Оформление ипотеки: пошаговая инструкция

Брать или не брать ипотеку — один из основных вопросов, который встает перед современными молодыми семьями. Порой граждане с достаточным доходом откладывают улучшение жилищных условий, так как не представляют, через что точно им предстоит пройти. Проект «Дом» сайта Ufa1.ru подготовил пошаговую инструкцию для задумывающихся об ипотечном займе.

Представим, что молодая семья, которая имеет одного ребенка, решила приобрести жилье. Оба супруга работают. Их общий доход составляет 48 тысяч рублей в месяц. Купить хотят однокомнатную квартиру в Инорсе ценой в 2,2 миллиона рублей. Собственных средств недостаточно. Что им предстоит сделать для оформления ипотечного кредита? Объяснила региональный директор банка DeltaCredit в Уфе Ольга Садыкова.

Чтобы принять решение о выборе ипотечной программы, недостаточно прозвонить несколько банков. Необходимы личные встречи.

«В таких значимых вопросах, как многолетний кредит, предлагаемая ставка не должна быть единственным критерием выбора. Получая кредит, вы должны быть уверены, что банк качественно проведет сделку, корректно оформит все документы и далее будет ответственно сопровождать ваш кредитный договор на протяжении всего срока погашения займа», — отметила Ольга Садыкова.

Хороший ипотечный консультант поможет клиенту подобрать программу кредитования, подходящую под его индивидуальный случай, и подскажет, как эффективно использовать все имеющиеся у клиента возможности для получения оптимальных условий. Опыт и репутацию банка стоит также хорошо изучить.

До подачи документов на кредит, кроме расчета максимально возможной суммы кредита, рекомендуется обратить внимание на:

• срок действия решения банка;

• размер ежемесячного платежа по ипотеке;

• размер страховой премии (страхование является дополнительным обеспечением по кредиту);

• требования банка к объектам залога (например, некоторые банки не выдают кредиты на приобретение квартиры в доме старше 1970 года постройки, квартиры с перепланировкой, квартиры в трехэтажных домах);

• возможные способы расчетов с продавцами;

• дальнейшее обслуживание кредита (сроки по получению справок, выписок и так далее, платные ли эти документы, возможности прописки в заложенной квартире членов семьи, наличие программы для клиентов, попавших в затруднительное финансовое положение, и так далее).

Как сообщила Ольга Садыкова, минимальный первоначальный взнос обычно составляет 15% от общей суммы. В некоторых банках действуют программы, позволяющие его уменьшить до 5%.

Размер ежемесячного платежа также важен. Иногда заемщики переоценивают свои возможности, стремясь быстрее погасить кредит. Однако всегда лучше быть предусмотрительным и планировать платежи пусть чуть дольше, но без рисков для семейного бюджета. Считается, что платеж по ипотечному кредиту является комфортным, если не превышает 40% от совокупного дохода членов семьи. Маленький срок кредита увеличивает размер ежемесячного платежа и, тем самым, финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Для подачи документов на кредит обычно требуются:

• заявление-анкета;

• паспорта обоих супругов;

• документы, подтверждающие семейное положение;

• копии трудовой книжки и трудового договора (при наличии) также от обоих супругов;

• документы о заработной плате: справка по форме 2НДФЛ, запрос, письмо или справка по форме банка.

Наличие активов у клиента — дополнительный плюс. Если у семьи есть автомобиль, земельный участок, акции, накопления, копии подтверждающих документов нужно приложить к заявке на кредит.

Банк также может запросить документы по кредитной истории и подтверждению получаемого дохода.

После получения одобрения в банке у клиента есть время на поиск подходящей квартиры. При ее выборе Ольга Садыкова рекомендовала обратить внимание на:

• наличие в квартире неузаконенных перепланировок;

• состав собственников квартиры и прописанных в ней лиц;

• задолженность по коммунальным платежам;

• наличие документов на квартиру — правоустанавливающих (свидетельство о праве собственности) и технических (технический паспорт, кадастровый паспорт).

При этом для банка и страховой компании необходим перечень документов по квартире, аналогичный списку документов для подачи в Росреестр:

• правоустанавливающие документы;

• технические документы;

• паспорта собственников;

• справка ЖЭУ о прописанных в квартире лицах.

Далее обязательно заказывается отчет об оценке. «Я также рекомендую запросить у продавца квартиры выписку из Единого государственного реестра прав. Убедиться, что квартира не обременена правами третьих лиц, нет арестов и других запрещений», — посоветовала представитель банка.

После получения отчета об оценке и положительного решения страховой компании можно готовиться к сделке. Окончательные условия согласовываются за два дня до нее. Хороший банк за сутки до проведения сделки направит на ознакомление полный пакет документов и по кредиту, и по квартире. Следующий этап — выдача денег и расчеты с продавцом. После этого начинается обслуживание ипотечного кредита.

«Если для вас это первый жизненный опыт, то разобраться во всех тонкостях ипотечной сделки достаточно сложно, — отметила Ольга Садыкова. — Да, есть клиенты, которые могут самостоятельно подобрать объект, провести экспертизу документов и довести сделку до логического завершения. Но я рекомендую воспользоваться услугами риелторского агентства. Во-первых, это сэкономит время, силы, нервы. Во-вторых, клиент сможет купить квартиру в максимально короткие сроки».