Банковским комиссиям пропишут новый шрифт

Граждане не перестают обращаться в различные ведомства с жалобами на банки. Последних уличают в неполном разъяснении всех уплачиваемых клиентом комиссий по выдаваемым кредитам.

В частности, отдел защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по РБ провел административное расследование в отношении одного из банков Башкирии. Кредитная организация включила в договор условие, ущемляющее права потребителя. Кредит был предоставлен на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, на определенный срок. Процентная ставка по кредиту составила 19,5% годовых, полная стоимость кредита – 45,25% годовых.

При анализе договора было установлено, что в него включена «ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере одного процента от суммы кредита», что противоречит действующему законодательству. Банк был оштрафован на 15 тысяч рублей.

Одним из распространенных нарушений со стороны банков, с точки зрения анализа обращений, является неполное раскрытие стоимости кредита. Однако ситуация может измениться. Президент Ассоциации региональных банков «Россия», депутат Анатолий Аксаков внес на рассмотрение в Государственную Думу законопроект, который направлен на повышение информированности заемщиков по поводу условий кредитного договора и сопутствующих выплат по кредиту.

Законопроект «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» призван согласовать положения этих двух законов, которые регулируют стоимость кредита физическим лицам и определяют порядок предоставления информации заемщикам и ее отражения в кредитном договоре. В законе «О банках» автор поправок Анатолий Аксаков предлагает расширить формулировку «полная стоимость кредита». В новом варианте она будет заменена на «полную сумму, подлежащую выплате потребителем по кредиту и договорам, заключенным в связи с предоставлением кредита».

«Кредитный договор должен содержать полную стоимость кредита, все условия, определяющие полную стоимость кредита для заемщика, а также условия, влияющие на нее, при этом все эти условия в тексте договора должны быть выполнены шрифтом одинакового размера», – отмечает Анатолий Аксаков. Шрифт должен соответствовать действующим требованиям раздела третьего санитарных правил и нормативов.

Согласно законопроекту, банки должны информировать частных клиентов о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, которая равна сумме кредита и полной стоимости кредита. В полную стоимость кредита включаются все расходы заемщика, в том числе проценты, комиссии, вознаграждения и иные платежи, которые заемщик обязан уплатить в связи с предоставлением кредита и о которых известно кредитору. Исключение составляют нотариальные расходы. Сейчас, по мнению главы ассоциации «Россия», по кредитному договору не видна полная стоимость кредита. «Банки указывают эффективную процентную ставку и график платежей. Из них нельзя понять, во сколько обходится кредит», – пояснил Анатолий Аксаков. Принятие законопроекта, по его мнению, позволит существенно уменьшить количество случаев, когда заемщики попадают в неприятные и сложные ситуации из-за того, что не смогли сразу разобраться в условиях кредитного договора или не смогли точно оценить объемы предстоящих платежей по кредиту.

Впрочем, некоторые эксперты уверены в том, что законопроект не изменит существующий механизм кредитования. «Сейчас в договоре прописывают график платежей», – отмечает заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Сергей Постнов. По его словам, банки указывают, что это «ориентировочная стоимость», так как с точки зрения бухгалтерского учета имеет значение количество праздничных и выходных дней в году, от этого зависит окончательный процент по кредиту. Если заемщик по графику должен платить 31-го, а этот день попадает на выходной, то в соответствии с Гражданским кодексом платеж переносится на первое число. «Получается, что он пользуется кредитом немного дольше. Разница будет несущественная, но точную сумму кредита прописать в договоре невозможно», – отмечает Сергей Постнов.

«Не могу сказать за все банки, но наш банк указывает полную стоимость кредита во всех договорах с заемщиками. Это требование четко прописано в законе о банках. Другое дело, что по расчету этой полной стоимости возникает масса вопросов из-за неоднозначных трактовок отдельных терминов», – говорит начальник юридического управления ОАО «АФ Банк» Георгий Могилевский.

Итак, предлагаемый законопроект введет в банковскую практику такие термины, как «общая плата за кредит» и «эффективная годовая процентная ставка». Эти понятия в мировой практике являются важнейшими элементами кредитного договора, в России же они вводятся в различных законодательных актах и при этом лишены четкого законодательного определения и адекватной терминологической базы, считает Анатолий Аксаков.

Именно четкое указание реальной стоимости заемных средств должно помочь клиенту правильно сориентироваться при выборе кредитора и самостоятельно подобрать наиболее выгодные условия, не обладая при этом специальными знаниями в области экономики и юриспруденции.