Как отличить кредитные кооперативы от финансовых пирамид? (Часть 1)

В последнее время снова участились случаи появления и краха финансовых пирамид, куда наши граждане на свой страх и риск относили свои деньги, надеясь на обещанные огромные проценты. Часть таких пирамид была организована под видом обществ с ограниченной ответственностью (ООО «Клуб "Рубин"»), часть – под видом кредитного потребительского кооператива (КПК «Восход» в Нефтекамске).

На репутации обществ (ООО) это никак не отразилось, а вот кредитные кооперативы сразу стали ассоциироваться у многих (в том числе и у органов власти) с неким рассадником мошенников или структурами, потенциально склонными к обману граждан. Зная, что кооперативы во всем мире благополучно существуют и не превращаются в пирамиды, мы обратились за консультацией к специалисту в этой области. На наши вопросы отвечает председатель совета Башкирского республиканского объединения кредитных кооперативов (БРОКК) Николай Койков.

– Что такое кредитные кооперативы и что является их целью?

– Сначала об истории. В России дооктябрьского периода кредитная кооперация была одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковской системы. Первые ее ростки стали появляться вскоре после отмены крепостного права, а в 1917 году таких учреждений (в различных формах) было уже 28 тысяч. Число их членов превышало 10,4 млн человек.

Если учесть, что в среднем одно хозяйство (или один участник кооператива) к тому времени состояло примерно из 6 человек, то получается, что прямо или косвенно в кредитную кооперацию России было вовлечено более 60 млн человек, т. е. более трети (!) населения России. С приходом советской власти кредитные кооперативы трансформировались в кассы взаимопомощи. Возврат к рыночным отношениям привел к новому этапу в развитии кредитной кооперации. Правда, успехи в их развитии сейчас намного скромней. Пока мы всех обогнали только по числовому количеству кооперативов (2200). Активы же кооперативов составляют только около 9 млрд рублей, а охват населения – всего 0,4% (540 тыс. человек).

В Федеральном законе «О кредитных потребительских кооперативах граждан» сказано, что кредитный кооператив создается гражданами для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Банки сегодня далеко не всегда готовы решить проблему потребности граждан в этих самых услугах.

Президент Владимир Путин указал на то, что 60 млн россиян (около 40% населения России) фактически не пользуются услугами банков.

Доля малого бизнеса и особенно микробизнеса (крестьянские фермерские хозяйства, личные подсобные хозяйства, семейные и индивидуальные предприятия), имеющего доступ к кредитным ресурсам, пока и того меньше – 15-20%. В России более 3 тысяч малых городов, около 200 тысяч муниципальных образований – и каждое нуждается в доступных финансовых услугах, но обеспечена ими лишь малая часть. Для рядового гражданина, живущего в глубинке, где нет даже отделений банков, взять кредит или сохранить сбережения практически невозможно.

В связи с этим Президент Путин поставил задачу создать более разнообразную систему оказания финансово-кредитных услуг в РФ. Систему, в которой сектор кредитной кооперации и всех небанковских институтов микрофинансирования будет играть ведущую роль. Во всем мире эта проблема решается именно так, причем основой являются кредитные кооперативы.

В современном мире кооперативный сектор – важнейшая составная часть экономики большинства стран. Его услугами пользуются около 3 млрд человек. Кредитные кооперативы в США, Канаде, Австралии, Ирландии объединяют от 35 до 45% взрослого населения.

В Германии успешно действует 1621 кооперативных банков, которые имеют 17 тыс. филиалов и обслуживают около 30 млн клиентов. Сумма выданных ими кредитов в 2001 году – 337 млрд евро, сумма сбережений населения 205 млрд евро. Кооперативные банки охватывают 75 процентов торговцев, 80 процентов фермеров и 60 процентов ремесленников.

«Рабобанк» Нидерландов предоставляет до 90% всех кредитных ресурсов для сельского хозяйства страны, вместе с тем он также успешно работает и в других направлениях. Его доля на рынке кредитов мелким несельскохозяйственным предприятиям Нидерландов составляет более 40%. В нем сосредоточено около 40% всех частных сбережений, имеющихся в стране.

Первые кредитные кооперативы в Польше стали возникать одновременно с кооперативами России в начале 90-х годов. Однако на сегодня в Польше результаты их деятельности намного эффективней. Система СКОК (центральный уровень системы кредитной кооперации), является самой большой финансовой сетью Польши (около1580 кооперативов и отделов). Охватывает около 15% населения, 6% рынка потребительских займов, 2% рынка личных сбережений.

Только кредитные кооперативы способны выживать, находясь даже в малых селениях, вдали от городов, работая с малыми деньгами и малым количеством людей, без высококвалифицированных финансовых специалистов. Причем особенность их в том, что деньги не выходят за рамки района, а приносят прибыль на месте.

Представьте: собрались все жители одного села, создали кооператив, сложили свои сбережения и обговорили проценты. Выдали из этих денег кредит начинающему предпринимателю, который построил в селе ферму. Сельчане получили при этом выгоду и заплатили налоги в местный бюджет. Предпринимателю стали нужны работники, вот он и создал рабочие места – водители, доярки, механики. Снова взял кредит в кооперативе на расширение производства. Вот вам и замкнутый круг. И невозврата кредитов не будет – потому что перед своими односельчанами ответственность намного выше.

Именно такую схему и применил на практике лауреат Нобелевской премии мира 2006 года – профессор Муххамад Юнус. Его автобиография «Банкир для бедных: микрокредитование и борьба с бедностью» была переведена более чем на 10 языков мира. Созданный им «Грамин-банк» за два десятилетия выдал в виде необеспеченных займов более $6,5 млрд самым незащищенным слоям населения в Бангладеш, не имевших до того момента доступа к финансовым услугам. При этом уровень возвратности выданных средств никогда не опускался ниже 98%.

