Есть ли жизнь на пенсии?

Одним из последних существенных и добрых дел, которые сделал на посту Президента России Владимир Путин, безусловно является подписание 30 апреля нового закона, который призван в корне поменять отношение наших граждан к пенсионной реформе и к своим пенсионным накоплениям. Это Федеральный закон №56-ФЗ «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений».

Наш материал мы собирались посвятить новым инициативам государства в области пенсионного обеспечения граждан и проанализировать сегодняшнее отношение россиян к этому вопросу на основе двух исследований общественного мнения (пресс-выпуски ВЦИОМ №931 и №942), проведенных в апреле этого года. Однако изучение результатов этих отчетов привело нас к выводу, что о существующем положении дел в пенсионном обеспечении сегодня слабо осведомлены не только россияне, дававшие ответы, но и те, кто задавал им вопросы.

В первом исследовании читаем: «C 2009 года у всех работников появится возможность откладывать нынешнюю зарплату в счёт будущей пенсии». Сразу напрашивается вопрос – а что, раньше работающий человек не имел такой возможности? Имел. Каждый человек имеет сейчас возможность откладывать часть средств себе на будущую пенсию и распорядиться ими согласно своему разумению – воспользоваться паевыми инвестиционными фондами (ПИФ) или негосударственными пенсионными фондами (НПФ), либо просто положить деньги в банк под проценты (как сейчас модно говорить: «на депозит»). Было бы только что откладывать!

Читаем следующее предложение в исследовании ВЦИОМ: «К каждой тысяче рублей отложенных денег государство будет прибавлять столько же (но не более 12 тысяч рублей в год), а работникам пенсионного возраста – 3 тысяч рублей (но не более 60 тысяч рублей в год)».

Тут снова ошибка, которую можно объяснить тем, что опрос проводился 14 апреля, а окончательная редакция закона была подписана и опубликована только 30 апреля. Так что респонденты были введены в заблуждение.

На самом деле «софинансирование» пенсионных накоплений граждан государством, согласно новому закону №56-ФЗ, будет выглядеть иначе. Простыми словами это можно объяснить так, как это сделал на сайте Пенсионного фонда РФ первый заместитель председателя Комитета по труду и социальной политике Государственной Думы РФ Ильдар Габдрахманов: «Любой работоспособный человек в независимости от возраста и профессии может увеличить размер своей будущей пенсии при финансовой поддержке государства. Для этого человек должен начать выплачивать дополнительные страховые взносы в размере не менее 2 тысяч рублей в год или 167 рублей в месяц.

И на каждую тысячу рублей человека, которую он перечислит на свой личный накопительный счет в Пенсионном фонде России, государство добавит свою тысячу рублей в пределах 12 тысяч рублей в год.

А если человек, достигший пенсионного возраста, не обращается за своей трудовой пенсией в Пенсионный фонд и продолжает трудиться, то на тысячу рублей человека государство добавит свои 4 тысячи рублей в пределах 48 тысяч рублей в год».

Неточность в описании результатов второго исследования ВЦИОМ более грубая. «В настоящее время среди респондентов, участвующих в накопительной системе с начала пенсионной реформы (а это – мужчины, родившиеся не ранее 1952 г., и женщины, родившиеся не ранее 1956 г.), – среди них более половины – 60% – оставили деньги в государственном пенсионном фонде». Здесь уже все не так. Начать с того, что в накопительной системе сейчас участвуют только те, кто родился в 1967 году и позже. Для простоты изложения и понимания пока будем говорить только о мужчинах.

Так вот те, кто родился в период с 1952 по 1967 годы, сначала участвовали в накопительной системе пенсионной реформы (с 2002 года), но затем (в 2005 году) были из нее исключены. Причем не могли они до сих пор не только распорядиться своими накопленными за это время средствами, но даже были лишены права пополнять их добровольно. В декабре прошлого года этот вопрос даже решал Конституционный суд России (наш материал «Экономические интересы превыше Конституции»).

