Как взять кредит на отпуск?

Приближается лето, традиционная пора отпусков, хотя сейчас, пожалуй, трудно сказать – какой период россияне выбирают для отпуска. Кто-то предпочитает посетить жаркие страны в межсезонье, или отдыхать зимой на лыжном курорте. Но лето – есть лето, и от традиций никуда не денешься, да и организм требует отдыха в летнюю благодать. Что же предлагают в этот период нашим гражданам банки, какую финансовую поддержку?

Все зависит от состояния вашего кошелька. Одна категория россиян может без проблем снять тысяч двести со своего счета и отправиться путешествовать хоть завтра, другой категории нужно накопить перед отпуском немного, и тут банки предлагают вклады к отпуску. Но, думаем, что не ошибемся, если предположим, что основная масса россиян попробует воспользоваться кредитом, потому что копить и откладывать, чаще всего, российскому человеку – просто не хватает силы воли. Да и где хранить накопленное, если инфляция к концу года ожидается уже на уровне 14%, а большинство банков предлагает делать вклады под 10-12% годовых?

Что же изменилось с прошлого года в кредитных предложениях банков? Событий произошло много, значит, и изменения должны быть. Центробанк РФ добился-таки своего и обязал банкиров раскрывать перед клиентами все карты – оглашать полную стоимость кредита, включая скрытые комиссии, сборы, дополнительные проценты. Для составления общей картины мы «облазили» десятка два банковских сайтов и постарались собрать для вас возможную информацию.

Не секрет, что компьютеры, подключенные к интернету, есть сейчас в доме почти у всех. И для экономии времени многие городские жители, даже имеющие автомобили, предпочитают сначала «промониторить» сайты банков, магазинов, салонов в поисках нужной услуги, прежде чем начинать колесить по городу и стоять в пробках.

Многие бизнесмены эту тенденцию поняли и разместили на своих сайтах достаточно полную и даже обновляемую информацию с тарифами, прайсами, ассортиментным перечнем товаров и услуг. Как обстоят дела с таким сервисом в банковской среде?

Оказывается, что ряд банков не готов к этому. На сайтах у них размещается только минимальная информация, и они по-прежнему ждут, что клиент сам придет к ним в офис, где ему подробно можно будет рассказать обо всех условиях и по всему спектру банковских услуг.

Некоторые банки размещают достаточно полную информацию, сопровождаемую примерами расчета и указанием полной стоимости кредита с учетом всех выплат. Некоторые размещают на сайте даже электронный калькулятор, позволяющий самому клиенту попробовать «прикинуть» несколько вариантов кредитов с разными суммами и сроками погашения. Это, безусловно, «высший пилотаж».

Однако большинство банковских сайтов по-прежнему ограничивается указанием процентной ставки по кредиту, которая, конечно же, не дает полной картины. Часть банков помимо этих процентов добавляют еще плату за предоставление кредита, проценты за ведение счета, комиссии за кассовое обслуживание при приеме ваших же платежей. Уловок тут много, но в ряде банков мы встретили даже обратную картину – указанный процент оказался ниже, когда была подсчитана полная сумма выплат по кредиту. Произошло это потому, что с ежемесячным уменьшением общего долга по кредиту, уменьшались и выплаты.

Как же разобраться в этом огромном океане предложений, если в Уфе уже работают около 60 банков? Часть из них зарегистрирована в Башкортостане или в других регионах (региональные банки), а часть – общероссийские банки федерального масштаба. И условия у всех разные.

С бытовой точки зрения, человек, берущий кредит и не очень искушенный в финансах, ожидает, что указанная процентная ставка, скажем, 24 процента годовых по кредиту – это 24 тысячи «переплаченных» денег на каждые 100 тысяч рублей, взятых в кредит на один год. На деле все выходит не так. Ваша переплата может оказаться и 32 тысячи, и 20 тысяч. Все зависит от банка.

На наш взгляд, оценивать и сравнивать предложения разных банков удобнее всего по полной стоимости кредита, включая все выплаты и комиссии. Если банк указал процентную ставку 24% годовых, а вернуть вам придется за год со 100 тысяч, взятых в кредит, на 32 тысячи больше – вот это и будет ваша самая простая и понятная процентная ставка по кредиту, что бы вам там не говорили, – 32 процента. И очень важен срок погашения кредита, выбранный вами. Помните, что чем дольше срок возврата кредита, тем больше вы переплачиваете банку.

Если вы, например, считаете, что можете ежемесячно выплачивать не более 3 тысяч, то так тому и быть. Но если вам не хочется много переплачивать, и вы можете позволить себе ежемесячно выделять на погашение 5 тысяч, то сократится и срок выплат, и общий размер переплаты по кредиту.

Но самой главной и самой правильной инструкцией – как надо брать кредит – следует, безусловно, считать «Памятку заемщика по потребительскому кредиту», выпущенную перед нынешними майскими праздниками самым компетентным органом в стране – Банком России. Национальный банк Башкортостана также рекомендовал (приказывать он не имеет права) всем банкам в нашей республике предоставлять эту памятку любому человеку, обращающемуся за кредитом. Так что, если в каком-либо банке вы не нашли этот документ – смело его требуйте. А не дадут – задумайтесь: почему, и стоит ли брать кредит в таком банке.

В целом «Памятка» состоит из четырех главных советов или этапов по принятию решения о потребительском кредите:

1. принятие решение о получении потребительского кредита;

2. изучение информации о кредите и условиях его погашения;

3. изучение условий кредитного договора;

4. подписание кредитного договора.

А также сообщает о «подводных камнях», с которыми может столкнуться заемщик. По отзывам самих работников банка, наши граждане чаще всего договор не читают, и даже не знают о возможных штрафных санкциях при задержке выплат по кредиту. А это тоже очень важный пункт договора. Ниже мы приводим полный текст этой памятки, чтобы вы были уже заранее подготовлены к посещению кредитных организаций.

Приложение к письму Банка России
от 05.05.2008 N52-Т
«О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту"»
Подготовлена Банком России

Памятка заемщика по потребительскому кредиту

1. Решение о получении потребительского кредита – ответственное решение

Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие и ведение банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т. п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т. п.).

Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, как правило, сказано в кредитном договоре.

Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из вашего бюджета вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

2. Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его обслуживания (погашения)

Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»*). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.

3. Внимательно изучайте кредитный договор и другие документы

Не спешите подписывать документы. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых вам не известно или смысл которых вам не ясен.

Если какие-либо условия кредитования вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита. Рекомендуем также сообщить о данном факте в Национальный банк Республики Башкортостан по адресу: г. Уфа, ул. Театральная, 3, телефон горячей линии: (347) 279-65-00. Ваша информация будет способствовать повышению качества надзора за банками и улучшению их работы.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

4. Подписание кредитного договора – самый ответственный этап

Помните! Подписав кредитный договор (заявление-оферту), вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, вы точно представляете, какие платежи и когда вам необходимо будет произвести, и вы убеждены, что сможете это сделать.

В таблице 1 мы приводим кредитные условия ряда банков, представленных в Уфе, взятые с их сайтов. Надеемся, что вы ответственно и взвешенно подойдете к двум главным вопросам: а нужен ли вам кредит и сможете ли вы с ним расплатиться?

*Соответствующие положения статьи вступают в силу с 12 июня 2008 года.