Верните мое жилье

Министерство экономического развития РФ подготовило к рассмотрению в правительстве законопроект, согласно которому кредиторы не имеют права отбирать у гражданина единственную квартиру, если он признан банкротом. Но при определенных условиях.

«На сегодняшний день признать себя банкротами могут только компании или индивидуальные предприниматели. Других граждан, которые так и не смогли расплатиться по кредиту, называют неплательщиками. Их имущество изымается судебными приставами», – поясняет директор Башкирского республиканского центра ипотеки и кредита Руслан Газизов.

Идея личного банкротства состоит в том, что гражданин сам подает заявление в арбитражный суд об объявлении себя банкротом. Правда, для того чтобы претендовать на получение этого «статуса», заемщик должен накопить долги на сумму не менее 100 тысяч рублей и доказать, что изначально он долги банку возвращать все-таки собирался. Такие новации содержатся в законопроекте «О банкротстве физических лиц», подготовленном Министерством экономического развития и торговли РФ.

Напомним, что работа над законопроектом о банкротстве физлиц ведется уже несколько лет. Его необходимость возникла в связи с бумом потребительского кредитования, охватившим Россию, и ростом невозвращенных кредитов. При этом далеко не всегда гражданин виноват в невозврате – у него могут измениться жизненные обстоятельства. Например, человек потерял работу или тяжело заболел.

Между тем, такой гражданин оказывается практически беззащитным перед кредиторами и коллекторскими агентствами, которые занимаются возвратом долгов. Новый законопроект о банкротстве дает гражданам возможность разговаривать с кредиторами или коллекторами на более-менее равных позициях и сохранить активную социальную позицию.

Прежде всего гражданин получает возможность растянуть выплату долга на пять лет, то есть реструктуризировать долг. Для этого человек, накопивший долги не менее чем на 100 тысяч рублей и не гасивший их в течение полугода, может обратиться в суд с инициативой возбуждения против себя процедуры банкротства.

Впрочем, с аналогичной целью будут иметь право обратиться в суд как кредиторы, так и налоговые органы. И если гражданин сумеет доказать суду, что он не является преднамеренным банкротом, то в течение трех месяцев будет разработан план реструктуризации, который далее должны одобрить суд и кредиторы. Если гражданин не в силах справиться даже с таким «растянутым» погашением, суд может принять решение о реализации имущества банкрота в счет образовавшегося долга. Здесь-то и возникают основные сложности...

«Согласно действующему законодательству взыскание кредиторов не может быть обращено на жилье должника, если оно является единственным местом проживания для него (конечно, кроме случаев ипотеки), – поясняет руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова. – По новому законопроекту у банкрота также не будет отбираться жилье, если оно является единственным местом проживания и при этом не является залогом по ипотеке. Но в МЭРТ РФ еще не пришли к однозначному мнению по поводу оценки и реализации единственного у должника жилья. Предлагаемые законопроектом изменения в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса подразумевают, что единственным жилым помещением, не подлежащим включению в конкурсную массу должника, признается только помещение, размером не превышающее социальные нормы на семью должника».

Сегодня это 18 квадратных метров на человека. Под исключение подпадают и земельные участки, на которых построено это единственное жилье, если площадь участка не превышает 0,06 га и он также не является залогом по ипотечному кредиту.

По словам Руслана Газизова, кредиторам следует действовать более решительно и обращать взыскание на жилье банкрота в счет погашения его долгов, даже если оно единственное. «Ведь зачастую с должника больше нечего взять, кроме его квартиры. По отношению к должникам не стоит проявлять такой лояльности. Подобная терпимость может привести к тому, что среди недобросовестных заемщиков появится слишком много желающих воспользоваться процедурой банкротства», – уверяет директор Башкирского республиканского центра ипотеки и кредита.

Аналогичной точки зрения придерживается и Ольга Садыкова: «Увеличение просроченной задолженности должно оставаться в разумных пределах. Пока основным инструментом, который помогает банкам оценивать риск потенциально дефолтных заемщиков, является только информация, получаемая из Бюро кредитных историй. Поэтому, чтобы как можно больше узнать о кредитоспособности клиента, необходимо анализировать состояния счетов по оплате коммунальных услуг, мобильной связи, быть в курсе истории штрафов клиента и иных задолженностей».

По мысли директора агентства недвижимости «Мир квартир» в Уфе Дениса Павлова, действующее законодательство не ущемляет прав заемщика. Должники, которые не по злому умыслу попали в сложную ситуацию, желают сотрудничать с кредиторами и готовы делать все возможное для сокращения долга. А недобросовестному должнику процедура банкротства поможет затянуть процесс, не реализуя активы и не отдавая долги.

Таким образом, данный законопроект ориентирован в основном на добросовестных заемщиков – действующее законодательство не мешает должнику и кредитору договариваться.

А что касается активизации мошенников, на этот счет опасений быть не может. Процедура банкротства требует финансовых и временных затрат. При этом большая часть расходов ложится на самого должника. В связи с этим получается, что объявлять себя банкротом при небольшой задолженности экономически невыгодно.