Квартирный вопрос решат низкие ставки?

До 20 февраля 2012 года в России будет разработана социальная ипотека. Льготными условиями смогут воспользоваться врачи, учителя, молодые инженеры и многодетные семьи. Такое поручение дал правительству президент РФ Дмитрий Медведев. Ставки и первоначальный взнос должны быть низкими. Но смогут ли они сделать жилье для бюджетников доступнее?

В начале декабря президент РФ поручил правительству создать специальный ипотечный продукт с пониженным первоначальным взносом и невысокой процентной ставкой для отдельных категорий граждан, а также проработать вопрос о формах господдержки таких кредитов. Прежде всего льготными условиями воспользуются врачи, учителя и молодые инженеры. Многодетным семьям, которые бесплатно получат земельные участки, власти обещают субсидии или кредиты на строительство дома и создание инфраструктуры.

Напомним, в ноябре Дмитрий Медведев уже выступал с предложением о создании системы ипотечного кредитования для врачей и учителей со ставкой в 5-7 процентов. А в сентябре этого года вопрос о специальной ипотеке поднимал премьер-министр Владимир Путин. Прогнозировалось, что ставка по кредиту составит 8,5 процента годовых при 10-процентном первоначальном взносе.

Какие ставки могут быть оптимальными для людей, работающих в бюджетной сфере? Мы рассчитали, сколько придется работникам бюджетной сферы тратить на погашение кредита на покупку квартиры за 1,5 миллиона рублей. Так, если человек возьмет кредит со ставкой пять процентов годовых и заплатит 10-процентный первоначальный взнос, ежемесячно в течение 15 лет ему придется выплачивать 10 860 рублей. При ставке семь процентов сумма ежемесячного платежа поднимется до 12 134 рублей, а если власти определят ставку в размере 8,5 процента, бюджетнику придется расставаться с 13 294 рубля каждый месяц в течение 15 лет.

Получается, что выплаты по сниженной ипотечной ставке практически равны ежемесячной заработной плате указанных категорий. К примеру, по данным Росстата, к 1 октября текущего года средняя зарплата работников сферы здравоохранения составляла 15 341 рубль, образования – 12 875 рублей.

По мнению руководителя ООО «Бизнес центр «Марис» Сергея Малетина, двукратное понижение ставок может в два раза увеличить число работников бюджетной сферы, которые смогут взять кредит. «Они и сегодня берут жилищные кредиты. Конечно, это небольшие суммы, позволяющие, к примеру, вместо «однушки» приобрести двухкомнатную. Банки с бюджетниками работают охотно – их доход невысокий, но прозрачный, – рассказывает собеседник. – При пониженных ставках ежемесячный платеж в зависимости от суммы кредита сократится на 1,5-3 тысячи рублей, переплата по кредиту тоже будет меньше».

Однако если программа будет успешно запущена и внедрена в жизнь, повышенный интерес к социальной ипотеке может подстегнуть цены на жилье, дополняет Сергей Малетин.

Другие эксперты рынка настроены более пессимистично: такое снижение ставок не даст ощутимого результата. Так, столичные чиновники считают, что только кредитами изменить ситуацию с жильем не удастся: ипотеку даже с низкой процентной ставкой смогут взять лишь 20 процентов бюджетников.

«Разница между прогнозируемыми ставками и теми 11-12 процентами, которые сегодня предлагают банки, невелика, если рассчитать ежемесячные взносы. 1,5 тысячи рублей в месяц даже для бюджетников не станут спасением, – отмечает директор компании «Кредитный брокер» Игорь Семененко. – Выгодной программа может стать, если кредит со ставкой, скажем, в пять процентов будет выдаваться на 30 и более лет. В этом случае платеж составит 4-5 тысяч в месяц и будет под силу многим».

Эксперт подчеркивает, что в Швейцарии есть ипотека на 50-70 лет под один процент годовых. А существующие сегодня в России долгосрочные программы, например, ипотечные кредиты на 50 лет, не выгодны по сравнению со средними 15-летними: ставки выше, а переплата в разы больше.

Многим кредиты по существующим ставкам тоже не по карману. По мнению молодой матери Ирины Борисовой, оптимальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 5-7 тысяч рублей, ведь кроме этого нужно оплачивать постоянно дорожающие коммунальные услуги. «Мы 15 лет будем платить по кредиту за квартиру в «хрущевке» по 10 тысяч в месяц (был большой первоначальный взнос), – отмечает челябинка. – В данный момент я в декрете с двумя детьми, поэтому живем исключительно на невысокую зарплату мужа – очень тяжело».

Любопытно, что программа «Социальная ипотека» в несколько ином виде уже работает в некоторых регионах страны: госсубсидий на покрытие части жилищного кредита могут дождаться только очередники (тем, кто признан нуждающимся в улучшении жилищных условий). Так, в Саратове господдержка составляет не более 50 процентов от суммы кредита, а претендент должен проживать в квартире, где на него приходится менее 14 квадратных метров. Интересные условия предлагаются жителям Татарстана – человек может оплатить предоставленный кредит (ставка 7,5 процента на 28,5 года) не только деньгами, но и собственным трудом или продукцией личного подсобного хозяйства. Интернет-аудитория Казани и Набережных Челнов активно обсуждает очереди на социальную ипотеку: в ожидании субсидии можно провести как минимум три года.