Айдар Зубаиров, исполнительный директор НПФ «Башкомснаббанк»: «Кроме обязательного минимума, государство ничего нам не должно»

Пожалуй, ни один из секторов социально-экономической сферы нашей жизни не претерпел столько изменений в последние годы и не вызывает столько напряженных дискуссий, как пенсионная реформа. И вся реформа в целом, и финансовые вопросы, с ней непосредственно связанные, стали уже камнем преткновения для общенациональной полемики. О сути наиболее кардинальных изменений рассказывает известный финансист, исполнительный директор негосударственного пенсионного фонда «Башкомснаббанк» Айдар Зубаиров.

– Айдар Сабирович, прежде чем мы перейдем непосредственно к пенсионной тематике, зададим принципиальный для многих читателей вопрос. Вас знают не только как депутата Горсовета Уфы, где вы недавно вошли в состав президиума и возглавили постоянную комиссию по бюджету, финансам и налогам. Более широкая известность в другом – свыше 20 лет работы в банковской сфере и пост председателя Ассоциации кредитных организаций РБ. С чем связан ваш переход из банковской системы?

– Финансовая система в целом всегда характеризовалась глубокими внутренними связями среди своих сегментов. Любой из них, будь то банковский, страховой, фондовый или иной, строится на схожих принципах и использует родственный инструментарий. Поэтому не уход, а переход из сектора в сектор – явление довольно распространенное и специалистов вовсе не удивляет. В основе таких решений могут лежать разные причины – как личные, так объективные.

В том, что непосредственно касается меня, могу сказать: привлекает новое стратегическое направление. Судите сами: в банковской сфере мы все дальше уходим от классического восприятия банка и вступаем в область сервисных, технологических функций. Банк становится лишь одним из элементов текущего финансового обслуживания, а развитие технологий приводит его буквально «на ладонь» современного пользователя. Более того, сам факт создания в нашей стране мегарегулятора на базе Банка России означает не только расширение его функционала по регулированию и контролю за всеми секторами финансовой деятельности. Это по факту признание единства всех сегментов финансового рынка – не раздел, не противопоставление, а объединение, в рамках которого профессиональные финансисты равно востребованы и равно функциональны.

В отличие от банковского, сектор пенсионных фондов сейчас куда более динамичен, интересен и активен. Он объективно находится на «острие атаки» и требует как притока новых сил, так и поиска новых решений. Все годы работы в финансовой сфере меня привлекали именно такие задачи, связанные с новизной и «нераспаханным полем»: вот в чем основа моего решения.

– Вы сказали, что пенсионная проблематика «объективно» встает и будет вставать все более остро. С чем это связано?

– С тем, что население России стареет. Это общемировая тенденция, и у нас она проявляется в полной мере. Что означает «старение нации»? То, что с каждым годом количество работников сокращается, а пенсионеров – растет. Прямое следствие – ресурсов для выплаты пенсий становится все меньше, в Пенсионном фонде возрастает дефицит. По расчетам экспертов, уже к 2030 году пенсионеров станет больше, чем работников, и в последующие 20 лет этот негативный разрыв будет только нарастать.

При этом, даже не обращаясь к мнениям экспертов, основной водораздел размышлений и действий сводится к вопросу «Кто кому должен?». Самый непопулярный, но от того не менее честный ответ – «Только сам себе»… Государство в обозримом будущем сможет обеспечивать лишь социальный минимум, и тот, кто хотел бы при выходе на заслуженный отдых сохранить свой прежний уровень и качество жизни, должен об этом заботиться самостоятельно.

– Не только поставленный вопрос, но и сама тема очень непопулярная – с точки зрения принятия правительственных решений и их последствий. Объяснения экспертов зачастую слишком заумные, сводятся к полемике о каких-то коэффициентах, баллах, индексах… Вы могли бы объяснить суть происходящего в двух словах?

– В двух – сложно… Но упростить постараюсь. Нынешний вариант пенсионной реформы – самый кардинальный из всех попыток, которые предпринимались ранее. В краткой формулировке это отказ от обязательной накопительной системы. Теперь накопительную пенсию будут получать только те, кто перевел свои накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или частную управляющую компанию.

– А те, то не перевел, останутся вообще без пенсии?

