Квартира для себя: ипотека или аренда?

90% людей рано или поздно задумываются о возможности жить отдельно от своих родственников. При этом почти 80% из них не имеют достаточных финансовых средств на покупку собственного жилья. Значит, долгосрочная ипотека? Или все же аренда без долгосрочных обязательств? Давайте разберемся.

Прежде всего сразу оговорюсь – речь пойдет о приобретении жилья «для собственных нужд», то есть для проживания, а не для сдачи квартиры в аренду. И хочу предупредить, что все ситуации индивидуальны, особенно в долгосрочной перспективе, и требуют детального рассмотрения. Так что смотрите на данную статью только как на общие рекомендации по достижению своей недвижимой мечты…

Для начала сделаем выбор: ипотека или аренда. У каждого варианта есть как свои плюсы, так и минусы. Ипотека позволяет получить квартиру «здесь и сейчас», застраховаться от скачков стоимости жилья в будущем и чисто психологически платить за свою собственную квартиру, а не за чужие стены. Но ипотека влечет за собой и бОльшие, чем стоимость аренды, ежемесячные выплаты по кредиту, плюс дополнительные траты на страхование имущества и жизни. Не забудьте прибавить в «риски по ипотеке» и нестабильность в экономике, возможность потери работы и, как следствие, обеспечения своего кредита. Да и вообще: а вы уверены, что за ближайшие 15 лет вы точно будете жить в своем городе и не захотите сменить место жительства? Или что ваша работа не позовет вас в другой город? Наверное, сложно планировать на такой немалый срок...

Казалось бы, на спасение приходит аренда жилья. Полная свобода действий, можно менять квартиру чуть ли не раз в месяц, а ежемесячные платежи много меньше сумм по ипотеке. Но и здесь не обходится без подводных камней: «страховой депозит», который надо оставить хозяину квартиры, комиссия риелтору, если квартиру искали не напрямую, ответственность за сохранность имущества квартиры. Говорить про нечистоплотных риелторов, зачастую неадекватных хозяев квартир и всего остального из «форс-мажорных обстоятельств» даже и не хочется...

О том, как сэкономить на ипотечном кредите – читайте в рубрике «Разговоры о деньгах» на следующей неделе.

Как же принимать конечное решение? Мировой финансовый опыт говорит следующее: сначала необходимо определиться, готовы ли вы жить в своем городе весь срок ипотечного кредита? Есть ли у вас сейчас стабильный заработок, ну или хотя бы довольно стабильный заработок? Востребована ли на рынке ваша профессия и сможете ли вы быстро найти себе работу в случае сокращения?

Если хотя бы на один из вопросов вы ответили «нет», то, скорее всего, ваш вариант – аренда. Да, возможно, это не самый выгодный в краткосрочной перспективе вариант, но поверьте, он себя окупит. Ведь продажа квартиры в одном городе и покупка в другом – не всегда выгодная сделка. А неуверенность в собственном будущем грозит неприятностями прежде всего вам самим – необеспеченный кредит ведет не только к потенциальной потере квартиры, но и потере первоначального взноса и всех уже произведенных выплат по кредиту. Арендуйте квартиру, не забывая «страховаться» от всех минусов аренды, описанных выше. А если все же мечтаете о собственной квартире – копите на нее до лучших времен, когда ответы «нет» исчезнут из вашей жизни. Если даже на всю квартиру в итоге так и не накопите, то первоначальный взнос однозначно увеличите. И, конечно, не забывайте защищать свои накопления от инфляции и получать с них доход, то есть грамотно инвестируйте. Но накопления на квартиру – тема для отдельной и довольно большой беседы.

Если же на все вышеупомянутые вопросы вы ответили «да», то задумайтесь над ипотекой. В конечном итоге она будет однозначно выгоднее аренды для вас. Но не спешите, не забывайте про основные правила «ипотечной безопасности»:

1. Не берите на себя слишком тяжелое бремя, особенно в непростые для экономики времена. Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 35% от вашего ежемесячного дохода или от суммарного дохода вашей семьи.

2. Ипотеку берите только в той валюте, в которой получаете свой доход. Если ваша зарплата в рублях, то и кредит стоить брать в рублях. Ведь больше всего во время кризиса пострадали валютные заемщики. Для них платеж резко вырос, а зарплаты у многих снизились. И если снова мировую экономику «тряхнет», то вверх пойдут доллар и евро, а не рубль. Задумайтесь над этим.

3. Не теряйте голову на пути к своей мечте и не вкладывайте все свои сбережения в покупку квартиры. Не забывайте про свою финансовую подушку безопасности, которая в идеальном варианте должна быть по сумме равна трем-шести вашим личным или общесемейным ежемесячным доходам. Эта подушка безопасности поможет справиться с возможными проблемами в будущем: если вы потеряете работу, лишитесь части дохода или наступит любой другой неприятный финансовый форс-мажор.

4. Страхуйтесь. Обязательно страхуйтесь! Причем страхуйте не только имущество, но и членов семьи. И в первую очередь должен быть застрахован кормилец – тот, на ком лежит основная ответственность по заработку денег, обеспечивающих выплаты по кредиту.

5. Покупайте квартиру в состоянии, сразу пригодном для жилья. Ремонт – дело очень затратное. Если ввяжетесь в стройку с расчетом на будущие доходы, то по закону подлости эта затея может съесть остатки ваших денег в самый неподходящий момент. Или есть варианты хуже – доходы упадут, а ремонт до конца не доведете. Так и придется жить на стройматериалах.

Вышеописанные правила с большой долей вероятности позволят не попасть вам впросак с ипотечным кредитом и всегда оставаться на плаву. Ну а если вы хотите еще и сэкономить на кредите, то правильно ведите себя при выборе банка и программы ипотечного кредитования. Не забывайте про кредит и после, ведь его всегда можно усовершенствовать.