Возьми каско, пока крыша не рухнула

Обрушение подземного паркинга в Уфе вызвало бурю обсуждений с догадками, поисками виновных и рассуждениями о последствиях. Сейчас страсти потихоньку стихают, и можно задуматься о том, как вчерашние счастливые владельцы автомашин и крытых стоянок будут выходить из ситуации, когда в один момент оказались и без машин, и без стоянок.

Средняя стоимость подобного места в крытом паркинге сейчас около 200 тысяч рублей. Для восстановления своих затрат бывшим владельцам придется, видимо, обращаться в суд. Если найдется, конечно, кому можно будет предъявить иск.

Компенсацию за раздавленные автомобили тоже придется выбивать таким же путем. Вы скажете – лучше всего тем, у кого машина была застрахована. Причем не обязательным страхованием ОСАГО, а добровольным – каско. Ответим – возможно. Наверняка половина владельцев пострадавших машин в том злополучном гараже имела только полис ОСАГО. Так вот завидовать тем, у кого машина была застрахована и вторым видом страхования, не торопитесь. Полис каско – еще не гарантия того, что хозяин получит компенсацию за причиненный ущерб. Почему? А вот об этом мы сейчас и поговорим.

В одной страховой компании, куда мы позвонили вчера, нам подтвердили, что владельцы полиса добровольного страхования в этом случае могут и не получить деньги за свой разбитый автомобиль. Например, если экспертиза признает, что имел место террористический акт или обрушение произошло не случайно, а в результате чьего-то злого умысла.

Полисы тоже бывают разные, и очень полезно внимательно читать свой экземпляр договора. А еще лучше – изучить несколько предложений от разных компаний и осознанно выбрать тот, условия которого вызывают у вас наименьшие сомнения. А что сомнения будут обязательно – это уж будьте уверены.

Конечно, страховаться надо. И не только в обязательном порядке, к чему склоняет нас государство, но и добровольно, поскольку в мегаполисе, коим постепенно становится наша родная Уфа, с вашей машиной может случиться что угодно. Обрушение гаражей – большая редкость, конечно. Однако дней 10 назад мы всей редакцией стали свидетелями, как с крыши нашего здания съехала порядочная глыба льда и рухнула на крышу стоящей рядом иномарки.

Лобовое стекло – все в трещинах, крыша продавлена, страховки нет. Прошлым летом во время очередного урагана во дворах падали старые деревья. Хорошо, что пострадавших авто было немного. А при нынешней ситуации с наличием автостоянок, или, вернее, с их почти полным отсутствием в городе – когда во дворах машины стоят и на тротуарах, и на газонах, и под деревьями – упасть на ваше авто может что угодно.

Но даже приняв правильное решение, как часто мы бежим в первую же попавшуюся на пути страховую компанию, быстренько оформляем договор, получаем на руки полис и пребываем в радужной уверенности, что от всего застраховались и нам ничего не грозит. Уверенность в защищенности и спокойствие – это очень хорошо, но если наступит этот злополучный момент, который сотрудники страховой компании называют «страховым случаем», отрезвление от заблуждений может быть очень жестоким.

Давайте вместе попробуем прочесть условия договора добровольного страхования и разобраться, а что же там написано. И не зевайте, пожалуйста, и не говорите, что понять все это трудно. Давайте для начала определимся с терминами, которыми пестрит ваш договор.

Страховщик – это страховая компания (СК). Страхователь – это вы, т. е. человек, страхующий свое имущество. Транспортное средство – ваш автомобиль. Выгодоприобретатель – человек, которому страховая компания должна заплатить, чаще всего – владелец авто. Страховая сумма – предельный размер возмещения, который не обязательно совпадает с полной стоимостью вашей машины и всех «наворотов», которые вы на нее установили. Страховая премия – сумма, которую вы заплатили СК при заключении договора. Франшиза – очень хитрое понятие.

Ваше собственное участие в риске вместе с СК или, по-умному, часть ущерба, не подлежащая возмещению СК. Устанавливается она в денежных единицах или процентах от страховой суммы. Если применяется условная франшиза – страховая компания не возмещает ущерб, менее размера франшизы, а если ущерб больше франшизы, выплачивает компенсацию в полном объеме. При применении безусловной франшизы сумма ущерба по каждому страховому случаю уменьшается на размер франшизы. То есть грубо – это часть суммы, которую СК не отдаст вам ни при каких обстоятельствах.

Прежде чем заключать договор, подумайте, на какую сумму вы хотите застраховать свое авто. Или, иными словами, сколько вы хотите получить, если машину угонят или она полностью придет в негодность в результате страхового случая. Причем еще за минусом франшизы. А дополнительное оборудование надо страховать отдельно. Кроме того, СК вычтет из страховой суммы амортизационный износ, стоимость неповрежденных деталей и узлов разбитой машины, годных еще, по мнению СК, для реализации.

