От чего можно застраховаться туристу?

Последняя трагедия, произошедшая с российскими туристами в Турции, заставила многих экспертов вспомнить об особенностях страхования путешественников. Напомним, в экскурсионном автобусе, упавшем с моста под курортной Анталией, 26 мая погибло 14 россиян. Еще несколько десятков были ранены. Участники туристической группы, попавшие в ДТП, были застрахованы в компании «РОСНО».

Правда, чаще всего о подобной страховке многие туристы не задумываются вовсе либо не желают знать всех тонкостей, пока с ними не происходят непоправимые вещи. На самом деле выезжающие за границу могут столкнуться со многими проблемами, от которых застраховаться лучше заранее.

«При наступлении страхового случая компания покрывает расходы на медицинские и медико-транспортные услуги, оплачивает расходы на лечение в стационаре, включая расходы по проведению операций, диагностических исследований, оплату назначенных врачом медикаментов, перевязочных средств, а также оказывает помощь по репатриации тела на родину в случае смерти. Помимо этого, полис может предусматривать также визит близкого родственника к застрахованному в случае необходимости ухода или сопровождения при операции или медицинской транспортировке; организацию досрочного возвращения из путешествия в случае смерти прямого родственника или повреждения постоянного места проживания; эвакуацию детей из путешествия, если они остались без присмотра из-за внезапного тяжелого заболевания сопровождавших взрослых. Это уже опции, которые могут приобретаться туристом самостоятельно в дополнение к стандартному пакету. Предусматривается также страховая защита на случай невыезда, задержки или отмены рейса, юридическая и административная помощь, содействие в случае потери документов, гражданская ответственность перед третьими лицами», – рассказывает начальник отдела поддержки бизнеса управления ДМС компании РОСГОССТРАХ в Республике Башкортостан Наталья Антошенко.

Кроме полиса для выезжающих за рубеж путешественник также может дополнительно приобрести опцию страхования от несчастных случаев, в рамках которой помимо оплаты и организации лечения в поездке можно будет получить денежную компенсацию в зависимости от причиненного ущерба.

«Чаще всего ОСАО «Россия» осуществляет страхование выезжающих за рубеж по стандартному набору рисков, которые включают в себя страхование медицинских и медико-транспортных расходов на случай смерти, внезапного заболевания или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом при нахождении за пределами границ РФ. Дополнительно гражданин может застраховаться от невыезда, причем стоимость такой страховки будет зависеть от стоимости тура, а также включить в свой полис страхование багажа от кражи, порчи или повреждения на время перелета», – поясняет заместитель начальника отдела методологии, андеррайтинга и урегулирования убытков по страхованию от несчастного случая и рисков, связанных с поездками граждан, Департамента организации личного и медицинского страхования ОСАО «Россия» Ирина Трухина.

Медицинская страховка

Медицинское страхование туристу просто необходимо. Тур без медицинской страховки может закончиться очень плачевно, стоимость медицинских услуг в большинстве стран дальнего зарубежья очень высока. «Страхование выезжающих за рубеж – это страхование от расходов, связанных с необходимостью получения неотложной медицинской и медико-транспортной помощи при наступлении страхового случая во время пребывания на территории страхования. Это так называемый обычный или стандартный полис, который по составу покрываемых рисков удовлетворяет требованиям законодательства и минимально необходимому перечню услуг по оказанию неотложной медицинской помощи: покрытие медицинских расходов в стране временного пребывания по амбулаторному или стационарному лечению при внезапных заболеваниях или травмах; оплата медицинских эвакуаций в страну постоянного проживания», – поясняет заместитель директора Департамента страхования путешественников РОСНО Александр Шваб.

Несмотря на то, что по российским законам гражданин, выезжающий за пределы страны, не обязан покупать медицинскую страховку, помимо добровольного медицинского страхования существует обязательная медицинская страховка, без которой в некоторые страны просто не разрешат въезд. «Так, страховой полис обязателен при посещении любой из стран Шенгенского договора, Великобритании, США, Канады, а также многих других государств. Посольства Турции или Египта не требуют обязательного наличия полиса, но, учитывая популярность этих направлений и большое количество несчастных случаев с нашими туристами в этих странах, турфирмы предпочитают включать страхование в турпакет», – отмечает Наталья Антошенко.

При этом страховым полисом должны предусматриваться:

• оплата медицинской помощи туристам;

• возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране временного пребывания;

• по желанию турфирма должна оказать содействие в предоставлении услуг по страхованию и иных рисков, которые могут возникнуть при совершении путешествия.

