«Кошелек», который карман не тянет

Если вы собрались на отдых за границу, не стоит торопиться снимать со своего банковского счета «наличку» и бежать с ней в ближайший пункт обмена валюты. Сегодня, по мнению специалистов, в поездках за рубеж удобнее всего при денежных расчетах пользоваться не наличной валютой, не дорожными чеками, а банковскими пластиковыми картами. В настоящее время, по данным Национального банка РБ, на одного башкирского жителя приходится 0,6 пластиковой карты. С использованием пластиковых карт в Республике Башкортостан производится 61% всех безналичных платежей физических лиц по количеству и около 3% – по сумме платежей.

Дорожные чеки

Брать с собой в поездку наличные деньги довольно рискованно. С другой стороны, даже если потенциальные риски и не отпугивают путешественников, при пересечении государственной границы Российской Федерации в соответствии с действующим законодательством разрешено вывозить наличной валюты на сумму не более десяти тысяч североамериканских долларов. С помощью рублей, которые сейчас уже можно обменять, например, в обменных пунктах Турции, это препятствие на пути «налички» тоже нельзя обойти, потому что и на российскую валюту распространяется это же правило.

Дорожные чеки также нельзя назвать наиболее удобной альтернативой наличной валюте. Treveller's Cheque представлены сегодня далеко не во всех банках нашей республики, потому что, по данным участников рынка, не пользуются большим спросом у населения. Объясняется это тем, что дорожные чеки постепенно выходят из обращения, и их обмен на наличную валюту может вызвать затруднения в стране пребывания из-за ограниченного количества банков, готовых принять их к оплате. Кроме того, затруднительно не только обменять вывезенный за границу чек, но и даже купить его здесь, поскольку не во всех отделениях башкирских банков он имеется в наличии. И для того чтобы приобрести дорожный чек, иногда его необходимо предварительно, за день-два, заказывать в банке.

В настоящее время в мире существует более десятка видов дорожных чеков. Самые популярные из них – American Express (в основном распространены в США), Visa (предпочтительнее для использования в Европе), Thomas Cook (также популярны в Европе) и City Corp (распространены в азиатских государствах).

«По сути Treveller's Cheque – прообраз банковских пластиковых карт, только путешественники возят с собой не электронные, а бумажные сертификаты наличных денег, – поясняет заместитель начальника управления по работе с допофисами и ритейлом ОАО АКБ «Башкомснаббанк» Юрий Шокуров. – Их принимают к оплате более чем в 150 странах мира. В России в основном продаются чеки American Express, не принимающиеся только в шести странах, против которых действуют экономические санкции США. Это Куба, Иран, Ирак, Ливия, Судан и Сирия. Но у нас спрос на чеки достаточно слабый, и поэтому некоторые банки имеют в наличии их ограниченное количество в основном для расширения ассортимента предлагаемых услуг».

Главное достоинство дорожного чека заключается в том, что если его украдут, или чек будет утерян, то его стоимость при наличии «Соглашения о покупке дорожных чеков» будет возмещена в полном объеме, а самим чеком вор или нашедший не сможет воспользоваться. Утерянная или украденная банковская пластиковая карта с магнитной полосой может опустошить банковский счет хозяина, потому что во многих магазинах в силу сложившейся практики не всегда требуют документ, удостоверяющий личность, при оплате карточкой. А некоторые виды карт с магнитной полосой в отличие от смарт-карт не требуют введения PIN-кода при оплате через терминал. Поэтому, если хозяин утерянной или украденной пластиковой карты с магнитной полосой своевременно не обратился в банк с просьбой о блокировании карты, существует реальная вероятность того, что ею могут воспользоваться при безналичных расчетах через терминалы.

Еще одним преимуществом чека по сравнению с банковской картой является то, что карточкой с механическими повреждениями магнитной полосы или чипа с микропроцессором воспользоваться невозможно в силу того, что терминал или банкомат не сможет считать информацию с карты. Кроме того, пластиковые карты имеют срок действия, а дорожные чеки бессрочны. Однако на этом преимущества Treveller's Cheque заканчиваются.