Вы сами можете выбрать при добровольном страховании, от чего страхуете свой автомобиль. Можно застраховать только от ущерба или только от угона, но выиграете вы мало: весь комплекс страховки «по кругу» обойдется лишь немного дороже.

Что понимается под ущербом? У разных СК список разный. Чаще всего это повреждение автомобиля в результате дорожной аварии, пожара, взрыва, стихийных бедствий (ураганы, вихри, бури при скорости ветра более 60 км в час, наводнение, град, удар молнии), но этот факт должен быть подтвержден справкой из компетентных органов (метеослужбы, например). Падение на машину различных предметов, веток деревьев, снега или льда с крыши дома, что очень актуально, а также ущерб, который могут нанести автомобилю хулиганы или животные.

Разные СК по-разному рассчитывают износ автомобиля. Стоимость вашей машины на втором и третьем году существования может резко упасть в зависимости от этих расчетов, а застраховать ее на сумму выше оценочной стоимости, установленной этой СК, вам никто не позволит.

В договоре обязательно указывается территория, на которой он действует. У ряда компаний договор не распространяется на такие регионы, как Дагестан или Чечня.

А теперь самое главное – в каких случаях вам откажут в выплате страхового возмещения. Прежде всего, если машину угнали в течение тех пяти дней, что даются вам с момента покупки до постановки на учет в ГИБДД. Далее – если вы повредили автомобиль, находясь в состоянии алкогольного опьянения, или отказались от освидетельствования после ДТП. Нельзя сажать за руль человека, не имеющего прав, не вписанного в полис, или учить кого-то вождению на вашем авто. Если у вас просрочен или отсутствует талон ТО, если автомобиль угнан вместе с документами и ключами, если вы курили в салоне и повредили обшивку и так далее – это стандартный набор причин для отказов в выплате.

Однако в рассмотренных нами полутора десятках договоров различных СК есть и очень интересные моменты, которые отражают уловки страховых компаний для уклонения от своих обязательств. Попробуем перечислить их.

Итак, в ряде страховых компаний не полежит возмещению:

• ущерб, возникший по причине заводского брака или брака, допущенного во время восстановительного ремонта (лично у автора в первый месяц эксплуатации заклинило тормозной суппорт на правом переднем колесе, причем в гололед),

• повреждение, вызванные поломкой (например, причиной ДТП стали отказавшие тормоза или отказ рулевого управления),

• пожар в результате короткого замыкания (в автосервисе неправильно подключили магнитолу);

• утрата (повреждение) ТС при самопроизвольном движении (отказал стояночный тормоз);

• хищение ТС в ночное время с места хранения, не установленного договором;

• если нарушались условия эксплуатации, предусмотренные заводом-изготовителем;

• повреждения, полученные при буксировке;

• если страхователь не известил письменно за сутки об изменении места хранения ТС;

• события, произошедшие при загрузке или разгрузке ТС;

• если страхователь не уведомил о страховом случае в течение трех суток;

• «гидроудар» (что это, в договоре чаще всего не упоминается);

• повреждения, полученные из-за грубой неосторожности страхователя;

• повреждения, причиненные ТС при попытке хищения автомагнитолы.

В некоторых компаниях причиной отказа в выплате после угона может послужить то, что в ночное время автомобиль находился не на охраняемой автостоянке, указанной в договоре. Отказ может быть и на основании формулировки, что водитель автомобиля «умышленно не принял доступных и разумных мер по уменьшению размера ущерба». Сюда СК может отнести, к примеру, слишком короткий путь торможения при аварии или при буксировке поврежденного авто отвалится капот и разобьет лобовое стекло – на самом деле, вариантов может быть бесчисленно множество. Поводом для отказа может быть даже отсутствие доверенности у лица, управляющего ТС, хотя хозяин машины сидит рядом и правила дорожного движения это разрешают.

Нормальные компании включают в оплачиваемые расходы буксировку или эвакуацию поврежденного автомобиля. В некоторых страховых компаниях сумма страхового возмещения после каждой выплаты уменьшается, и, чтобы восстановить ее до первоначального уровня, необходимо доплатить соответствующую часть страховой премии.

Как видите, есть масса нюансов, которые нужно обязательно учитывать при заключении договора добровольного страхования. Мы не будем называть здесь компании, договоры которых меньше всего ориентированы на выплату клиенту страхового возмещения, но от себя скажем, что иногда достаточно прочитать два-три пункта, чтобы понять, что данная компания сделает все, чтобы уклониться от своих обязанностей по исполнению договора. Поэтому не пожалейте времени и разберитесь во всех тонкостях, выбирая самую надежную и серьезную страховую компанию.