– Кого кредитуют КК?

– Только членов своего кооператива. Часть вступивших в него людей имеет сбережения и хочет их сохранить и приумножить, а кто-то в это время остро нуждается в кредите.

Основная масса людей, берущих займы в кредитных кооперативах, это люди с достатком ниже среднего и мелкие предприниматели. Хотя в кооператив обращаются и люди с высокими доходами, и средние предприниматели, когда деньги им необходимы срочно. Поскольку кооператив имеет неоспоримое преимущество перед банком – оперативность. Она достигается не за счет раздачи денег «направо и налево», а за счет нахождения «на месте» людей, принимающих решения. Отличие кредитных кооперативов от услуг коммерческих банков заключается в доступности, простоте оформления для малообеспеченных слоев населения и малого бизнеса.

– Может ли деятельность КК решить проблему кредитования малого бизнеса?

– Как сказал первый вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев: «Во всех странах механизмы микрофинансирования работают через институты кредитных кооперативов, например, во Франции, Италии, Ирландии, Китае».

На круглом столе «Кредитование малого бизнеса: потребности и возможности», прошедшем в Башкортостане в марте этого года, была озвучена цифра – в 2007 году из 14 тысяч поданных заявок на кредитование малого бизнеса банками удовлетворено 12 тысяч. В то время как кредитными кооперативами за этот срок было выдано по самым скромным оценкам свыше 19 тыс. займов. Конечно, если сравнивать по объемам выданных кредитов, то показатели банков пока для кооперативов недостижимы.

Однако сегодня в банках могут брать только те «малые» предприятия, которые к таковым можно отнести только условно, так как в реальности это крупные предприятия. Как сказал на III открытом форуме Башкортостана «Предпринимательство как основа формирования среднего класса» наш депутат Андрей Назаров: «Для того, чтобы сейчас получить кредит, нужны немалые средства».

По оценке российских экспертов, сегодня только 7-9% предпринимателей кредитуются в банках. Потребность их в заемных средствах удовлетворена не более чем на 10-15%. Что соответствует цифрам и по нашей Республике. Где кредитуются остальные? Берут потребительские кредиты, как физические лица под залог имущества. Банки не дают беззалоговых кредитов малому бизнесу, но эту проблему решают кредитные кооперативы.

Председатель Ассоциации региональных банков Гарегин Тосунян выразился так: «Микрокредитование – один из важнейших элементов Программы банкизации России до 2020 года. Его цель – обеспечение доступности банковских услуг для каждого гражданина. Микрокредитование позволяет человеку начать собственное дело, а затем развивать его, рассчитывая на свои силы. Это меняет философию в обществе, позволяет максимально развивать кредитные механизмы».

– Банки не кредитуют МБ на стадии start-up – не здесь ли поле деятельности КК?

– Вы совершено правы. Об этом говорят очень многие. Стадия start-up в малом бизнесе – именно та категория, которая больше всего нуждается в заемных средствах и меньше всего имеет такую возможность. Единственная «палочка-выручалочка» – это кредитные кооперативы.

В Башкортостане также уже имеется многолетний положительный опыт в этом направлении. Практически каждый пятый заемщик из числа предпринимателей является начинающим. Интерес кооператива прямой, ведь если идея предпринимателя жизнеспособна, то он станет «постоянным клиентом» кооператива. Ему понадобятся деньги не только на начало деятельности, но и в последующем. Сегодня уже многие предприниматели предпочитают хранить свои резервы именно в кооперативах. Обеспечивается и высокая доходность и оперативность возврата, и возможность использовать резерв как залог при получении очередного займа.

– Какую прибыль приносят КК своим участникам? И могут ли вложения участников соперничать по доходности с уровнем инфляции?

– О прибыли участников можно говорить условно. Кооператив вообще не средство получения прибыли, а форма взаимопомощи его участников, которая состоит из возможности взять деньги и их сохранить и преумножить.

На каких условиях вносить деньги и под какие проценты выдавать – участники решают сами на общем собрании. Сейчас кооперативы берут средства у своих участников и приносят от 14 до 30 процентов доходности. Т. е. средний уровень – около 22%. А выдают займы под 36-60 процентов. Здесь средняя ставка – 50%. Поэтому этот показатель не всегда означает высокий риск кооператива.

– Имеют ли право КК рекламировать свою деятельность как вклады населения под проценты?

– Законодательно не запрещено кооперативам рекламировать свою деятельность. Другое дело – в чем заключается эта реклама? Пропаганда кредитной кооперации, информация о преимуществах кредитной кооперации и конкретного кооператива, об успешных проектах кооператива и его пайщиков? Реклама обращенная к пайщикам, о собраниях, акциях и т. д. – это одно. Другое дело – неприкрытая массированная реклама типа «даем–принимаем». Я категорически против такой рекламы. Мне могут возразить: а как же привлекать новых членов? Вернемся к началу. Если кооператив создался, значит, у него уже были члены. И постоянное привлечение все новых и новых участников как раз и может свидетельствовать о постепенном превращении кооператива в пирамиду.

Продолжение беседы о деятельности кредитных кооперативов мы опубликуем на следующей неделе. Интересовало нас еще многое – страхуют ли участники кооперативов свои средства и что является страховым случаем, как КК может скатиться до уровня пирамиды и какие риски есть в его работе? Есть ли механизмы определения надежности кредитного кооператива, как законодательно оградить наших граждан от финансовых пирамид, как распознать пирамиду и возможно ли полностью исключить из нашей жизни мошеннические структуры – обо всем этом читайте в разделе «Финансовые технологии» 5 мая.