При этом страховая компания не делает выплат непосредственно туристу, а производит оплату его лечения и транспортировки тем организациям, которые оказывают ему такие услуги: лечебно-профилактическим учреждениям, медицинским специалистам, транспортным компаниям и пр.

В российских страховых компаниях программы страхования путешественников могут довольно сильно отличаться.

Стоимость

Если вы покупаете страховой полис вместе с туром, обратите внимание на то, какой компанией выдан полис, на размер страхового покрытия и перечень включенных услуг. Как правило, в стандартный пакет, предлагаемый туроператором, входит минимальный набор обязательных услуг на минимальную страховую сумму. «Так, например, при выезде в Турцию или Египет размер минимального страхового покрытия – 15 000 долларов, однако, если произойдет серьезный страховой случай, этих денег на длительное лечение и получение высококачественных медицинских услуг может не хватить. Мы все недавно видели, какие серьезные травмы получили наши туристы в Турции – многие продолжают лечение до сих пор», – говорит Наталья Антошенко.

«Для стран Европы эта сумма составляет 30 000 евро, для Америки и Японии – 50 000 долларов. Страховой суммы в 15 000 долларов, традиционной для полисов туристов, отправляющихся в Египет и Турцию, по сегодняшним меркам уже не достаточно в тяжелых случаях, чтобы обеспечить нормальное лечение и доставку домой пострадавшего. Оптимальный минимум должен составлять уже 30 000 долларов, поскольку в последнее время очень подорожали авиаперевозки. А при транспортировке тяжелобольного застрахованного страховщику приходится приобретать минимум шесть билетов в расчете на размещение больного на носилках и сопровождающих его лиц», – комментирует Александр Шваб.

Не входят в стандартный пакет турфирм и риски занятия активным отдыхом. «Так, например, если вы собираетесь заниматься дайвингом и не включили этот риск в страховой полис, при возникновении заболевания или травмы, связанных с погружением или его последствиями, оплачивать лечение вам придется самостоятельно. Включение занятий спортом или активным отдыхом удорожает полис крайне незначительно, однако гарантирует помощь страховой компании», – рассказывает Наталья Антошенко.

Таким образом, по словам эксперта, стоимость страхового полиса зависит от наполнения программы (перечня включенных услуг), возраста путешественника, страны пребывания, продолжительности поездки, а также от вида выбранного отдыха (пляжный отдых, активный отдых, спортивные соревнования и пр.). Средняя стоимость полиса составит от 1 до 3 у.е. в день в зависимости от перечисленных параметров. «Цены на стандартные страховые пакеты (например, по странам Шенгена) для выезжающих за границу по сравнению с докризисным периодом не изменились. Как и до кризиса, они продолжают держаться на уровне от 0,45 евро/сутки до 1 евро/сутки», – отметила Ирина Трухина.

Также на стоимость влияет срок страхования и возраст путешественника. Например, полис «РОСНО-Voyager» на время обычной туристической поездки (без экстремального времяпрепровождения) продолжительностью 10 дней (что можно считать средним сроком действия полиса) для 30-летнего путешественника обойдется ему в сумму от 180 до 600 рублей в зависимости от посещаемой страны (Африка, Европа или Америка) и суммы страховой защиты (от 15 000 USD до 30 000 EUR).

Дополнительными, или так называемыми добровольными, видами страхования могут быть: страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование от невыезда), страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся активными видами спорта, страхование персональной гражданской ответственности выезжающих за рубеж и т.п.

«При покупке стандартного полиса в РОСНО можно дополнить основную программу дополнительными видами: классическим страхованием от несчастных случаев, страхованием багажа, гражданской ответственности, расходов, связанных с отменой поездки. В частности при страховании расходов, связанных с отменой поездки, в пределах установленной по договору страховой суммы покрываются фактические расходы на оплату турпутевки, консульского сбора на оформление визы, проездных документов (авиа, ж/д и др. билеты) в страну ранее запланированной поездки, если поездка не состоялась из-за экстренной госпитализации застрахованного или его близких родственников, ущерба имуществу, участия, по решению суда, в судебном процессе, отказа в выдаче визы», – говорит Александр Шваб.

Страхование от невыезда

В последнее время становится популярным еще один вид туристического страхования. Туристические и страховые компании предлагают защититься от невыезда.

