Доллар и евро – близнецы-братья?

Вклад – вопрос достаточно серьезный. Не только по сумме, но и по той валюте, в которой вам кажется предпочтительнее хранить деньги. В связи с этим соревнование рубля и валюты (доллара-евро) продолжается в глазах потребителей уже далеко не первый год. Грамотный и начитанный потребитель банковских услуг не забывает классическую истину – «Нельзя хранить все яйца в одной корзине». Поэтому при объемах свыше гарантированных государством 700 000 родных рублей автоматически возникает вопрос – а куда и как «прятать» остальные денежные яйца?

Самые распространенные депозиты в иностранной валюте – в долларах и евро. В ряде банков можно встретить предложения и по другим валютам мира: так, в нашей республике можно открыть вклады в английских фунтах, японских иенах, китайских юанях, казахстанских тенге или швейцарских франках, канадских долларах, израильских шекелях. Как правило, вклады в нетрадиционных валютах удобны людям, которые планируют поездку и траты в стране-эмитенте соответствующей валюты. Но их процент невелик, поэтому на экзотических (для обывателя) видах валют останавливаться не будем.

Рублевые вклады по-прежнему остаются наиболее привлекательными для населения: доля вкладов в иностранной валюте в общем объеме привлеченных банками депозитов населения составляет не более 20%. Это вполне понятно, поскольку и без специальных экспертных комментариев народ уяснил старое правило – «Сберегай те деньги, на которые живешь». В Англии надо сберегать фунты, в Танганьике – красивые ракушки, у нас – рубли.

Тем не менее интерес к валюте довольно активный: даже 20% народонаселения – это весьма серьезная цифра. Особенно с учетом нашего российского менталитета, при котором слово «доллар» до сих пор остается синонимом слова «надежность». Статистика давно подметила – спрос на валютные вклады практически идентично возрастает при нестабильности родного рубля. Вроде бы сейчас такой проблемы нет, колебания курсов по всем параметрам находятся в многолетней «средней зоне», но инерция есть инерция. Как говорится, «бережного вклад бережет», поэтому вопрос о валютных вкладах с повестки дня никто не снимал.

Следует сразу обратить внимание на то, что процентные ставки по валютным вкладам практически полностью соответствуют среднеевропейскому уровню. Если по рублевым депозитам мы можем говорит о колебаниях от 7,5 до 12%, то по валютным вкладам речь идет уже не о целых процентах, а зачастую о десятых долях.

Валютные вклады можно распределить по категориям – моновалютные, паравалютные или мульти. Самые гибкие, безусловно, мультивалютные, которые по своим условиям предполагают сохранение (и приумножение) средств сразу по целой гамме валют – рубль, доллар, евро. При этом наиболее заметные вклады в категории «мульти» предлагают не только одновременное открытие счетов в трех валютах, но и самостоятельное распределение суммы вклада по счетам. Кроме того, при этом есть возможность переводить часть суммы из одной валюты в другую без потери уже накопленных процентов и возможность пополнения. Проще говоря – если вам чем-то не понравился евро, можно быстро и без потерь перевести обозначенную «евросумму» в доллар или рубль.

Банки часто говорят, что к услугам клиентов профессиональные консультанты, которые помогут рассчитать доходность вкладов, подберут наиболее удобные процентные ставки вкладов и объяснят условия. Хотя и без консультантов надо помнить предельно простые и понятные правила: чем больше сумма и чем длительнее вклад – тем больше процент. И наоборот – декларированная подавляющим большинством банков минимальная сумма валютного вклада в 300 долларов даже по итогам трех-пяти лет покажет вам, мягко говоря, неубедительную прибыль.

С другой стороны, при самых убедительных и вежливых консультациях следует учесть: банк при этом никаких официальных рекомендаций вам не дает и ничего вам не обещает сверх договорного процента. Игра с переводами из валюты в валюту внутри вклада останется чисто на вашей совести и на ваше усмотрение – нечто похожее на известный Форекс. Только с той разницей, что играете уже не виртуально, а в рамках собственного вклада.

Еще одна особенность валютных вкладов – куда более жесткая, чем по рублевым депозитам, система ограничений. Это касается и суммы пополнений, и сроков снятия средств без потери процентов и ряда других параметров. Валютные вклады просто по определению ориентируются не только и не столько на российские реалии, сколько на международный уровень доходности и принципов их обслуживания – поэтому и цифры меньше, и условия строже.

Если говорить о средних показателях, то на конец марта долларовые вклады могут принести своим обладателям от 3,75 до 7% годовых, в евро – 3,75–6%, в фунтах стерлингов – 4,5–4,9, а в рублях – от 8 до 12,5%.

Как и следовало ожидать по итогам нашего блиц-анализа, наиболее агрессивно на рынке валютных вкладов ведут себя активные розничные банки в лице «Хоум Кредита», «Русского стандарта» и того же «Тинькофф» – там процентные ставки по долларам и евро вплотную подбираются в высшему порогу в 6,8–7% годовых. Однако весьма неоднозначная репутация этих кредитных организаций в глазах потребителя многих сограждан настораживает – в силу чего предпочтение зачастую отдается куда более проверенным и старым брендам – тому же «Сбербанку», ВТБ или ВТБ24, а среди региональных – «Башкомснаббанку», АФ, «Инвесткапиталу» и РБР. Тут уж вопрос, повторимся, не в сотых долях процента, а в психологической уверенности в самом банке как надежной кредитной организации.

В целом на российском рынке сегодня не существует ставок, превышающих 7% по валютным вкладам, поэтому практически во всех банках можно сделать подобный вклад без каких-либо сомнений. Однако, подбирая наилучшую программу, стоит учитывать возможность капитализации, возможность забрать вклад досрочно без потери процентов и другие условия.