– Вся непопулярность темы как раз происходит от непонимания базового принципа – государство ни в коей мере не отказывается от гарантированного минимума. Той части пенсии, которая называется страховая. И ранее, и сейчас идет отчисление взносов в страховую часть пенсии – эти деньги государство распределяет на выплаты нынешним пенсионерам. Реформа касается тех, кто выйдет на пенсию в будущем. Для них вопрос о том, как накопить на достойную старость, из области полемики и разговоров наконец-то перешел в совершенно четкую, практическую плоскость уже сегодняшнего, а не только завтрашнего дня. Кроме обязательного минимума, государство более ничего нам не должно. О своем будущем надо заботиться самостоятельно.

– И как же надо заботиться, как накопить? Что выгоднее: формировать пенсию в НПФ, вложить средства в недвижимость, в золото, попытаться самому играть на бирже ценных бумаг или сберегать деньги, используя банковские депозиты?

– Оставим в стороне биржу или вариации на тему золота. Иначе наша беседа будет обо всем и ни о чем, о соотношении степени доходности и рисков, о волатильности рынков и о прочих материях, которые довольно далеки от понимания и тем более – практики подавляющего большинства людей.

Поймите правильно, я ни в коей мере не ухожу от вопроса, просто хочу донести простую истину – пенсии это не игра, это не быстротекущие изменения рынков. Это инвестиции, горизонт (или в просторечии – длительность) которых достигает десятков лет. Это принципиальное отличие пенсионных накоплений от любого другого инструмента финансового рынка, и относиться к нему следует именно так – «не навсегда, но надолго».

В отличие от непредсказуемого «короткого» рынка, действительно реальные и надежные в наших условиях инвестиции – это как раз предложения пенсионных фондов. Будущая пенсия – это слагаемое двух понятий: долгосрочной перспективы и небольших сумм постоянного накопления. Именно поэтому для большинства людей с такими долгосрочными планами и возможностью накапливать понемногу оптимальный вариант – негосударственные пенсионные фонды.

– Все равно реформа объемная, сложная для понимания. Надо объяснять людям, доказывать…

– Объясняют, доказывают, но вынужден повторить – инертность мышления слишком велика. Простейший пример – недавнее исследование «Ромир» в очередной раз показало, что о системе страхования банковских вкладов знают от силы 58–60% граждан. Больше десяти лет мощная государственная система в лице АСВ, общественные организации и каждый из тысячи российских банков ежедневно говорили, рассказывали, приводили примеры, убеждали и доказывали: сохранность банковского вклада гарантирована. Итог – четверо из десяти сограждан до сих пор даже не представляют, о чем идет речь.

Так что объяснять и доказывать придется долго – тем более, что речь идет не о рядовом финансовом инструменте. Речь идет об изменении менталитета нескольких поколений. Заботу о будущей пенсии необходимо вводить в привычку, если хотите – в национальную традицию. Так, как это бытует в подавляющем большинстве развитых стран мира.

– Многих насторожило заявление о передаче накоплений из НПФ в управление Пенсионного Фонда России. Вплоть до разговора о том, что происходит национализация пенсионных накоплений, их изъятие.

– Передача временная, на период юридического преобразования существующей сегодня системы НПФ.

С одной стороны, слишком резкие изменения правил игры на финансовом поле вызывают справедливую критику. С другой стороны, сам по себе этот шаг оправданный. Центральный банк накопил колоссальный опыт работы в этой области, и уже в качестве мегарегулятора проведет полную проверку существующих сегодня НПФ с последующим вступлением в систему гарантирования пенсионных накоплений. Это делается по аналогии с уже успешно действующей банковской системой страхования вкладов, чтобы никто из граждан не мог в будущем получить средств меньше, чем перечислено страховых взносов на их счета.

Что же касается национализации, напомню, что пенсионные накопления – это деньги работодателей, которые они в силу закона направляют в ПФР. Это государственная собственность, и государство само устанавливает здесь правила игры посредством закона. Никакого изъятия в данной ситуации нет.

Обратите внимание: речь идет о государственных пенсиях, которые на основании закона формируются не работником, а работодателем. Добровольные, дополнительные накопления граждан – это совершенно другой вопрос, который и призваны решать НПФ.

Обязательное пенсионное страхование обеспечивает вас на том уровне, на котором страна может себе позволить. Если кому-то этот уровень не нравится и он считает, что может и должен получить больше, то такой гражданин может и должен самостоятельно, в добровольном порядке копить себе на пенсию.

– Мы опять вернулись к тому, с чего начинали. Не нравится будущий минимум – копи себе сам?

– Да, это так. Это объективная, неизбежная логика развития, которая вытекает из потребностей общества, экономики и каждого отдельно взятого гражданина. Образно говоря, вступление в НПФ можно зрительно оформить как рисунок посылки. Посылки самому себе – в далекое будущее. А вес этой посылки – уже забота каждого.