Разбираемся с «карточными» долгами

Кредитные карты давно перестали быть новинкой для уфимцев. Многие потребители финансовых услуг пользуются такими картами, отмечая их удобство. Однако, как у каждого продукта, и здесь есть свои скрытые опасности.

Рассмотрим ситуацию. Вы оформили кредитную карту в банке, с полгода попользовались ею. Потом поняли, что условия вас не устраивают, погасили все задолженности и забыли о ней. Через год вам приходит СМС, в которой говорится, что вы должны банку 1500 рублей. Оказывается, банк перевыпустил вам карту и теперь требует оплаты. Что делать в таком случае: игнорировать, платить банку или обращаться в суд? Как наиболее эффективно с минимальными переплатами пользоваться кредитной картой? Свои советы дают эксперты 102banka.ru.

Директор по картам банка «Хоум Кредит» Антон Сергунов

: «Действительно, большинство банков автоматически перевыпускают кредитную карту на новый срок: некоторые извещают об этом клиента, некоторые нет. Как правило, автоматический перевыпуск происходит в случае, если по текущей карте были зафиксированы операции, совершенные клиентом (то есть клиент пользовался картой).

Что сделать в этой неприятной ситуации? Во-первых, всегда читайте договор и условия любого банковского продукта и услуги, которую вы оформляете, – все условия четко прописаны и для вас они не станут неприятным сюрпризом.

Во-вторых, в данном случае лучше оплатить возникшую задолженность и написать претензию: фактически услуга вам не оказывалась и картой вы не пользовались. При этом комиссия, о которой идет речь, скорее всего, обозначена как «годовая комиссия за обслуживание карты или счета». В претензии обязательно укажите, что вы не пользовались картой и не согласны с суммой начисленной комиссии, в таком случае вы избежите следующего неприятного факта – возникновения просрочки. В случае удовлетворения претензии (а здесь шансы велики) вам вернут эту сумму.

В-третьих, напишите заявление о закрытии карты и расторжении договора. Только после этого банк перестанет обслуживать вас по данному продукту. По-хорошему это заявление необходимо было написать ранее, когда вы решили не пользоваться банковским продуктом – кредитная организация не может самостоятельно прекратить предоставление услуги или закрыть счет без данного заявления».

Директор блока «Розничный бизнес» филиала «Башкортостан» ОАО «Альфа-Банк» Булат Юнусов

: «При заключении договора клиенту необходимо внимательно ознакомиться с условиями и сроками, указанными в документе. Большинство банков выдают кредитные карты с бессрочными договорами. Клиент может пользоваться деньгами банка до тех пор, пока не примет решение расторгнуть договор. Карта в данном случае также имеет срок действия и перевыпускается по мере истечения срока, а договор при этом остается открытым. Наш банк оповещает СМС-сообщением об истечении срока действия карты и о перевыпуске новой карты, которую можно получить в отделении банка.

После подписания договора карта выступает ключом к счету, на которую открыт договор. Ключей может быть несколько, а замок только один. Ключами могут выступать обслуживание клиента в кассе, оплата покупок через Интернет – удаленные каналы доступа, замок – договор кредитования.

Также существуют «револьверные» кредитные карты. Это карты с возобновляемым кредитным лимитом. Например, клиент потратил с карты сумму денежных средств в размере 10 000 рублей, и через месяц погасил свою задолженность, после погашения лимит на карте полностью восстанавливается, и клиент вновь может воспользоваться деньгами. В таком случае пользоваться деньгами банка можно многократно.

При оформлении кредитной карты также рекомендую обратить внимание на комиссию за годовое обслуживание в соответствии с договором кредитования. В каждом банке она своя, а в некоторых банках есть карты без комиссии, например за первый год обслуживания. Как правило, комиссия списывается один раз в год в день активации карты. Таким образом, если вы не расторгли договор, то вам придется оплатить сумму задолженности. Если сумма долга начислена вам правомерно, а вы вовремя ее не заплатите, банк вправе начислить штраф за несвоевременную уплату, а в особых случаях – даже включить вас в список неблагонадежных клиентов, так как вы нарушаете условия ранее подписанного договора. Рекомендую вам обратиться в банк за разъяснениями и внимательно ознакомиться с кредитным договором.

Согласно исследованию ТКС Банка, объем российского рынка пластиковых кредитных карт за полгода превысил 0,5 триллиона рублей, увеличившись на 36%. При этом от квартала к кварталу темпы роста лишь ускоряются, свидетельствует исследование: 18,3% против 15% во втором и первом кварталах текущего года соответственно. По мнению аналитиков ТКС Банка, такая динамика с высокой долей вероятности может привести к тому, что годовые темпы роста могут превысить ставшие рекордными прошлогодние 62%.

Также существует комиссия за выдачу наличных в банкомате как банка, выпустившим карту, так и в любом другом банкомате (условия также могут отличаться в зависимости от банка – эмитента). Лучше всего использовать карты для оплаты покупок в магазинах, где есть специальные для этого терминалы, в большинстве случаев, что вам поможет не платить банку проценты за снятие денежных средств в банкомате. Но есть и исключения – многие банки предлагают клиентам воспользоваться беспроцентным периодом. Это время, в течение которого клиент может использовать деньги банка без процентов. Как правило, такой период варьируется от 20 до 100 дней, условия использования данного периода могут отличаться. Во многих банках, как правило, есть платежный период, в течение которого вы должны заплатить какую-то часть долга, и если вы этого не делаете, то вам могут начислить штраф или пени за неуплату так называемого обязательного платежа.

Многие банки сейчас предоставляют клиентам различные дополнительные услуги, которые, как правило, платные, например СМС-оповещение о расходах с вашего счета. За них у вас спишут комиссию из суммы вашего лимита кредитной карты и на сумму стоимости данной услуги. Скорее всего, если вы не используете льготный период, будут начисляться проценты за использование денежных средств. Таким образом, если вы внимательно изучите договор и будете следовать установленным правилам при использовании вами кредитной карты, то вы сможете платить банку небольшие проценты, а за счет выгодных предложений в магазинах-партнерах банка сможете компенсировать и те затраты, которые вы понесли в период использования карты.

Если вы точно не планируете использовать карту после расторжения кредита, то вам нужно обратиться в банк, который ее выпустил для закрытия договора кредитования, в противном случае банк может списать с вас комиссию за следующий год обслуживания».