Как раз новый закон, принятый, как говорится в фабуле: « в целях стимулирования формирования пенсионных накоплений и повышения уровня пенсионного обеспечения граждан», частично решает эту проблему – тем, кому «за сорок» разрешили пополнять свою (ту самую) накопленную часть и распоряжаться ею.

Пункт 5 статьи 11 закона звучит так: «Мужчины 1953–1966 года рождения и женщины 1957–1966 года рождения, в пользу которых страховые взносы на накопительную часть трудовой пенсии уплачивались в период с 2002 по 2004 год включительно, вправе в порядке, предусмотренном настоящей статьей, осуществлять выбор инвестиционного портфеля (управляющей компании) либо переводить средства пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд». Однако право автоматически получать отчисления от заработка в эту накопительную часть, отнятое у них в 2004 году, этой категории граждан так и не вернули, т. е. из накопительной системы они остаются фактически исключенными и могут делать только самостоятельные добровольные отчисления.

Более подробно об истории пенсионной реформы можно прочитать в нашем материале «Молчунов накажут доходностью». А пока мы продолжим.

Новая инициатива государства, изложенная и закрепленная в законе, который мы обсуждаем, несет две мысли и дает два стимула гражданам России. Первое – надо заниматься своими пенсионными накоплениями. И второе – не надо торопиться выходить на пенсию и прекращать трудовую деятельность. Тем, кто еще работает, и будет добровольно откладывать себе на пенсию, государство «добавит» от себя по 12 тысяч рублей в год на каждые 12 тысяч добровольных отчислений.

Таким образом, вы получите доход 100% за год. Пенсионерам предложение еще заманчивей: откажись временно от пенсии, на которую ты уже имеешь право и продолжай работать. При этом умудрись откладывать еще по 12 тысяч в год – тогда получишь максимальную выгоду – 400% дохода за год. Вот только доживешь ли ты до сладостного мига обладания всем этим богатством? А срок действия этой программы ограничен – всего 10 лет.

Кстати, накопить для получения хорошей пенсии, обеспечивающей безбедное существование, надо довольно много. Если вы планируете пожить на пенсии еще достаточно долго, то сумма ваших накоплений должна быть большой.

По существующей сегодня системе, ваша пенсия будет состоять из трех частей. Базовая часть – не зависит от того, где и сколько вы работали. Дается она государством из федерального бюджета. Страховая часть – находится в прямой зависимости от уровня вашей официальной зарплаты и процентов, которые отчислял за вас ваш работодатель. И третья часть – накопительная. О ней сейчас и речь.

Первые две дадут вам очень немного. Реально на сегодня – три-четыре тысячи. На эти деньги можно едва сводить концы с концами (основной части населения, мы имеем в виду). Основную прибавку можно получить за счет накопительной части. Однако нужно учесть, что при назначении пенсии на достаточно долгий срок, ваши накопления, скорее всего, придется разделить на ожидаемый период выплаты трудовой пенсии – этот норматив закреплен законом и составляет 19 лет или 228 месяцев.

Точного расчета обычно никто не приводит, поэтому мы возьмем на себя смелость сделать грубый подсчет. На наш взгляд, пенсионер сейчас должен получать не менее 10 тысяч рублей, чтобы жить, а не существовать, едва сводя «концы с концами». Значит, прибавку к обычной средней пенсии в 3 тысячи рублей нужно сделать как минимум в размере 7 тысяч. Если у вас накопительная часть составила 1 млн рублей, то приплачивать вам из нее будут ежемесячно по 4 тысячи 400 рублей, поскольку разделят эту сумму на 228 месяцев вашего ожидаемого содержания. Маловато получается.

Чтобы получить прибавку в 8 тысяч 800 рублей, у вас должно быть накоплено 2 млн рублей. Возникает резонный вопрос – сколько лет надо, чтобы накопить 2 млн, если еще учесть, что к моменту выхода на пенсию инфляция или реформы правительства могут в разы снизить покупательскую значимость этой суммы?

Снова делаем вычисления. Если начать копить сейчас вместе с государственной помощью и откладывать ежегодно по 12 тысяч, которые государство превратит в 24 тысячи, то для достижения уровня в 2 млн рублей нам с вами придется копить 83 года.

