Доступность ипотеки под сомнением

С 1 февраля 2008 года (об этом мы писали здесь) Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ужесточило требования к ипотечным кредитам: если сумма выдаваемого кредита превышает 1,5 миллиона рублей, первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Мотивируется такое решение проведенным анализом портфеля кредитов, по итогам которого выяснилось, что кредиты с первоначальным взносом менее 20% и суммой более 1,5 миллиона рублей попадают в категорию «кредитов повышенного риска». В итоге главные вопросы для тех, кто решил в полном соответствии с лозунгами национального проекта «Доступное и комфортное жилье» улучшить свои жилищные условия, формулируются следующим образом: как будет развиваться ипотечное кредитование в 2008 году? Станет ли ипотека доступнее для широких слоев населения? Будут ли снижены процентные ставки по ипотечным кредитам?

Весь 2007 год ставки плавно снижались с 17-18% до 10,5-12% годовых и стремились, согласно государственной программе, к уровню 7-8% годовых в 2010 году, а минимальный первоначальный взнос составлял от 10% стоимости выбранного жилья. В некоторых ипотечных программах он был равен 0%. На сегодняшний день большинство экспертов и аналитиков российского рынка недвижимости предрекает рост процентных ставок по ипотечным кредитам (повышение уже может начаться с 1 марта 2008 года).

В связи с этим целый ряд российских банков объявил об ужесточении требований для своих заемщиков по ипотечному кредитованию. По прогнозам аналитиков, вся первая половина 2008 года пройдет под знаком случившегося кризиса. Для заемщиков это будет означать только одно – новые трудности в получении ипотечного кредита. А предоставление кредита без первоначального взноса вообще может стать редким явлением. Если же говорить коротко и понятно (для рядового потребителя), то повышенные процентные ставки и лимитирование сумм кредитов приведут к тому, что некоторым гражданам может просто не хватить полученного кредита на приобретение недвижимости.

Представители банков, опрошенных нами, прокомментировали ситуацию так: с начала наступившего 2008 года процентные ставки в их банках увеличены не были, а поменялись лишь условия ипотечного кредитования. Что же касается дальнейшего повышения ставок, тут банкиры настроены не слишком оптимистично. Текущая ситуация на мировых финансовых рынках остается неблагоприятной. Кризис ликвидности, разразившийся осенью 2007 года, по-прежнему продолжается, и налицо его влияние на рынок кредитования. «Повышения ипотечных процентных ставок с начала года в нашем банке пока не было. Сегодня минимальная ставка равна 10,49% годовых в рублях. А вообще она может варьироваться и зависеть от кредитного продукта, от документов, подтверждающих платежеспособность клиента, от вариантов досрочного погашения, а также от соотношения суммы кредита к стоимости закладываемой недвижимости. На данный момент нет никаких предпосылок для улучшения экономического положения в стране - на российский финансовый рынок влияют сложные экономические процессы, не позволяющие в ближайшее время ожидать снижения процентных ставок», – разъяснила руководитель кредитно-кассового офиса ООО «Городской ипотечный банк» в Уфе Ольга Садыкова.

Аналогичного мнения придерживается и ведущий экономист отдела розничного бизнеса Управления кредитования ОАО «Русь-Банк» в Уфе Рената Ананьева: «Рост процентных ставок наблюдается только, в основном, в небольших банках, не имеющих достаточного количества ресурсов для работы в кризисных условиях. Сейчас большинство подобных игроков уходят с рынка ипотеки, а остаются лишь сильные крупные банки, пока не планирующие увеличивать ставки по ипотеке. С начала 2008 года в нашем банке изменились лишь условия кредитования, став более жесткими. Произошло увеличение разовой единовременной комиссии: теперь она составляет 2% вместо прежнего 1%. Минимальная ставка на данный момент равна 10,75% годовых в рублях, максимальная – 14% годовых в рублях».

Не случилось с начала года увеличения процентных ставок и в филиале банка «ВТБ-24» в Уфе. Как сообщил начальник отдела заключения и сопровождения ипотечных сделок филиала банка «ВТБ 24» в Уфе Сергей Антропов, минимальная ставка в данном банке составляет 11% годовых в рублях и меняется в зависимости от суммы первоначального взноса: чем меньше этот взнос, тем больше процентная ставка по кредиту. Максимальная ставка (если период кредита не превышает 30 лет) составляет 12,5% годовых в рублях. Если же кредит выдается сроком до 50 лет, ставка увеличивается на 1% и становится равна 13,5%.

Таким образом, даже временное приостановление роста процентных ставок либо их незначительное изменение в ряде функционирующих на данный момент банков не складывается в пользу обычного потребителя: так называемая «неувеличенная» ставка будет «компенсирована» ужесточением условий и требований при оформлении ипотечных кредитов.