Банкам запретят «придумывать» штрафы

Кредитные штрафы станут одинаковыми для всех банков. В законопроект «О потребительском кредите» предложено внести поправки, которые установят фиксированный размер штрафных санкций за просрочку по займам. Эксперты неоднозначно воспринимают данную инициативу: с одной стороны, это сделает кредиты более прозрачными для заемщиков, с другой – может повлечь за собой удорожание банковских продуктов.

По словам разработчика поправок – зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, законопроект о потребительском кредитовании, который может быть рассмотрен Госдумой во втором чтении осенью этого года, ограничивает максимальный размер штрафных процентов за просрочку кредитов двумя ставками рефинансирования. «На сегодня сложилась практика, когда бывает, что пени и штрафы достигают чуть ли не сотен процентов в годовом исчислении, – цитируют главу ассоциации региональных банков «Россия» Вести ФМ. – В дневном, скажем, пени и штрафы бывают иногда один процент в день. И для того, чтобы таких безобразий не было, как раз и было предложено в законопроекте, который принят в первом чтении, поддержан депутатами, установить ограничения по пеням и штрафам». Депутат отметил, что размер санкций сейчас еще уточняется и может быть сокращен.

По мнению Анатолия Аксакова, законопроект позволит решить целый ряд проблем, которые возникают во взаимоотношениях между заемщиками и банками. В частности, в законопроект заложена важная норма о том, что в случае возобновления платежей клиентом банка, допустившим просрочку, в первую очередь будет погашаться основная сумма долга, и лишь затем проценты и пени. Это позволит избежать ситуаций, когда формируется долговая пирамида – все платежи идут на обслуживание кредита, а заемщик не может погасить основной долг.

Уфимские эксперты по разному воспринимают предложение об ограничении штрафных санкций. Как рассказал проекту «Деньги» директор офиса финансового омбудсмена в РБ Валерий Шарипов, сегодня каждый банк разрабатывает свой типовой договор и в него закладывает свой процент штрафов и пени за просрочку. «Я считаю, что должен быть единый процент для каждого вида кредитования, – убежден он. – Клиенты должны знать, какую ответственность они несут за просрочку кредита вне зависимости от того, в какой банк они обращаются: в государственный, крупный, средний или небольшой».

Противоположной точки зрения придерживается управляющий партнер ООО «Коллекторское агентство Башкортостана «ЮСБ – Коллектор» Айдар Муллануров, который считает, что каждый отдельный случай должен рассматриваться индивидуально, именно такой подход практикуется в развитых странах. По его словам, заемщики могут допустить просрочку по совершенно разным, в том числе и уважительным, причинам. Российские банки в последние годы также стали поворачиваться лицом к должникам и практиковать персональный подход к каждому клиенту. Ограничение размеров штрафных санкций, по мнению эксперта, может повлечь за собой повышение процентных ставок по кредитам, что негативно скажется на добросовестных заемщиках.

Добавим, согласно статистики Национального бюро кредитных историй, в этом году наблюдается рост числа заемщиков, нарушающих график погашения кредита. Наиболее заметно ухудшение качества обслуживания кредитов в сегментах кредитных карт и кредитов на покупку потребительских товаров. И все же порядка 20% заемщиков, просрочивших погашение кредита на срок более одного дня, имеют достаточно высокий скоринговый балл: вероятность самостоятельного возвращения таких заемщиков к нормальному графику погашения задолженности, без напоминаний банка, составляет 97%.

«Ростом просроченной задолженности по кредитам всерьез обеспокоились еще в прошлом году, – комментирует аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова. – Однако и в этом статистика показывает негативный сценарий развития в данном вопросе. Причины очевидны: банки стали меньше требований предъявлять к потенциальному заемщику, в результате чего кредит стал доступен большему числу граждан, которые ранее не имели такой возможности, так как не соответствовали этим требованиям».