Такая вот арифметика. С бытовой точки зрения и с учетом уровня цен в Уфе, напрашивается другой вывод – не лучше ли на эти 2 миллиона купить сейчас квартиру и сдавать ее? Доход будет ничуть не меньше, да и внукам квартира останется. Может быть, в этом и кроется причина неверия россиян в пенсионные предложения государства?

Что же говорят исследования общественного мнения? Несмотря на скорее положительное отношение к нововведению, лично отчислять часть своего заработка в качестве пенсионного взноса готова только четвёртая часть россиян (23%), тогда как половина опрошенных (51%) не планирует этого делать, и еще 26% затрудняются с выбором. Среди работающих собираются самостоятельно отчислять часть своего заработка со следующего года только 27%, среди неработающих меньшая часть – 15%, хотя непонятно, с каких доходов неработающие граждане будут откладывать себе на пенсию.

Какие суммы готовы наши граждане отчислять в счёт пенсионного взноса? Из тех, кто собирается в этом участвовать, 17% планируют тратить в год на взносы до 1 тысячи рублей, столько же (17%) – от 1 до 5 тысяч рублей; сумму от 5 до 10 тысяч называют 14% респондентов, а от 10 до 15 тысяч – 18%, свыше этой суммы – только 7%.

Несмотря на появившиеся льготы для участников добровольных пенсионных накоплений, среди тех, кто планирует делать добровольные отчисления, только 3% определённо не планируют откладывать получение своей пенсии. Согласились бы продолжить работу в пенсионном возрасте на срок до пяти лет 22% опрошенных. Период от 6 до 10 лет указывают реже – 9%, свыше 10 лет – 7%.

В опросе относительно пенсионной реформы вообще прослеживается интересная тенденция – за прошлый год в самостоятельные пенсионные накопления стали верить гораздо меньше людей. Большинство россиян – 73% (против 69% в прошлом году) считают, что о будущих пенсиях работников должно заботиться государство. Доля тех, кто считал заботу о пенсии уделом самих граждан, сократилась с 16 до 11%. По-прежнему 8% опрошенных возлагают эту заботу на работодателей, и лишь 1% – на профсоюзы. На государственную пенсию рассчитывают 59% респондентов, участвующих в накопительной системе, а на собственные силы вдвое меньше – 28%. Причем еще годом раньше таких оптимистов было 35%.

Получать небольшую, но гарантированную пенсию предпочел бы каждый второй респондент - участник накопительной системы (51%). Каждый четвёртый (23%) сказал, что готов рискнуть накопительной частью своей пенсии, чтобы получать в будущем большую пенсию. Год назад рисковать был готов каждый третий – 31%. Пусть скромный, но надёжный доход особенно ценят респонденты старшего возраста, родившиеся до 1967 г. Их доля составила 64% по сравнению с 43% – в группе более молодых опрошенных. Так что неудачный в плане инвестирования 2007 год изрядно поубавил оптимизма у наших граждан.

Судя по опросам, большинство граждан пока не верят в реальность пенсионной реформы и не слушают советы государства воспользоваться помощью НПФ для увеличения своей будущей пенсии. Основная масса продолжает жить по принципу: успеть бы пожить по-людски до пенсии, а там – как получится. Возможно, принятие нового закона сдвинет эту ситуацию с мертвой точки.

Что же сказать в заключении? Народная мудрость: «на бога надейся, да сам не плошай» все-таки должна возобладать в нашем сознании. Надежда только на государство в отношении пенсионного содержания в старости, привитая нам за 70 лет советской власти – сегодня уже устарела.

Лет через 50-70 накопительная система пенсий в нашей стране достигнет уровня развития всех цивилизованных стран, а сегодняшний переходный период люди будут вспоминать, как минувшую войну.

Основные проблемы сейчас у пенсионеров нынешних и у тех, кто родился до 1967 года, но не успел сделать накопления. Им придется на пенсии не жить, а бороться за существование. Остальным будет уже гораздо легче.