Пластиковые карты

К недостаткам Treveller's Cheque можно отнести то, что при пересечении границы в отличие от пластиковых карт на дорожные чеки необходимо заполнять декларацию. Нельзя обналичить лишь часть номинала дорожного чека. Кроме того, наличные по дорожным чекам выдают люди, работающие в учреждениях, которые закрыты в ночное или вечернее время, а вот банкоматы доступны, как правило, круглосуточно. Здесь преимущества пластиковых карт налицо, поэтому их популярность в Башкортостане, как и во всем мире, растет быстрыми темпами.

Как сообщила пресс-служба Национального банка РБ, с помощью платежных карт жителями и гостями республики в I квартале 2008 года осуществлено 14,5 млн. операций на общую сумму 39,1 млрд. рублей, что больше показателей I квартала 2007 года на 25,2% и 52% соответственно. По количеству эмитированных карт республика занимает одно из лидирующих положений: первое место в Приволжском федеральном округе и пятое – в России. По состоянию на 1 апреля 2008 года в системе расчетов банковскими картами участвуют восемь кредитных организаций республики и 29 филиалов инорегиональных банков.

Башкирские банки активно эмитируют пластиковые карты. На 1 апреля текущего года ими уже эмитировано свыше 2,5 млн. карт одиннадцати платежных систем (российских: ACCORD, ACCORD – Северная казна, Accord-сard, Union Card, «AC Сберкарт», STB Card и «Золотая корона»; международных: VISA International, Master Card Int., American Express, Diners Club). При помощи эмиссии пластиковых карт банки стараются привлечь клиентов, предлагая все новые и новые услуги и занимая пока еще пустующие ниши на рынке банковских услуг.

Так, например, держатели пластиковых карт «Газпромбанка» могут не только снимать наличные в банкоматах, расплачиваться через терминалы в магазинах, но и переводить деньги с одной карты на другую и пополнять наличными карт-счет.

«Для того чтобы удовлетворить все потребности клиентов, наш банк эмитирует пластиковые карты не только таких распространенных платежных систем, как VISA International и Master Card Int, но и более закрытых – American Express, Diners Club, – говорит заместитель управляющего уфимского филиала «Газпромбанка» Эдуард Юферов. – Ведь сам факт владения элитной пластиковой картой American Express говорит о платежеспособности клиента. А такая платежная система, как Diners Club, очень удобна при расчетах в гостиницах. Пользуясь картой Diners Club, можно получать бонусы в отелях, в фирмах по прокату автомобилей».

ОАО АКБ «Башкомснаббанк», выпускающий широкую линейку карт для расчетов в платежной системе Master Card Worldwide: Маestro, Standart, Gold, Platinum, недавно начал эмиссию новой кредитной карты Unembossed, которая в отличие от вышеперечисленных карт является обезличенной и которую можно получить в максимально короткие сроки – в течение одного дня.

Посредством банковских пластиковых карт продвигаются даже социальные проекты. Сейчас в республике запускается реализация карточного инновационного проекта в социальной сфере «Социальная карта Башкортостана», основная задача которого – обеспечение повышения эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. При полномасштабной реализации проекта планируется разместить на карте одно банковское приложение и пять социальных – транспортное, медицинское, налоговое, пенсионное, социальное. В перспективе наряду с гражданами, пользующимися социальными льготами, держателем «Социальной карты Башкортостана» сможет стать любой житель республики.

Эмиссия пластиковых карт сопровождается и расширением карточной инфраструктуры. В крупных торговых центрах Уфы, как правило, располагаются банкоматы сразу нескольких банков. А в целом по Республике Башкортостан инфраструктура карточных услуг представлена 1,4 тысячами банкоматов, 1,4 тысячами пунктов выдачи наличных денег, 4,9 тысячами электронных терминалов, установленных в организациях торговли и сервиса.