А причин для этого может быть достаточно много. Одна из самых распространенных – это отказ в предоставлении визы. Иногда консульства европейских государств за несколько дней до начала поездки отказывают в праве посещения страны без объяснения причины. Другой категорией случаев считаются расстройство здоровья туриста или смерть его близких. Кроме отказа в визе и проблем со здоровьем, страховым случаем может быть и участие человека в судебных разбирательствах и даже повестка в военкомат. Правда, о таких событиях не должно быть известно до подписания договора о страховке, который заключается не ранее 10 дней до поездки.

Нужно отметить, что страхование «от невыезда» – удовольствие довольно дорогое. Стоимость такой страховки составляет 4-10% от цены тура. Но иногда страховщики не включают в список рисков «отказ в выдаче визы», и в таком случае страховой тариф будет на 0,5-1% ниже.

Страхование багажа

В списке услуг страховых компаний есть, в частности, услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такая страховка обычно стоит 2-3 доллара (независимо от числа мест багажа). Если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию – примерно 25 долларов за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в полисе). Так, чтобы застраховать в Росгосстрахе свой багаж стоимостью 1500 долларов на случай его утраты, нужно будет заплатить всего один доллар.

Ну а коль везете в чемодане ценности и дорогую одежду, лучше приобрести другой полис, который предусматривает страхование личных вещей путешественников на весь срок поездки, включая перелет или переезд и все время отдыха. В таком страховом полисе страховая компания исходя из стоимости вещей устанавливает страховую сумму, которую вы получите в случае их полной гибели или кражи. Стоимость такого полиса составляет приблизительно 0,1% от страховой суммы.

Востребованность

«Страхование выезжающих за рубеж можно назвать условно-добровольным видом страхования, ведь наличие полиса – обязательное требование большинства стран, куда вы намерены совершить поездку, а при поездке за рубеж через туристическую фирму полис обязательно будет присутствовать в турпакете. Если бы не это, львиная доля российских путешественников вообще не стали бы оформлять страховку. Можно с уверенностью сказать, что отдыхающие все еще не осознали важность и необходимость приобретения страховки. Клиенты турфирм, как правило, вообще не вникают в условия страхования, а зачастую даже не читают договор. Понимание того, зачем нужна страховка, возникает только тогда, когда беда уже произошла», – отмечает Александр Шваб.

Случаи таких ДТП, как произошедшее недавно в Турции, к сожалению, не единичны. По данным Российского союза туриндустрии, в 2009 году с российскими туристами в разных странах случилось 206 различных инцидентов, погибли 107 человек, пострадали 382. Из зарубежных направлений, по статистике союза, в первую десятку по числу погибших и пострадавших там российских туристов входят Украина, Вьетнам, Турция, Египет, Киргизия, Китай, Франция и Таиланд. Так, например, 19 июля 2009 года автобус с туристами из Санкт-Петербурга попал в аварию в районе Бельбеди в 40 км от города Анталия на пути из гостиницы в аэропорт. Причиной аварии послужило лопнувшее колесо. В результате автокатастрофы пострадали 12 человек, восьми туристам потребовалась госпитализация, из них двое нуждались в срочном хирургическом вмешательстве. Все попавшие в аварию туристы были застрахованы в РОСНО по полисам выезжающих за рубеж. Затраты РОСНО на покрытие расходов, связанных с медицинской помощью, проживанием в отелях, а также транспортной помощью пострадавшим в автокатастрофе 19 июля, составили 28 500 долларов. Компания выполнила все взятые на себя обязательства.

«Кризис скорректировал объемы сборов российских страховщиков по страхованию путешествующих в сезон 2009–2010 г., но спрос на полисы не упал. Трагедия, произошедшая в Турции 25 мая 2010 г., наглядно показывает, что без помощи страховщиков помощь пострадавшим в аварии автобуса российским туристам не была бы оказана столь оперативно и качественно», – отмечает Ирина Трухина.

Сегодня этот вид страхования становится все более популярным: объем выездного туризма после кризиса постепенно восстанавливается, соответственно, растет и объем заключаемых договоров страхования выезжающих за рубеж, констатирует Наталья Антошенко. Однако, по словам эксперта, к сожалению, люди пока еще не очень ответственно подходят к выбору программы, предпочитая сэкономить на поездке за счет страхования. В итоге экономия нескольких долларов сегодня может обернуться серьезными затратами за рубежом.