совершения покупок.