За границей пластиковыми картами пользоваться еще удобнее, так как там банкоматов больше, чем в России. Так, например, в Патайе (Королевство Тайланд) банкоматы есть не только в крупных торговых центрах, но и практически возле каждого продовольственного магазинчика. Что касается безналичных расчетов через терминалы, то за рубежом еще больше, чем банкоматов, предприятий торговли, принимающих к оплате пластиковые карты. В Турции, например, иногда даже у пляжных торговцев есть с собой переносные терминалы для безналичной оплаты.

Сегодня международные платежные системы VISA International и Master Card Worldwide имеют наиболее развитые и сравнимые в численном отношении сети пунктов обслуживания по всему миру. Каждая из этих систем поощряет безналичные расчеты. Поэтому комиссия за безналичную оплату товаров и услуг через терминалы процессинговыми операторами не взимается. Единственное, что теряет клиент, это небольшой процент за конвертацию валюты в том случае, если валюта карты не соответствует валюте расчетов. Но даже и в этом случае, и в случае снятия наличной валюты с карт-счета через банкомат, расходы все равно меньше, чем при обмене наличных денег в пунктах обмены валют.

Денежные переводы

В тех редких случаях, когда россиянин за рубежом нуждается в деньгах, и у него при этом нет ни пластиковой карты, ни дорожного чека, можно получить «наличку» в валюте страны пребывания путем банковского международного денежного перевода. Такие услуги в Республике Башкортостан предоставляют практически все кредитные организации и филиалы инорегиональных банков. В республике денежные средства можно перевести посредством 13 систем денежных переводов, как российских, так и международных (Western Union, MoneyGram, UNIStream, Contact, «Лидер», Migom, Anelik, Coinstar, Blizko, «Быстрая почта», «ВТБ спринт», Алл.р, «Блиц»), позволяющих переводить деньги в другой город или страну за 5-60 минут.

Большинство систем денежных переводов ограничивают не только количество переводимых денег, но и цели финансовой операции. Обычно за один день россиянин не может перечислить за рубеж деньги на сумму, превышающую 5000 долларов США. Денежные переводы разрешены только для личных нужд и не могут быть использованы в коммерческих, инвестиционных или предпринимательских целях, а также для покупки недвижимости. В некоторых случаях по требованию банков отправители также должны предъявить свидетельство о происхождении твердой валюты (таможенную декларацию, документ, подтверждающий обмен валюты), если это необходимо в соответствии с действующим законодательством.

Тем не менее переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета занимают значительную долю в структуре розничных платежей. По данным участников рынка, на их долю приходится почти треть по количеству и более трети по сумме от общего объема платежей физических лиц.

Наиболее распространенной системой денежных переводов является Western Union, которая охватывает более 250 стран мира и имеет наибольшее количество пунктов обслуживания. Определенным недостатком этой системы можно назвать довольно высокие тарифы. Так, например, чтобы перевести из Уфы в столь любимую россиянами Турцию 1000 североамериканских долларов, необходимо заплатить 60 долларов США. То есть комиссия составит шесть процентов. Необходимо отметить, что величина комиссии различна для разных сумм и направлений, но одно бесспорно – за скорость и удобство перевода денежных средств по системе Western Union отправителю приходится платить дороже, чем по другим системам.

Между тем тарифы в российских системах денежных переводов значительно ниже – от 0,95 до3%. То есть с 1000 долларов на комиссию уйдет всего лишь 9,5–30 долларов. Но вся беда в том, что у подавляющего большинства российских систем той же Турции нет в списке обслуживаемых стран. Отечественные методы денежных переводов предлагают пока что более ограниченный перечень государств. Так, например, такая распространенная и динамично развивающаяся система, как UniStream, работает сейчас только с 70 странами.

Поэтому сегодня при выезде за границу наиболее удобным средством хранения денежных средств и расчётов за товары и услуги является банковская пластиковая карта.