Старый кредит заиграет по-новому

Программы рефинансирования ипотечных кредитов завоевывают популярность у жителей Уфы. Если еще год назад переоформлять кредит шли единицы, то сейчас поток желающих выплачивать долги по более низким ставкам понемногу увеличивается.

Напоминаем, что рефинансирование представляет собой погашение задолженности по одному или нескольким ипотечным кредитам за счет одновременного получения нового. Другими словами, это перекредитование на более выгодных условиях.

В результате рефинансирования заемщик может «переделать» практически все параметры своего прежнего кредита. В частности, может быть изменена валюта, увеличена сумма кредита и его срок – благодаря чему уменьшается ежемесячный платеж. Ряд банков, к примеру, допускает смену предмета залога.

Например, заемщик, купивший квартиру в ипотеку пару лет назад в одном городе, может получить кредит на покупку нового жилья уже в другом. Однако на это идут далеко не все банки. Замена объекта залога в процессе рефинансирования – процедура довольно сложная. Если у клиента появится такая необходимость, то, скорее всего, в рамках типовых программ по рефинансированию ему этого сделать не удастся. Так как фактически речь идет о новой сделке с участием еще и продавца новой квартиры.

В первую очередь программа рефинансирования позволяет перекредитоваться под более низкие проценты, что в большинстве случаев и интересует заемщиков. Если раньше ипотечные кредиты брали под 15-16% годовых, то последнее время рефинансировать их можно было по ставке 10-13%. Соответственно люди экономили до 3-4% годовых от своей задолженности.

Требования к заемщикам, желающим рефинансировать кредит, в целом такие же, как по классическим ипотечным программам. Клиент, обратившийся за перекредитованием, оценивается исходя из его текущей платежеспособности и условий рефинансирования (срока кредита, размера процентной ставки), поэтому необходимо представление ряда стандартных документов. Дополнительно предоставляются документы по рефинансируемому кредиту в соответствии с утвержденными требованиями (кредитный договор, выписки по ссудному счету). Но даже до этой процедуры допустят, к сожалению, не всех.

В Уфе рефинансированием ипотечных кредитов занимаются такие банки, как «ВТБ-24», «Альфа-Банк», «Банк Москвы» и «Городской ипотечный банк». Естественно, на отличных друг от друга условиях. Так, минимальная ставка рефинансирования в рублях в банке «ВТБ-24» составляет 11,7%, максимальная – 14,2%. Минимальная ставка в долларах равна 9,7%, максимальная – 13,2%. «Одно из обязательных условий при рефинансировании в нашем банке – это совпадение валюты. То есть если человек взял ипотечный кредит в рублях, в банке «ВТБ-24» рефинансирование также происходит в рублях. Если кредит в валюте – перекредитование идет в валюте. При этом мы занимаемся рефинансированием кредитов, предоставленных по федеральной программе. А количество желающих перекредитоваться, по сравнению с прошлым годом, действительно увеличилось», – поясняет начальник отдела заключения и сопровождения ипотечных сделок банка «ВТБ-24» в Уфе Сергей Антропов.

В «Банке Москвы» выбор валюты рефинансирования более широкий – рубли, доллары, евро, швейцарские франки, иены. При этом вид валюты заемщик выбирает сам (в отличие от предыдущего банка). Это является несомненным плюсом для клиента. Только представьте: взяли вы кредит в долларах, а он внезапно подскочил. Первое и очевидное желание – рефинансировать кредит с выгодой для себя, применив иной вид валюты. «Минимальная ставка рефинансирования в нашем банке равна 12,4%, максимальная – 13,4%. Это в рублях. А что касается валюты, здесь ставки колеблются от 9,5% в долларах до 11%», – комментирует специалист сектора ипотечного кредитования филиала «Банк Москвы» в Уфе Сария Нураева.

Но есть в этом банке еще одно непременное условие: первые 2-3 месяца рефинансирование кредита идет по завышенной процентной ставке (в среднем она увеличивается на 1%). Это длится до тех пор, пока ипотека не будет зарегистрирована в пользу «Банка Москвы» (ведь прежде квартира находилась в залоге у другого банка).

Развита услуга рефинансирования и в «Городском ипотечном банке». «Это продукт, который на развитых ипотечных рынках является весьма востребованным: как показывает зарубежная практика, заемщики рефинансируют ипотечные кредиты в среднем раз в 3-5 лет. В нашем банке действует программа рефинансирования ипотечных кредитов, выданных в рублях и долларах США во всех регионах своего присутствия.

Благодаря реализации этой программы, прежде всего, выиграют заемщики, которым удастся снизить расходы по погашению задолженности, а также при желании увеличить сумму кредита. Но клиенту надо быть готовым к тому, что процедура эта довольно сложная, длительная во времени, и пакет документов здесь намного больше, чем при получении кредита на приобретение жилья», – разъясняет руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова.

Активно развивает программу рефинансирования ипотечных кредитов в Уфе и «Альфа-Банк». Процентные ставки здесь составляют от 10,7 до 11,5% годовых в долларах США и от 13 до 13,5% годовых в рублях. «Отличительной особенностью нашей программы рефинансирования является тот факт, что заемщик может получить кредит на сумму, превышающую задолженность в другом банке», – поясняет директор по ипотечному кредитованию филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» Ринат Ахметгареев.

Таким образом, выбор банков, оказывающих эту услугу, в Уфе существует. Поэтому заемщик может остановить свой выбор на интересующей и наиболее устраивающей его программе.

Единственное, процесс перекредитования, как упоминалось выше, займет немало сил и времени. При этом совсем не обязательно, что вам повезет и банк примет положительное решение – условия здесь и впрямь не из простых. И еще. Обязательно, прежде чем рефинансировать кредит, просчитайте и правильно оцените свою выгоду – чтобы не остаться в нежелательном проигрыше и не поменять «шило на мыло».